嗨!聪明的你，我们又回到了财富自由行动篇的系列文章中。我们先来回顾一下，在上一篇的开篇文章当中，我们聊到了关于财富的一些基本概念，包括:

1.什么是财富，什么是资产?财富包含我们的金融资产、知识体系、健康、职业技能和家庭关系。

2.我们本系列文章重点谈到的是金融资产。金融资产包括:现金、股票、基金、保险、房子、私募、股权、收藏、珠宝等。

3.什么是财富自由?

      财富自由就是指我有足够多的钱，可以不用上班吗?当然不是。它包括三大系数:

a、安全系数，我的财富不会因为意外、疾病、身故等被医院盗走，或全家经济来源被中断。

b、独立系数，当资产减负债的时候，还有剩余吗?

c、自由系数，被动性收入能否覆盖每个月的生活开支?（如果你有不清楚的地方，请看第一篇文章）

回顾了上一篇文章，我们接下来就来谈谈:如何迈出实际行动，一步一步的走向财富自由之路。

      我们先来做一个小的调查，当2017年最新的《中国贫富标准线》公布后，很多小伙伴都在自嘲拖了国家的后腿，那我们来看一看，你到底在哪个阶层呢?

      我们看这张图的目的并不是为了炫富或者仇富，而是为了帮自己梳理一个基本的财富目标。你现在在那个阶层，规划什么时间达到下一个阶层？同时，不同的资产水平对于我们的圈层、发展、投资策略影响各不相同。这一点，我们会在后面的文章中介绍和分析。

可能你会有疑问了:

通过理财就可以帮我实现财富跃迁、阶层突破吗?

理财真的能够帮我实现快速的财富增长吗?

        我的回答是:是，也不是。理财其实是我们的知识体系、专业能力、投资能力、认知水平在财富管理这件事上综合展现而已。它不能让我们一夜暴富(因为，一夜暴富更多是取决于你的投资能力和运气，而投资，只是理财中的一小部分而已)。但理财可以让我们的财富曲线按照持续稳定的方向上扬，而非大起大落，跌宕起伏。理财可以让我们的人生蓝图更清晰有效的实现，真正的做到心想事成、从容豁达。

        你希望你的人生曲线是哪一条呢? 好的，心动不如行动，拿出实际行动，开启我们的理财之路吧。

      说到理财，常常有朋友会问我这样的问题 : 龙老师，我手上有20万块钱，你帮我推荐一个好的理财产品吧。你会不会也有这样的想法?手上有点闲钱，放在银行呢，跑不过通胀，买点余额宝、京东小金库，也觉得收益太低。就总想让身边的理财达人帮忙推荐一些好的产品，获得高收益。如果你有这样的想法，我认为是正确的，但同时也是不正确的。首先，你有理财的想法是好的。但是，理财并不是单纯的购买一个产品就能够完成的。真正的理财从来都不是从购买产品开始的。那应该从哪里开始呢?我们来看一个案例：

曲小美，31岁，已婚，国企中层，讲究生活品质。这个周末，她约你去shopping，各种买买买。

你会陪她去吗?作为朋友，或理财顾问你会建议她做哪些准备?

可能你会觉得好麻烦呀，不就是买衣服嘛，还需要准备什么呢?其实我们可以把购物前准备分为4个步骤:

第一步、整理

1.败家族:需要准备什么?直接出门，喜欢什么买什么就可以啦!

2.持家族:生活不易，不能浪费。看看衣柜里缺什么再买，做好计划。买多了、买重了，放在那里就浪费了。

3.精品族:何不趁此机会做一次形象盘点和升级?那就请整理师或形象设计师来帮我做一下衣柜和空间整理吧。

第二步、诊断

      根据整理的结果，我们可以做一个分析诊断。小美现有的衣服和他的个人定位、个人形象是否匹配?她总喜欢穿黑色的，实际上可能她更适合穿红色的，称肤色。她适合什么风格呢?优雅型、成熟型、还是少女风

      现有的这些衣服，有哪一些其实并不适合她呢?那么我们是否需要做一个断舍离?

第三步、重新搭配

      现有的衣服能不能满足目前的穿着需求呢？通过重新搭配，是否可以穿出更多的款式风格?让衣服焕发出新的生命力?

      也许加一条丝带，就可以焕发新的风采。换一种搭配，就可以呈现另一种风格。

第四步、添置新衣

      好啦，现在我们可以出去买买买了。但是怎么买也是有很大的不同的。

      如果我们能够邀请形象顾问一起去购物，手把手教我们怎么搭配，哪个卖场性价比最高，哪些款式最合适我的风格。这样的话，从时间和金钱上是不是最高效呢?

      同时，跟着形象顾问还有额外的好处，可以帮我们提升审美和生活品味也可以扩大人际圈。

      这就是一个完整的购物流程了，我们来回顾一下:首先是整理，然后是诊断，接着重新搭配，最后去畅快的购物。可能你有点疑惑了，我们不是在聊理财吗?怎么会扯到八竿子打不着的购物上去了?

      其实我们会发现:理财的智慧和生活的智慧是相通的。购物是在管理我们的美学财富，理财是在管理我们的金融财富而已。用相同的智慧来看看我们的理财流程:买产品是第一步吗?当然不是，第一步是不是应该先整理? 那需要整理什么呢?

我们需要整理这四个基本信息:

1.你每个月挣多少钱?

2.你每个月花多少钱?

3.你买过哪些理财产品?

4.未来两年你最想实现的财务目标是什么?

当然，你也可以家庭为单位来做整理，更好。

      可不要忽略了第四点哦，我们有怎样的财务目标，就决定了我们需要采用怎样的理财方法。如果我们的目标是带父母好好的旅游一次，那么难度相对是比较低的。如果目标是买房，那就需要系统的整理和规划。

具体如何整理，我们只需要用好下面这两张表，就可以清晰有效的梳理自己的财富。

从两张表开始财富自由之路

第一张表:收入支出表

我们先来梳理一下自己每个月的财富，挣了多少?花了多少?留下了多少?

我们来看这张表，分为左侧和右侧，在不同的板块内有详细的项目。

先看左侧:月收入。

第一块是工作收入，我们的固定工资、奖金都填进去，如果有兼职的话也填上。

第二块，理财收入。房子的租金、投资收益、理财保险的分红、你投资的项目分红，如果你有公司的话，写上企业分红。

第三块，家庭补贴，比如父母给的生活补贴，配偶给的零花钱，等等。

填完之后，算一个收入合计。

接下来看右侧:月支出

第一个板块:生活支出

我们的基本生活费(买米买菜等)，房租水电，电话费上网费，交通费用(公交地铁卡、打车的钱或者自己开车的话就是油钱和停车费)，购物和聚餐，以及给父母的一些生活费。

第二个板块:信贷支出

现在大家买房买车，很多人都是按揭的，那么房贷和车贷每个月要还多少呢?或者，你还有其他的银行贷款也写上。

第三个板块:理财支出

我们用于投资上面的有哪些?比如基金定投，或者你做了些其他的项目投资。

第四个板块:保障支出

全家人的商业保险费用和车险的费用。因为这些费用都是按年缴的，我们可以把它折算到每个月，再填进去。

第五个板块:教育支出

我们自己提升培训花的费用，孩子的学费和课外培训的费用，也是按月折算填进去。

第六个板块:梦想计划

如果有全年的旅游计划和其他的梦想计划，都可以填在这个板块。

      这里要强调一点，其实大家常常容易忽略第四五六个板块。因为他们都是按年支出，同时，具备一定的未来性。

      还是一样，我们来算一个支出的合计。然后，做一个最简单的减法，看看你的月收入减去月支出，还剩多少呢?根据你的结余情况，可以自己看你是属于哪一个类别的。是啃老族，还是月光族?是持家族还是富裕族?

      同时，你可以看看你的实际收入支出情况，和你预想的一样吗?和你规划的一样吗?如果不一样，我们是不是可以适当的找办法开源，同时，调整支出规划和消费习惯呢？

接下来，我们来看第二张表:资产负债表

    我们除了要清楚自己每个月的流水情况，那么更要清楚自己的总体资产和负债情况，那就需要用这张资产负债表了。一样的，表格分为左侧和右侧，我们先来看左侧我们的总资产情况。

表格的第一个板块是:生命资产。

      什么是生命资产?就是我们拥有的保险的保额，其实它也就等同于我们的身价。它意味着，我们面对人生风险的时候，能够得到多少能保障的额度，能保障我们财富安全系数不受损伤。这个板块，请按照家庭各成员所拥有的终身寿险和重大疾病的额度填写进去。如果你不清楚的话，就把你的保险合同翻出来，找到“保险金额”对应的数字，填进去就可以了。

第二个板块:金融资产

      指你拥有的金融资产目前的账面现值。包括:储蓄、股票、基金、债券、黄金、互联网金融产品、年金保险的现金价值等等。

第三个板块:房产

      根据市场现价来估值，你有几套房产，他的市场现价都写进去。

第四个板块:企业资产

      如果你有创办、控股或参股企业的话，把你所拥有的股份的企业价值填写进去。

第五个板块:社会保障

        这个板块大家也常常忽略，很多小伙伴的公积金账户和社保个人账户其实都有一笔不小的资金，你可以去相应的部门查一下。

      然后我们计算一下子资产总额。接下来，我们就看一下右侧的负债表。

      负债表指的是我们需要花，即将花，将来规划要花出去的这些项目金额，我们来盘点一下。

第一个板块:健康保障

      我们给家人准备的生命资产可能是需要长期缴费的，很多保单是二十年缴，三十年缴，那么还未缴纳的剩余总保费就是你的健康保障的负债。

第二个板块:按揭贷款

      我们欠银行的钱，买了房子，买了车子或者是其他项目贷款。还剩多少，没有还给银行的，都需要写进去。

      因为大家都知道，没有还完按揭之前，我们的房产本都是到不了我们手上的。这些我们签署了合同，有没有履行完的，都是负债。

第三个板块:未来规划

        随着孩子慢慢长大，教育金是必备的。我们慢慢也会变老，需要提前考虑养老金准备好了没?同时，我们的父母也许不需要我们全权赡养，但是，毕竟人老了也需要有人照顾陪伴，需要一些医疗费用和日常开销。

第四个板块:投资或创业计划

      也许，过两年你想自己创业开公司或者投资一些项目。那么，这个资本金需要提前做好准备。

第六个板块:梦想心愿

      你的梦想心愿是什么?环游世界?重返大学?帮助贫困儿童?这些需要我们做好充分的准备，才能够梦想成真。

这里需要强调一下，很多朋友容易把负债里面的后三项忽略掉。因为这些都是暂时还没发生的、未来的项目。我一个朋友告诉我:龙老师，我没有负债，我的房子按揭都还完了。我就问他:你的孩子教育金准备了吗?你知道从小学到大学需要花多少钱吗?如果你没有准备好，那这些都是你应该准备的，其实都叫负债。

我们会发现:人这一生，需要做的，想要做的，应该做的，都是负债啊！

      到现在为止，我们可以看看，你的收入支出表和我们的资产负债表和你自己所预想的一样吗?你有多少的流动资金，有多少的现有资产，可以为你的理财目标打好基础呢?

      其实我们刚才这两张表都是经过简化的。真正的全面专业的财务整理是需要有专业人士协助的。实际上，我们面对客户用到的专业理财十字架表格相对而言，是更全面更复杂的。在这张表格上，能够梳理我们完整的人生资产，也是一个完整的资产流动图。

        我们可以来简单的看一下 。我们通过劳动和理财获得收入，部分收入转化为资产。同时，资产可以带来进一步的收入。与此同时，我们会产生支出，用于日常生活和规划，进而产生负债。

        这就是我们完整的资产流动图，我们理财的目的，就是希望整个资产是持续流动、正向增长、余额和净值不断增加。

      如果我们将这张图表简化一下，可以看的更清晰。我们整个理财规划包括六个板块，其中，初期我们重点关注前四个板块。

他们分别是:

1.收入，打通开源

实际上，我们80%的小伙伴最大的困难就是开源上的问题。不是我不够节约，而是我挣得太少了。所以，前期我们最重要的重点就是:提升个人能力、提高收入水平、积累第一桶金。

2.资产，资产配置

无论手上的资产多还是与少，我们都要尽早的开始做资产配置。让我们的资产以合理的结构，有效发挥各板块应尽的作用。

3.支出，资金管理

真正的财富不是你赚了多少钱，而是你留下了多少钱。合理的规划我们的支出，让我们的资产有效节流，不断积累。

4.负债，人生规划

所有我们未完成的规划、未尽的职责，都是我们的负债。我们的人生就是由一个个规划和梦想共同组成的。当我们把每一个负债都完成的时候，其实也就是梦想成真的时候。

      做好了前四步，我们有了节余，就可以参与更多的投资，创造更多财富。而后，有了足够的资产净值，就可以考虑家族财富传承的问题了。

        其实，财富管理贯穿着我们每个人的一生，如果我们能搞定和金钱的关系，基本上也就能搞定我们生活的方方面面。做好一个完美的人生规划，并且，梦想成真。

        通过今天介绍的这两张表，各位小伙伴们只要拿出行动来，就可以为自己做一个详细的家庭资产整理。而这，是我们实现财富自由的起点。有了整理，我们再来谈后面的诊断、重新规划、进而，做好资产配置，用好各种理财渠道，实现我们的财富自由。