近几年投资理财的火爆不言而喻，但对很多投资者来说，P2P网贷地雷太多、XX宝收益跌个不停、信托门槛太高、股市风险太大，银行理财产品还是他们的首选。
银行理财产品收益率过硬、风险也低得多。但很多人不知道，银行销售的理财产品中，既有自己的，也有其他机构的。有些投资者遭遇到的银行 “飞单”事件，往往是在购买理财产品时没有了解理财产品的发行主体所致。
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自营产品：银行自产自销 安全性高
顾名思义，银行自营产品就是指银行自己设计、发行、管理的理财产品。
由于有银行自身的信用与影响力做背书，所以银行自营理财产品安全性相对较高，但也不是说完全没有风险。根据银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级。
一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级（即一级）的产品，适合所有的投资者购买，几乎等同于无风险产品。非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，银行会给出二级或三级的风险等级。风险等级被定义为四级、五级的银行理财产品占比较小。
第一次购买理财产品时，用户需要在银行做风险测试，以此来判断自己的风险承受能力，大多数银行的风险评估结果分为五项：保守、稳健、成长、进取、激进，作为选购产品的依据。
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代销产品：只销售 不管理
银行的产品代销业务是指商业银行为满足客户投资理财需求，通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。
银行代销产品有着严格的准入机制，需在遵守相关法律法规的基础上，经过行内规范的审批流程，才能面向银行客户销售。产品通常包括基金、保险、信托、黄金等。
不过需要注意的是，银行只负责代销产品的销售，而不负责管理。一旦产品出现亏损，往往由发行机构承担责任、甚至投资者自己买单。
此外，市场上也存在一些销售人员的违规行为，比如销售误导、刻意隐瞒产品风险、未经授权销售产品、销售监管都门禁止的产品等。
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托管产品：与自营代销区别大
银行托管产品是指该产品的资金在银行进行托管，通常由银行作为独立第三方，依据法律规定和托管合同约定，对托管资产（基金、保险等）提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务，使资产得到有效监管与客观分析。
实际上，托管产品与自营产品、代销产品八竿子打不着、没有任何关系。
那么在投资时，应该怎么区分自营产品与代销产品、以免踩到陷阱呢？
