我们在前面讲到的资产规划中有一部分是保命的钱，也有说到保险的作用——帮助咱们抵御风险，增加保障，避免我们在遇到一些事情的时候瞬间返贫。

有一位老师说，我们一生像是在大海上航行，难免遇到各种风浪，保险就像是给我们穿上了一件救生衣。为了生命财产安全，救生衣一定要穿，但是穿哪件、怎么穿，可能是大家会比较头疼和纠结的。条件好一点的，可以舒舒服服地穿好一点的救生衣，像我这种比较穷一点的，也至少先穿上一件能保住命的救生衣。

这篇文章就来说一说这件救生衣具体怎么才能起到保障的作用，对于家庭来说，应该从哪几方面去考虑具体配置，在购买的时候有哪些需要注意的点，等等。

No.1

不同阶段的保险配置

保险的种类这么多，应该买哪一种呢？

保险的配置种类和额度需要根据自身的不同阶段和在家庭中承担的角色来定。

比如，小孩子没有家庭责任，面临的最大风险是意外伤害和重大疾病，所以小孩子主要需要意外险和重大疾病险，不需要寿险。

一般的单身或已婚青年主要面临的风险为：意外伤害、重大疾病、死亡。所以单身青年主要需要意外险和重疾险。

已婚青年可能已经承担了一定的家庭责任，所以可能还需要寿险，以免资金链断裂给家庭造成重创。

已婚的中年人可能除了面临以上风险之外，可能还会面临养老的风险，那就还需要养老年金保险。

而对于老年人来说，面临疾病的风险最大，但是这个时候可能买重疾险很不合适，如果有高血压、糖尿病之类的，又买不了医疗险，那买防癌险也是不错的选择。

最后，有些中年或老年人也许有了不错的积蓄，或者已经实现财务自由，那可能就会觉得保险没那么重要了。

No.2

如何配置保额

知道了自己需要买什么保险，那怎么确定保额呢？

对于意外险或定期寿险来说，我们配置的出发点是当家庭经济支柱发生事故时，可以确保家人生活的正常用度，所以我们可以把家人所需的生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，得到的就是对于整个家庭来说需要配置的保额，那家庭中的每个人分别需要配置多少，可以通过将刚才计算得出的总保额乘以被保险人的收入占家庭收入的比例粗略算出。

比如，A的家庭总共需要配置200万的保额，A的收入占家庭总收入的50%，那A需要配置的这类保额就是100万。

对于重疾险来说，我们需要把治疗费用、调养费用和收入补贴加起来计算得出。

治疗费用和调养费用很好理解，那收入补贴怎么算呢？因为得了重大疾病之后，可能很长一段时间都没办法工作，所以为了保障家庭正常支出，我们可以用3年的收入来估算这部分费用。

No.3

买保险时的注意事项

购买保险时有哪些需要注意的点呢？

第一，保险越早买越好，因为越早买越划算，交的钱越少。

第二，购买保险之前最好先别去做全身体检。比如现在很多年轻人患有甲状腺结节，如果体检出有这个症状，在投保的时候就会不保这个器官。

第三，如实做好健康告知。之前患过哪些疾病都要如实告知，不管是用医保卡还是身份证去看过病，保险公司在理赔的时候都可以调到我们看病的一些记录，在体检中心的体检记录也会被查到，如果提前没有告知，交了很多年保费，结果在需要理赔的时候，保险公司是有理由拒赔的，在这一点上一定要谨慎，有些比较负责任的代理人会帮你理性分析，但是有些可能会为了成交告诉你患过什么疾病也没关系，但是他的口头承诺是没有法律效力的。

第四，选择最长缴费年限。这样每年交的保费会少一些，而且在购买的保险可以豁免的情况下，如果中间出过险，那后面的保费可能就不用交了。

第五，买保险时主要不是看公司规模和产品价格，重要的是看一款产品的保障是否适合自己，以及服务口碑，比如销售人员口碑如何，理赔是否快速等，小的保险公司即使倒闭了，保监会也会安排其他保险公司兜底，此外还有保险保障基金来保护消费者利益。

第六，最好不要把保险当成理财产品用，我们算一笔账，假设消费型重疾每年交3000保费，相当于每月交250，储蓄型每年交6000，相当于每月交500，假设储蓄型有4%的年化收益，而买消费型剩下的3000做一个年化8%的理财，那我们看一下30年后分别收益多少。

No.4

重疾险vs医疗险

健康险里面，除去主要面向老年人的防癌险，最常买的就是重疾险和医疗险，那这两个险种有什么区别呢？

重疾险是如果换了某种疾病就直接一次性理赔约定的保额，如果买了多个重疾险，这些重疾险都可以直接一次性赔付到位，也就是可以叠加赔付。

而医疗险是医保的补充，只赔付医保报销后多出来的治疗费用，有些医疗险设置了免赔额，比如小于1万的部分就不会赔付了，赔付的时候是先看病后报销，就是花多少报多少，不能做二次报销。医疗险的保费很低，但是保额会很高，如果能配一个的话最好不过，只是它对健康的要求会更严格一些，而且很多都需要每年核保，之前保证续保最长的是支付宝里的好医保（6年），最近有多家保险公司也推出了可以长期续保的医疗险，大家可以关注一下。

在功用上，医疗险可以解决我们的看病费用，重疾险不仅可以解决看病费用，还可以解决我们因生病无法工作造成的工资损失问题。

No.5

定期寿险vs意外险

定期寿险和意外险的功能有重叠之处，当然，也有很明显的一些区别，了解一下他们的区别，可以帮助我们更好地配置更全面的保障。

一、意外险保障因意外伤害而导致的死亡，不保障因疾病而导致的死亡。定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡。在死亡保障方面，定期寿险的范围更广。

二、意外险保障因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险一般不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括合同约定的全残责任。

三、相同保额的定期寿险要比意外险的保费高很多，大概 4 倍左右。收入不高的家庭或者想节省保费的家庭有的可能会选择提高意外险的保额来替代定期寿险。

最后，两个险种在死亡和残疾方面的保障都是给付型，但意外险在因意外受伤产生的医疗费是实报实销的，意外住院补贴是每天固定多少钱，不同产品保障内容不同，大家可以按需筛选一下。

No.6

我的保险参考

对于目前收入不高的小伙伴来说，买商业险可能会觉得有一定的压力，我的收入也不高，在北京生活花销也蛮大的，可是就像前面说的，救生衣无论如何都要穿，我目前的配置可能还不是很全面，但是性价比都还比较高，可以用来兜底，对于压力较大的小伙伴来说，可以参考一下。

重疾险：百年人寿的康惠保旗舰版（保额50万，保至70岁，年交保费2667，交30年，目前这款好像降价了，可以看一下新款）

医疗险：支付宝里中国人保的好医保（重大疾病400万，年交259，保证6年续保，深蓝保上说现在有20年保证续保的版本了）

寿险：华贵大麦2020定期寿险（保额100万，保至60岁，年交保费629）

意外险：产品差别比较大，所以还在纠结买哪款。之前想买小米那款来着。

重疾险从1月31号之后开始实施新规，轻度的甲状腺癌只能按轻症理赔了，老款重疾险会下架，如果还没有配置重疾险的小伙伴，可以先给自己配一个。

No.7

更多了解保险的渠道

关于保险，如果大家想了解更多，可以关注一些专门讲保险的公众号之类的，我比较常看的有“深蓝保”、“槽叔”、“浪浪历险计”，可以通过里面的文章更多地了解保险，具体买什么保险，适不适合自己的情况，还是要有自己的判断！！！