前面聊到保险公司不好好卖保障，而是改行卖理财。买到这种理财型保险的顾客，会有一种“被忽悠”的感觉，连带着对所有保险的印象都不好了。
对这种情况，有位保险业内人士打了个很贴切的比方：好比你打算买双袜子，卖袜子的商家却非要搭售一双鞋。可是，这双鞋质量差、价格贵，很不划算。结果，你连袜子也不想买了。
保险公司也意识到了这个问题，所以，现在很多保险产品都不再搭售理财了。有些保险公司开始专注于制造“袜子”——更多、更好、价格更合理的“袜子”。
为了争夺顾客，每年新上市的保险产品多达上千种，其更新升级的速度堪比手机。我们都知道，手机的屏幕、摄像头、电池、内存等有各种配置，通过不同的组合形成不同的型号。而保险产品也是类似。
即使排除了理财型保险，纯保障的消费型保险仍然有许多许多种，令人眼花缭乱。
那么，如何在这么多“乍看高度相似、细看又千差万别”的保险产品中，挑选出最适合自己的、性价比最高的那几种呢？
下文就从一个购买者的角度，聊一聊挑选的思路。
配置哪几种保险？
适合个人和家庭配置的保险主要分以下几种：
如果一个人终其一生只购买一份保险，那Ta应该选择重疾险。因为重疾是非常高发的风险，一个人终身患重大疾病的概率超过了70%（相信随着人均寿命的延长，这个数字还会继续增长）。而重疾险的平均索赔年龄，也超乎我们的想象：并不是六七十岁高龄，而是42岁（这可能有两方面的原因：一是低龄发病的人增多了；二是40~60年代出生的人中，购买保险的比较少）。
重疾险是给自己的保障，而定期寿险则是留给家人的一份保障。谁都不愿意离家人而去，但假若发生不测，购买了寿险的人至少能留给家人一笔受益金，用于偿还债务、抚养子女和给父母养老。而经济宽裕、想给子女留下一笔免税遗产的人，还可以购买终身寿险（当然，终身寿险的保费会比定期寿险高得多）。
与重疾险、寿险不同，意外险的出险概率和年龄没有必然关系。上帝每天都在掷骰子，谁也不知道明天和意外，哪一个会先来。所以，每年花费几十至数百元，防范意外受伤、致残和致死的风险，也是很有必要的——尤其是在交通事故如此高发的当下。而意外伤残，恰好又是重疾险和寿险都不保的范围。
因此，重疾险、定期寿险和意外险，是三种适合大多数成年人配置的险种。它们覆盖了成年人可能遇到的几种最大的风险。而医疗险，则可以在配置这三种之后，再根据自身健康状况和经济条件，决定是否补充。刚入职场的新人，如果短期内没有能力配置长期险，可先购买意外险和医疗险作为过渡，因为这两种短期险价格便宜、杠杆比高。
对老年人来说，配置重疾险和定期寿险已不太适合，可以考虑意外险、防癌险和医疗险的搭配。防癌险专门针对恶性肿瘤，患有高血压、糖尿病等疾病的人群买不到重疾险，但有可能买到防癌险。而医疗险的健康告知比较严格，只适合身体状况较好的老人，且首次投保必须在一定年龄以下。它还有一个风险：不保证续保——如果购买几年之后，这款产品下架了，那就无法续保了。
对未成年人来说，主要考虑配置重疾险和意外险。为孩子购买重疾险，可以侧重于白血病等少儿阶段相对高发的疾病，保障期持续到Ta工作以后即可。没必要花大价钱为年幼的孩子保障终身，一是因为当Ta用到这份保险的时候，当初的保额已经显得太少了；二是因为当Ta需要终身重疾险的时候，将会有更多更好的产品面世、供Ta挑选。
除了上述这些人身险之外，还要推荐家庭配置一款房屋险。每年花几十块钱，就能保障100万元的房屋主体结构受损（比如因火灾、台风等原因）。另外，还有装修受损、水暖管爆裂等附加险可供选择。四川的朋友可能比较关心地震赔付，我查证的结果是：人身险一般能保地震伤亡，而房屋险大多不保地震受损（除非在投保房屋险的基础上，再附加一款地震险）。
以上就是个人和家庭最应该配置的几个险种。下面，我会具体聊一聊如何挑选重疾险和定期寿险这两种长期险——因为它们的保期长、保费高，一旦挑错了要退保，就会造成较大损失。
如何挑选重疾险？
在各大类保险中，重疾险的门门道道是最多的，很容易挑花眼。但大体上，它们可以分为两大类：一类是传统重疾险，价格高，保障全，重疾可多次赔付，含寿险责任；另一类是单次赔付的新型重疾险：重疾只赔付一次，不含寿险功能，但在价格上很有优势。
那么，该选哪一类呢？这就要仔细分析分析传统重疾险的两大优点：
第一大优点是重疾多次赔付——值得为它多付保费吗？
随着医疗水平的提高，重疾的治愈率增加了，病人的存活期延长了。可是，患过一次重疾的人，想要再次投保重疾险，却买不到了。而多次赔付的重疾险可以解决这个问题：它把重疾分为几组，患某一种重疾得到赔付之后，同组的重疾保障失效了，但其它几组重疾保障仍然有效。
理论上来说，投保者可能获得两次、三次甚至更多次重疾赔付。但在现实中，能得到第二次、三次赔付的投保人少之又少。你得足够倒霉，患了又患；你还得足够幸运，每次患重疾后都能存活较长时间，而且第二次、第三次所患重疾恰好都属于不同组别。
因此，与其购买50万保额的多次赔付重疾险，不如购买80~100万保额（可分两份投保）的单次赔付重疾险——把保额做足了，在首次患重疾的时候就能获得足够多的赔付。
假若你说：保额已经做得很足很足了，可是预算还有余，怎么办呢？那就干脆买多次赔付的重疾险吧，咱不差钱，咱买安心。
传统重疾险的第二大优点是含寿险责任——那么，又值得为它多付保费吗？
含寿险责任的重疾险究竟好不好呢？这要看它是属于“提前给付型”还是“额外给付型”。
“提前给付型”是指重疾赔付和身故赔付是共用保额，如果先患重疾，寿险的保额就提前给付了，寿险责任就减少或终止了。所以，投保人只能得到一种全额赔付：或重疾，或身故。
“额外给付型”是指重疾赔付和身故赔付不共用保额，如果先患重疾，得到赔付之后，寿险责任依然不变，日后还能再得到一次全额的身故赔付。
显然，“额外给付型”比“提前给付型”更好。当然，价格也会更高。
而市面上大多数传统重疾险都是“提前给付型”的。
与其购买“提前给付型”的传统重疾险，不如购买一份不含寿险责任的新型重疾险，再搭配一份定期寿险。如果投保人先患重疾再身故，就能先得到一次重疾赔付，再得到一次身故赔付。
假若你说：寿险已经配置好了，预算仍然绰绰有余，那就购买含寿险责任的传统重疾险吧。反正，咱不差钱，咱买安心。
综上所述，在预算有限的情况下，推荐购买单次赔付、不含寿险责任的新型重疾险，以便集中力量抵御最大的风险——首次患重疾。
（待续，实在说不完，只能再分一篇了。争取明天结尾。）
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