在人生的不同阶段，我们所面对的风险是不同的，收入也不同。因此需要针对这些风险，有有限的资金进行有针对性地保险规划，建立科学地保障体系。优先考虑解决重大风险点，随着家庭收入地增加，再逐渐优化完整这个体系。
做保险规划和理财一样，都是希望能够让有限地资源发挥最大的作用。
我们先来看看不同的人生阶段，需要配置什么样的保险。
一 少年期 （0-18岁）
这个阶段的孩子活泼好动，磕磕碰碰防不胜防，发生意外的概率较高，另一方面，由于年纪小，抵抗力方面还不是很足，容易生病，所以这个阶段，我们应当以意外险和医疗险为主。重疾险也挺有必要的，如果预算充足，也建议买一份。重疾险的话，提醒一下，儿童高发重疾和成年人高发重疾是有所区别的。而且现在保险产品更新换代非常快，所以给孩子买20年的定期重疾险就差不多了，性价比也比较高。
二 单身期（18-30岁）
这个阶段一般是初入社会，有一定的收入，但是收入还比较低或者不稳定，大多数还没有成家。这个时候我们正值年轻，身体健康，而我们的父母逐渐年迈。这个阶段是一个重要的过渡期。我们可以根据自己的经济状况，选择合适的过渡型保险产品。以意外险，医疗险，重疾险为主，寿险的话则因人而异。重疾险的话选终身还是定期，单次还是多次，主要还是看大家的经济能力和实际需求。如果经济宽裕，可以购买终身多次的重疾险。寿险是按需选择，主要是身故之后留给家人的。如果这个时候父母有充足的养老金，而家庭也没有什么负债，那可以不考虑购买寿险。如果需要给父母留养老需要的资金，或者我们自身就有负债，那就需要考虑配置。
三 家庭形成，成长期 （30-50岁）
有了家庭和事业的阶段，收入也是稳定，有了一定的积蓄，是上有老下有小的状态。这个阶段的我们大部分是家庭的经济支柱，背负着整个家庭的压力。所以在这个阶段，我们需要重点完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力，需要配置意外险，医疗险，重疾险和寿险。在这个阶段尽管财力未必雄厚，但是随着事业的稳定，收入也是会上涨的，如果有预算能力，可以考虑补充终身型重疾，提高保障。寿险的话，因为有了家庭，为了转移死亡的风险，需要考虑配置一份寿险保障家庭的生活。
四 退休期 （50岁以后）
超过了50岁后，我们可以购买的保险越来越少。不过这个阶段，我们基本上不需要承担养家的责任，健康和养老是我们规划的重点。这个阶段重疾险已经不是我们必须的配置，意外险和医疗险是不错的搭配。此外，在这个阶段，由于自己身体状况等原因，我们可能无法配置合适的医疗险，那么如果符合条件，防癌医疗险是一个不错的选择。防癌医疗险的缺陷在于保障范围狭窄，只提供癌症疾病保障。
