不知你有没有发现，同样是花268元，如果是吃一顿海鲜自助餐，你会觉得稀松平常；如果是买一件衣服，你会觉得还挺便宜。然而，如果是让你用268元去听一场2小时的博物馆书画展专业讲解，你却会觉得太贵了。

为什么？ 

这就是“心理账户”搞的鬼。 

什么是“心理账户”？ 

心理账户是消费心理学中的一个重要概念，它的意思是，我们会把钱分门别类地放在不同的心理账户里。因为钱这个东西，在我们心里其实并不是统一存放的，我们是把钱分门别类的存放在不同的心理账户里。比如说，生活必要的开支账户、购买衣鞋包包账户、孩子教育账户、享乐休闲账户等。虽然这些账户看似都处于你的大账户之下，但其实各个子账户是独立存在的。 

那心理账户对我们的影响是什么呢？

举例来看，两个有着同样收入且有同样储蓄基础的人，在支付了基本生活费后，其中一人总会将钱花在逛街买衣服、买大牌包包和鞋子上；而另一个则总是将钱花在看各种展览、学习新知和技能、以及深度旅行上。一年之后，她们二人的区别可能还不太明显，但不出三年，二人之间就会产生天壤之别。而五年、十年之后，这两人的人生轨迹就会出现完全不同的走向，过着完全不同的人生。 

为什么？ 

道理很简单，就是一句话：你的钱流向哪儿，你的人生就走向哪儿。 

对大多数人而言，购买股票、基金、理财、房产等行为会被视为投资。然而实际上，消费才是最大的投资。

因为你把钱投在哪儿，收益就产生在哪儿。如果你把钱投在吃喝玩乐上，收益就产生在那儿；如果你把钱投在自我成长与深度体验上，收益也只会产生在那儿。这就是一条铁律，从古至今，一直都是。 

那么现在，你可以开始思考一个问题了：除了那些必需支出外，也就是你的每日餐费、基本服装费、交通费、手机费、房屋租金或房贷这些费用，你的钱都去了哪里？ 

是去买了一个当下最火的猫爪杯、最新款的吹风机，最流行的包，Tiffany的手镯，一束花还是报名了一个课程、一次深度体验、一次旅行、一次能帮你解决心理问题的心理咨询、或是能帮你解决困惑、给你带来成长的一对一教练辅导？ 

同样，你的时间或注意力消费流向哪儿，你的人生也会走向哪儿。 

这也是一条铁律。 

因此可以说，根本不用算命，只要你告诉我你的钱和你时间（注意力）的走向，我就可以告诉你你未来的走向。未来一点儿都不虚无，它非常真切，它实实在在的存在于“滴答滴答”的时间里，存在于一张张钞票的流向里。 

那么，现在就请你来想一想，你究竟想要怎样的人生？你又想将你的未来带往何处？

请建立正确的“心理账户”

事实上，有“心理账户”的不只是金钱上的消费，时间和注意力的分配也有“心理账户”。 

每个人的时间都是一样的，每天就24小时。有人一定会把其中一小时分配给阅读，有人却觉得这是一种浪费，不如玩游戏。有人一定会把其中一小时分配给运动，有人却觉得运动不如躺着。这也是对“心理账户”的选择与分配，与对金钱的消费一样，如果想要过上自己想要的人生，就得建立正确的“心理账户”，包括金钱的心理账户和时间的心理账户。 

可是，怎样的“心理账户”才是正确的呢？ 

虽然花钱与花时间都是非常主观的事，但也存在着一些能够帮到我们的重要原则。 

我是用“二维四象限”模型来推理这些原则并加以实践的，每个象限都是一个“心里账户”。 如下图。

纵轴代表着 “快感值”：是说在当下或消费（包括金钱消费和时间消费）后较短时间内给你带来的“快感”，包括身体感受到的快感、精神体会到的“快感”以及物质得到满足后的“快感”。

横轴代表着“复利收益”：是说能对你的整个人生产生长期正向影响的消费（包括金钱消费与时间消费）。

这样，所有消费（必需类消费除外）就能被划分为四种类型：高快感值、高复利收益；高快感值、低复利收益；低快感值、低复利收益以及低快感值、高复利收益。

这里首先需要说明一点，一项消费到底是“高快感值”还是“低快感值”是因人而异的。对有的人而言，听音乐会就是高快感值的消费，但对有的人而言，听音乐会却是低快感值，需要忍耐才能完成的事情。

而一项消费究竟是“高复利收益”还是“低复利收益”则与你想要实现的人生愿景有很大关系，也与你的人生价值观有很大关联。所以，在思考和实践自己消费观的时候，也该先思考自己的人生愿景以及价值观。

其次，当一项消费带来的复利收益是“高复利收益”时，这项消费才能被当做投资，不然它就只能是一种纯粹的消费，与未来无关。

因此，我给自己制定的总的消费策略是：扩大和深化“高复利收益”，转化或减少“低复利收益”。

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 第一象限：

高快感值、高复利收益 

听一场你喜欢类型的音乐会、与好友吃饭并进行深度交流，都是典型的“高快感值、高复利收益”类消费。

因此，对于第一象限的消费策略是：扩大范畴，让它们成为金钱消费以及时间消费的主体。 

既然此类消费不但能给我们带来很高的快感值，还能带来很高的复利收益，那么我们就该不断增加这类消费的比例，扩大这类消费的范畴。

打个比方说，如果以前听一场爵士音乐会对你来说是“高快感值、高复利收益”的消费，那么你可以在下个阶段将这个范畴扩大到古典音乐会、音乐剧、舞台剧等，甚至是画展。通过扩大范畴，让此类消费逐渐成为你金钱消费与时间消费的主体，帮你逐步塑造未来。

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第二象限：

高快感值、低复利收益 

去网红店排队买蛋糕、深夜排队买猫爪杯（其实我不能确定这还算高快感值吗？）、在某宝上买一堆衣服，这些都是能在购买当下产生很大快感，但复利收益却不高的消费类型。这里说的复利收益可能是很低的数值，可能是零或“负值”。

因此，第二象限的策略是：区别对待，对于可以将“低复利收益”转化为“高复利收益”的消费，进行转化；对于无法被转化的消费，尽量少做。

1、转化

为什么“低复利收益”的消费还能向“高复利收益”转化？

因为很多消费带来的“复利收益”究竟是低还是高并不取决于这个消费本身，而是取决于你在消费时使用的方式，而使用方式是可以改变的。

因此，如果想要实现这一转化，就要增加消费时的体验和实践的深度、增加与之相关的学习和思考。

比如说：虽然每个女生都爱美，很多女生都有化妆、搭配衣服的习惯，但却只有极少数人能够成为这方面的专家，成为博主、做电商、甚至是创立自己的时尚品牌；而大多数女生都只能追随其后。因为前者将她的时间、金钱都投入在了这些她有热情的事情中，而且更重要的是，她们走得很深，她们对这些消费进行体验和实践的深度，以及与之相关的思考与运用都远远超越常人。

所以，虽然消费可能是同样的，花的钱和带来的快感都差不多，但前者却能在这些消费过程中不断增加体验和实践的深度，不断增加与之相关的学习和思考，将化妆、穿搭方法进行深度思考和总结，形成行之有效的方法论，并写成文章或拍成视频。

于是，对这些人而言，这些消费就不再是一般性的消费，而是成为了一种投资，甚至是她们事业开始的源头。 这就是从“低复利收益”向“高复利收益”的转化。

2、尽量少做

对于某些消费，如果你无法将它从低快感值转化为高快感值，我的建议就是“尽量少做”。

在这里，有两点需要注意：

1）“少做”低复利收益的消费，但并非“不做”。 

我们是人，是人就有情绪，是人就有懒惰、恐惧、紧张、迷茫的时候，在这些时候，通过“高快感值、低复利收益”的消费去获取即时的快乐与满足，也非常有必要。

2）如果情绪常被影响，那就需进行觉知与思考 。

如果你常需通过做“高快感值、低复利收益”的消费去舒缓自己的情绪，那可能就是一个小小的信号：你可能需要从根本上看看到底是什么总在影响着你的情绪，又是什么让你总会感觉到恐惧。所以，首先需要在情绪出现时进行觉知，然后进行“深度思考”，看看如何从根本上解决它。

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第三象限：

低快感值、低复利收益 

很多人会在出去旅行时买点儿小玩意，因为大家都会购买。这些东西价格虽然不高，却也不算漂亮，更别提艺术感，比如设计简单、做工粗劣的冰箱贴。这些东西能给我们带来的当下快感本就不高，等回来后我们又将它们扔到一边，再也想不起来，于是也没产生任何复利收益。这就是典型的“低快感值、低复利收益”类消费。

可是，既然是“低快感值、低复利收益”的消费，为什么还会有很多人去做呢？

原因在于：大多数人并不知道自己想要的到底是什么，不想要的又是什么，所以才会跟风消费，做出快感值既低，复利收益又低的事。

比如：你不知道自己其实对艺术很感兴趣，于是在旅行时就跟着网络上的攻略去各个网红地打卡，结果不但会有因排队而产生的劳累，还会有因无趣而产生的颓丧，这就是低快感值、低复利收益。相反，如果你知道自己喜爱艺术，想要浸润在艺术里，旅行时就去那些美术馆看展览，于是你的快感值和复利收益都得到了显著提高。

因此，对第三象限的策略是：舍弃，最好不做；同时，进行自我觉知。

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第四象限：

低快感值、高复利收益 

花几万元参加一门课，学得过程不太容易，花销也很大，还要跑去另一个城市住一些天，非常辛苦，所费时间颇多，但这项消费却能对人生产生长远的积极影响，这就是典型的“低快感值、高复利收益”类消费。

对它们的策略是：加深和转化，保持并加深高复利收益，同时将低快感值转化为高快感值或中等快感值。

此类消费至关重要，往往能成为我们人生路上转折发生的起点。因为我的天赋中有“学习”这项，所以绝大多数类型的学习于我而言都属于第一象限（高快感值、高复利收益）。然而，也有一些类型的“学习”于我而言属于此类，比如：学习时间过长的、每天强度过大的、不是非常感兴趣的、讲授颇为枯燥的。所以，对此类学习类消费，我就需要对它们进行转化，从“低快感值”转化成“高快感值”。

转化的方法有两种：

1）给自己描绘一个实现后的美好愿景 

想要健身但又坚持不下来，可以给自己勾勒一个美好愿景：苗条的身材、健康的身体，能让自己在60岁同学聚会的时候，备受羡慕，让自己在70岁的时候，还能拍出美照，四处游玩。

2）为这件事赋予重大意义

李笑来当年为了进新东方教书，要考TOFEL/GRE，要背两万多个单词。一开始觉得：这哪儿是人干的事儿啊？然后，他花了一个下午琢磨，有没有办法把背单词这事儿赋予一个重大意义呢？很快就想到一个：考过TOFEL/GRE，拿到高分，在新东方教书，据说年薪百万，那……一个单词就相当于50块钱，这个爽啊！结果原来计划刚开始先每天背50个单词适应一段时间，想到这一层，马上决定，不行，第一天就要赚上5000元！到了第二个月，觉得很不过瘾，于是开始每天赚1万元人民币，试了试，觉得也不是太难。于是就这样把这件非常枯燥的事情坚持了下来。

最后，我想说，看不见的成本才是最贵的。当你把时间（注意力）和金钱花在了那些无法带来复利收益的消费上，你付出的成本就是自我的成长和美好的未来。

请记住这句话：你的时间和金钱流向哪儿，你的人生就会走向哪儿。