大概2011年熊太太就看过《30年后，你拿什么养活自己》这本书了，当时当畅销书看，那段时间接触的概念是“理财很重要”，这本书总的也是讲这个道理。按理来说，比起五年前的我，现在的我积累了更多的理财工具，也有了更多的资产做后盾，去年重新再看这书，应该更胸有成竹才是。结果居然是更大的压力和不安。

5年前是无知无畏，现在的我股市里经历过熊市，牛市到现在的猴子市；实业投资中经历了以小博大的成功，也在经历着亏本经营的压力。感受较深的是世事无常，一定得做好规划。尤其体验过金钱可以给自己带来的品质生活，更加坚定得从今天开始为明天的生活存储财富。

学以致用。和熊先生共同学习，共同重新看完这部书，我们就以养老金为目标，一起做这个规划。他完成了养老金的预算表和投资收益计算表；我完成了家庭资产负债表和3年以来的家庭收支统计表。通过这一系列数据的统计。我们清晰的知道，从现在开始到灵魂尽头，保持和目前差不多的生活水平，我们需要准备的养老金是2400W（完全惊呆了！）。是的，没错，只是目前月支出8000的生活费的水平，我们需要两千四百万，我的小心脏也揪着疼了好大一下(⊙﹏⊙)b，居然需要这个天文数字一样的养老金！感恩有熊先生这个靠谱的伴侣，他按书上推荐的方式，做了个不错的模型：我们家，如果当前拿出10W本金做养老金的投资启动金，每月开始存钱2500，寻找12%收益率的投资方式，这笔资金用来养老还会有剩，活到90岁还能剩下1800W，找到方向，并且有可执行性。我慌乱的心终于放了下来，能从容的开始走脚下的路。

分享我们家的这份表格。大家可以先统计自己的。

四个部分：

【家庭年度收支情况表】记账的习惯在这儿发挥作用了，只是记录流水账没意义，总结自己全年的收支，做个总表, 清晰自己哪些是少不了的固定支出。哪些是可以调整的机动支出，算得出每年可以用的资金有多少。然后做每月预算。记账这个好习惯可以让我们在“节流”时有方向；然后，把注意力放到怎样多开源。Anyway，根据这个收支表，我和熊先生分析出我们2个人单纯的日常开支8K/月会比较自在（日常2个人的吃，住，行，看电影，聚餐，小旅行……）。

【家庭资产负债表】这个表格可以帮助自己理清楚手里可支配的资产，按照风险归类。半年到一年检查和调整一次。一起构筑健康的资产配置。

【计算养老金需要多少】这个表格主要把通货膨胀这个残酷的现实给计算进去，5.62%的通货膨胀率是过去31年的平均水平，比较保守的去计算。每个城市的消费水平和每个家庭的日常开支需求不同，我们家的8K是没法压缩了，有的家庭目前5K就可以过很滋润，可以改成适合自己的5K哦。

【资产增值规划模型】年纪，存钱时间，基础本金，每月投入，和年增长率，这个大家可以根据自己家情况设置。我们家几经调整，目前最合适的方式是：第一年以10W本金开始，每月额外投入2500，并且保证每年12%的复利增值，存到20年，到55岁退休；活到90岁，还会剩下1800W，够用。

【插播封磊老师课程上看到的2个定投收益表】

第一个表，到65岁，同样的588W资产，如果从25岁开始定投，每月只需要500元；如果55岁才开始，每月就得准备25571元了。

第二个表，每月500元的定投，按不同的收益水平估算的收益值，即便只有8%,25岁开始存，到65岁，也能有174万。如果你没早点规划，每月500，吃个饭，逛个街，一个周末或者小假期不小心也花掉了。

总的来说，理财不能因为钱少而不执行，越早开始越好。

回到我们家养老金存储的执行上。如果要在单纯一个项目或者产品里稳定的达到12%，其实很难的。至少目前市面上没有哪个低门槛又有能有12%稳定收益的理财产品。所以得做资产配置。部分资金去做高风险高收益的项目，好比股票，基金，P2P借贷，民间借贷；搭配部分稳妥但收益低的资金，好比货币基金，定存，保本理财，债券。实在不够达成目标了，年终把主动收入拿来贴补，总之，年总收益核算后，最理想的情况是：“养老金账户”里得有当年实现12%的收益率后的金额作为下一年起始的本金，继续进行。

总之，理财能力和英文外语，计算机，开车一样！这是门技能！以后可以靠它吃饭的技能。越早学习越好。推荐大家都再看下这本《30年后，你靠什么养活自己》，与其用“车到山前必有路”来安慰自己养老金离自己还很远，不如面对现实，从今天开始为明天的生活存储财富。