在办理房产抵押房抵贷的时候，虽然能够获得较高的额度，但是也必须要考虑到房抵贷成本的问题。还款方式主要是根据自己收入的实际情况来定，与yinhang协商确定某一种放款方法。

大部分yinhang还是比较推荐长期等额本息还款，对企业经营贷会倾向于先息后本。

还款方式具体有哪些？

一、先息后本

也叫一次性还本付息，每月还利息，期间不需要还本金，到期后一次性还本。

这种还款方式前期还款压力较小，资金的流动性高，适合需要大额资金并周转一段时间的借款人。

先息后本有些人在办理抵押房抵贷的时候也会选择这种方式，其实这种方式的整体利息并不是特别低，因为所有的本金在所有房抵贷期限之间都会不断的产生利息，这个时候整体的利息就比较高了，但是对于一部分做长线投资的人来说，因为前期无法收回成本，所以必须要减轻前期还款压力，那么这种方法也是比较适合的。

 一般先息后本的期限都比较短，常见的有1-5年期。一年期的利率会比较低，3-5年期的会相对高一点。

计算公式：

每月归还本金=0

每月利息=房抵贷本金*月利率

每月还款金额=房抵贷本金*月利率

还款总利息=房抵贷本金*月利率*房抵贷期限

还款总额=房抵贷本金*月利率*房抵贷期限+房抵贷本金

优势：每月只需要还利息，前期还款压力比较小，资金利用率高。

劣势：期限短，最后一期需要还本金压力会比较大。（比较多客户会选择到期前转贷）。

适用人群：对于企业来说，这种还款方式可以把资金利用最大化，适合企业经营。

二、等额本金

等额本金是在还款期内把房抵贷数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余房抵贷在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，第一个月最高，然后逐月减少，越还越少。还款压力会越来越小。这样一来，整体的房抵贷成本就有所降低了!

计算公式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)*月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)*月利率

还款总利息=(还款月数+1)*房抵贷额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*房抵贷额*月利率/2+房抵贷额

优势：前期每月还款多，总利息支付比较少;同等额本息还款法，一般可申请较长的房抵贷期限(10年甚至更长)。

劣势：前期每月还款多，还款压力较大，如果不能按时归还就会造成房抵贷逾期影响征信;每个月还款金额不一样，不利于记忆。

适用人群：比较适合收入水平较高，前期资金充足且打算提前还款的人群。  

三、等额本息

等额本息是一种将房抵贷的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，所以每月以相等的额度偿还房抵贷本息。

由于每月的还款额相等，因此，在房抵贷初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的房抵贷本金就较少;而在房抵贷后期因房抵贷本金不断减少、每月的还款额中房抵贷利息也不断减少，每月所还的房抵贷本金就较多。

利息和本金一起还，平摊到每个月，最长可以长达20年，也就跟重新在yinhang做了一个按揭一样。

适用人群：适合收入稳定且逐步上升的人群。

计算公式：

每月还本付息金额=[ 本金 * 月利率 *(1+月利率)房抵贷月数] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金*房抵贷月利率

还款总利息=房抵贷额*房抵贷月数*月利率*(1+月利率)房抵贷月数/ [(1+月利率)还款月数 - 1]-房抵贷额

还款总额=还款月数*房抵贷额*月利率*(1+月利率)房抵贷月数/ [(1+月利率)还款月数 - 1]

特点：

每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

优势：每月还款金额相同，方便记忆;前期每月还款少，还款压力小;一般可申请较长的房抵贷期限(10年甚至更长)，还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。

劣势：与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高;与按月付息还本，到期还本相比，每月都需偿还本金，资金利用率低。

适用于经济收入稳定的客户群体。

四、随借随还

随借随还指的是客户在获得授信额度后可以随时来支取，借出后就开始算利息；借出后可以随时还。还了之后在期限内又可以取。

五、等额递增

在本质上，等额递增还款也属于等额本息还款，但是区别在于在每个还款时间单位里，还款额是等额增加的。

适用人群：适合收入稳定且逐步上升的人群。

六、等额递减

在本质上等额递减还款也属于等额本息还款的一种，区别在于每个还款时间单位里还款额是等额减少的。

适用人群：适合经济能力暂时还好，以后可能会逐步降低的人群。

七、本金归还

这种方式实际上属于等额本金还款的变体，简单来说就是借款人可以把利息和本金分开来还，利息依然按每月或季度还款，本金每次还款只要不低于一定的金额，两次还款的时间间隔不超过一定期限就可以。

优势：这种还款方式的好处就在于利息数额递减。

八、一次性还本付息

现各yinhang规定，房抵贷期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即到了还款期限的时候，一次性归还所有的本金，以及这个过程当中所产生的所有的利息。

计算公式如下：

到期一次还本付息额=房抵贷本金×[1+年利率(%)] (房抵贷期为一年)

到期一次还本付息额=房抵贷本金×[1+月利率(‰)×房抵贷期(月)](房抵贷期不到一年)

其中：月利率=年利率÷12

这种方式最突出的优势就是在到还款期限之前无需归还一分钱，所以对于那些做投资的人来说，在前期的时候并没有任何的还款压力，只不过在最后的时候需要一次性还款，这个时候产生的利息可能就比较高了。借款人必须要有足够的还款能力，而且还要有良好的规划、安排能力。否则一旦出了什么岔子，就会非常麻烦。

适用人群：一般在小贷公司比较常见，而且房抵贷期限一般都比较短，基本在一年(含)以下。

九、按期还本付息

是指借款人同房抵贷机构协商，以月、双周、季度为还款时间单位来还款。

这种还款方式比较适合收入不稳定，即有的月份收入高，有些月份收入会低点的人群，实际上就是把每月要还的钱，根据自身情况，决定是否每季度或每年还款一次。

适用人群：做生意资金难以回笼的客户（年限可以用5至10年）。

1、先息后本，1-5年期，每月还息，部分可以随借随还；

2、先息后本：5-10年期，每月还息，每年部分归本（5-10%），到期归还剩余本金；

3、等额本息，有10年期，还有10年气球贷（按 20/30 年期等额本息还月供，房抵贷到期还剩余本金）

以下就先息后本和等额本息两者的特点和利弊作了分析：

先息后本的前期还款压力小，但是到期需要归本，压力主要集中在最后一期。而等额本息，把压力分摊到了每个月，稳定性更高，无归本压力。

如果房抵贷期限比较长选择等额本息会合适一些，如果是短期资金周转，先息后本会更合适。具体还要根据借款人自身情况来决定。

十、无还本续贷

无还本续贷指房抵贷到期前，可以向yinhang提出申请续贷，不用还本即可实现续贷，一般见于先息后本经营性抵押房抵贷。

到期一次性付息还本指在房抵贷还款期内，不用归还利息和本金，房抵贷到期后一次性付息还本。

还款方式具体如何选择？

1、短年限（1-3年）

这类短年限抵押房抵贷，必然是按标准的先息后本的方式还款。也就是每月只需要偿还利息，房抵贷到期一次性偿还本金。

为什么说短年限一定是先息后本还款呢？

因为如果使用等额本息还款，月供压力就太大了。这样的房抵贷产品显然是没有竞争力的，也不会有借款人选择此种还款方式。

2、中长年限（3-10年）

以目前房抵贷政策来说，超过3年的抵押房抵贷，中途一般都会让借款人归还本金。因此，这里的还款方式就比较不规则。

①分摊式等额本息

分摊式还法的产生，主要解决的是短年限下等额本息还款压力大的问题。

比如借款人房抵贷5年，分摊式还款会按照20年的期限来计算月供，等房抵贷到期一次性偿还本息，这样就大大降低了月供压力。

②先息后本，每1年或3年归还全部本金

这种还款方式常出现在低利率的房抵贷产品之中。比如：某行3.75%，10年期的抵押贷。它就是每年必须归还全部本金一次。

③先息后本，但计划性归还本金

正常月供按照先息后本计算，同时约定每隔一段时间，归还一定比例的本金。比如：每隔半年归还1%的本金。

3、长年限（20年）

长年限抵押房抵贷，最常用的还款方式就是等额本息。这和咱们房贷的等额本息还法是一模一样的。

但也不排除会有yinhang采用，先息后本—计划性归本的还款方式。

可以发现，还款方式和房抵贷年限是密切相关的。

yinhang审批经营房抵贷时，会给出固定的利率，还款方式可自由选择。

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