说起理财，就必须要说三件事：一个是欲望，一个是赚钱能力，一个是风险控制。脱离了这三件事，谈理财，其实是个伪命题。很累，很努力赚钱，把钱都随随便便花掉了，还是没有钱。很累，很努力，力气没用到点子上，赚钱能力差，赚的少，入不敷出，攒不下钱，还是没有钱。风险控制就是要给风险做一些预防性保障。

先说欲望，如果我们被欲望控制，那就跟动物没什么区别了。放纵欲望这点很可怕，你看看裸贷这么疯狂，就知道欲望管理不好的危害有多大。学习欲望管理，不光是对自己有好处，对孩子也有好处，言传身教吗？你自己胡吃海喝，怎么教育孩子少吃垃圾食品保持身材；你自己欠高利贷买包，怎么教育孩子不能买糖；你自己出轨，你怎么教育孩子相信婚姻生活的美好。

管理欲望也是分两点，寻找真正的欲望和满足欲望。管理欲望不是单纯压制欲望，而是要找到自己真正欲望，把钱花在真正能满足你的地方。比如买包是为了干嘛？是为了凸显自己的品味。那有什么比背着一个后浪艺术（《詹森艺术史》《艺术博物馆》《智者星球》等书的出版方）的帆布包更能低调炫耀一下自己的与众不同。再比如很多女孩，去买美妆，来满足自己的欲望，可是你真的需要吗？你买的口红用完了吗？在管理欲望的时候，不妨试试“财务思维”，试试评价这东西能带给你的满足感。比如花1万块钱买美妆能给你带来什么？是真实带来什么啊！不是臆想，比如有的姑娘说买了美妆就能化美了，找到能帮自己还信用卡，一辈子疼爱自己的白马王子。这个就是臆想，花大价钱来个全身整容都不一定有这个效果，买点化妆品就别扯这种回报了。你就实际衡量，买完这些美妆，能让你满足半小时，半小时以后会为下月信用卡开始痛苦。评估完就知道哪些欲望是真的，哪些只是一时兴起了。

找到真正的欲望以后，肯定是要满足这个欲望。比如我是希望全家人一起出去度假，看清楚，是优哉游哉的度假，不是赶场一样的报团旅游。这就需要我订机票、订酒店、做攻略。五星级酒店、飞机票、度假村是大的支出开销。

这个时候，发挥个人能力的阶段就到了，首先要确定时间，既然想人少，就要选淡季出游。选择温度舒适的地方。然后是开始省钱攻略，看清楚是省钱，不是穷游。穷游还度什么假。签证这种硬性的钱，肯定不能省钱，也没法省钱。机票、酒店方面就要多花心思。比如要利用支付软件和航空公司官方网站，在每月99元特价的时候，提前订好机票。这还不算完，记得在登机前确认能不能加钱（一般是200元到400元）升级到商务舱，飞机起飞前，如果商务舱有位置，就会有升舱活动。这样能够给老人和孩子更舒适一些的环境。酒店也是，确定好目的地就提前看一下酒店，确定好酒店，就订阅一下优惠信息，经常看一下。遇到有折扣的时候，就要果断下手，比如我的酒店虽然是原价2000元每间每晚，但是抢了两间两晚2折的。剩下两晚时间是用了网友（给了网友10元红包+一本书）满5999元减5000元的券。所以最后结账的时候，订房价格也很便宜，相当于旁边经济型酒店的价格。海岛度假村是一价全包的，通过代理订的，相当于自己订的价格7折。总的旅行下来，原价大概10万的家庭旅行，5万就能搞定，大家也吃住都很好。当然也有缺点，就是组织旅行的人要经常查看特价信息，还要去论坛发帖求优惠券，还要在旅行记得很多细节，比如我们订房就是要前两晚2折的要先退房结账，去度假村几天，再回来重新入住，这样才能用优惠券再结后几天的账。

你看满足欲望也是可以省钱的，欲望被满足了，却没有花那么多的钱，是不是很有成就感。

再来说赚钱能力，野口真人在《学会花钱》中指出：“人的货币价值，也可以通过这个人将来能赚取的现金流量来计算。人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。无论是以何种形式，无论在企业或国家的经济活动中承担何种责任，能够通过投资、消费以及工作持续创造现金流量的能力，才是最重要的。 特别是年轻人，他们首先必须掌握的是挣钱的能力。”

赚钱能力也是分两个内容，一个是主动赚钱能力，一个是被动赚钱能力。

先说主动赚钱能力，在现代商业社会，大石哲之在《靠谱：顶尖咨询师教你的工作基本功》里详细分析了工作所需要的4种能力：沟通技巧、逻辑思考技巧、资料制作技巧、专业·商务精神。提高这几种能力就可以直接提高赚钱能力。养成学习型思维，不断投资自己，自身赚钱能力就会越来越强。

在这里提醒一点，投资自己，指的是真实投资自己。我写图书类文稿比较多，这类文稿2017年开始有大量需求，优秀稿子的稿费一度涨到了1万元每篇，有大量需要稿件的平台，编辑们为了约稿到处私信。为了维护跟编辑关系，我就开了写作课，教大家写图书类文稿，大家写完文稿，我推荐给编辑，编辑过稿后签约，可以长期供稿。很多人报名的时候很踊跃，报名的时候都留言“投资自己”“拓展新的赚钱领域”。可是当我一周后，查看大家的课程阅读记录，发现大多数人只是当天看了一下，后来就没登录了。

花钱的决策机制非常简单，决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。 但是，当你报名写作课的时候，缴费后，这个投资过程还没完，可以说才刚刚开始，你需要花时间、精力，阅读、练习，把课程里内容内化成自己的知识，通过样稿的交付，把知识转化成能力，这个投资过程的回报才会显现出来。但是只需要一次，你只要体验过一次这个过程，你就掌握了自我投资的技巧，这种技巧有一种魔力，会让你越来越好。这就是“富人思维”的关键。这也是很多同学在签约拿到第一笔稿费后，激动的给我发红包，跟我说看到曙光的原因。这是一种能力变现的体验，这种体验会刺激你做更多的自我投资，让自己的赚钱能力越来越强。

如果你缴费后就不看了，这不是投资，也不是为了提高赚钱能力。这是一种消费，上面说的欲望消费，你买了一份安慰，一份你很努力的自我安慰。

现在来说说被动赚钱能力，这也是财务自由的关键，就是让你的财富投资，带来被动收入。说到理财，大家想到的是什么，做股票、做期货、买房，首先这些专业投资，对于我们来说风险太大，其次太奢侈。

想养成财务思维，我推荐野口真人的《学会花钱》，野口真人用故事教会你日常必备的金融学、行为经济学和统计学的知识。通过生活中的具体花钱事例，比如买彩票、算账、记账、去超市购物等例子引导读者用财务思维思考。

谈理财，如果回避风险这个问题，就被人质疑专业性了。风险不止说你投资股票、期货这种风险比较大的投资品种才有，我们生活中的风险一样会摧毁我们的家庭财务状况。想想你在网上是不是经常看到捐款、众筹的，因病致穷、意外致穷就是理财中重点防范的风险。同样保险也是有两种，一种是社会保险，一种是商业保险。我建议大家不要放弃社会保险，一方面你的支出少，另外一方面福利的确多。公司给我们缴费的五险，宝宝出生后，我们买的每年100多元的一老一小，农民买的农保，都是社会保险。

保险的唯一作用就是能够抵抗风险，这是保险唯一的意义，他不是投资也不是理财，只是一种保险。它带来收益的时候，是在你有损失的时候。人生就是在不断投资和不断抵御风险中度过，我们买保险能够降低意外出现时的损失，让我们的生活质量不被影响。在买保险的时候，评估自己的支付能力、险种覆盖的风险、保险公司的理赔速度和质量。

理财，最大难度的就是控制自己，这也是人生最难的事。自控力差，也是为什么有些人很累却没有钱的最大原因。有位写作课的同学就说：“我报名一周了，我很累，却感觉没有学习到东西。”我赶紧提醒他：“你很累是因为半夜11点还在玩跳一跳，不是学习累。”他每天玩游戏到11点半，快困了再开始读写作课，读着读着就睡着了。第二天上班迟到，加班，周而复始，当然很累。很多时候轮不到拼天赋，把基础做好就领先了。你能控制自己把打游戏的时间用来看课程，困了睡觉，就不会太累了。

选择10年轻松的生活，在30多岁的时候发现赚钱能力差，上有老，下有小，开始焦头烂额的生活；选择刻苦积累10年，在30多岁的时候回归家庭，转移重心到父母孩子身上，开始履行义务负起责任。年轻时，要么多读书，要么多赚钱。