月薪 4000，如何理财？

文/网叔

写在前面

1、我想大部分朋友都在等网叔把团贷网、微贷网、玖富的测评报告写出来。今天有5-6个小时都在优化测评模型，具体测评还要等明后以及周末（最近手上事多，原本周末的摄影采风又黄了）。时常关注网叔的朋友也知道，网叔曾经跟人合作做过一套“智多星方法”的测评模型，这次的测评主要还是在该套方法论基层上进一步优化升级。考虑到大家对于测评的需要，叔也在想是否将智多星团队拉进来一起做这件事。

2、这篇是昨天在知乎上抽一个小时回答的一个问题。遇到很多个小朋友问相类似的问题。月薪3000、5000、8000都该如何理财……我想，下面这个回答应该能解决年存5万以内小朋友的投资理财困惑。

月薪 4000，如何理财？

从题主支出情况看，这个议题可以归纳为：年存3万该如何理财？

先看看3万块钱理财一年大概有多少？（抛开拿父母积蓄去理财这种情况）

对一个0理财经验的人来讲，选对理财产品，努努力最高大概有10%的年化收益，也就是一年理财会有3000块钱收入。但是，考虑到工资是一个月一个月给的，实际的理财收入远不到这个数字。

所以，看到这个问题，很多答主直接开口：这点钱理个屁财！

钱少，我们就不理财？

这样的说法肯定是错的，但也绝不仅限于为了10%以内的利息花去太多精力。完全靠钱生钱这种事，就不要想太多。当然如果有家庭支援的财富，可以进一步移步网叔的另一篇回答：有哪些比余额宝更好的理财方式？

钱少的时候，最重要的要思考手上这些仅有的钱如何实现以下目的：

1、 如何中短期提高自己的收入。记住，财富只有达到一定的基数，钱生钱的价值才凸显。

2、 如何保障自己的健康。身体是革命的本钱。

3、 如果出现健康问题，自己和家庭的又该如何保障。

4、存一定的钱在手上，但不要花太多精力打理。基数小，不管怎么努力回报率都很低，尽可能选择极低风险的投资理财产品。这样可以不需要浪费任何不必要时间。

关于此，下面开个药方，然后慢慢解释

继续聊，如何中短期提高收入。

世界上生财的方式有两种：一种是个人技能和努力，主要是职场的进阶。一种是资源性投资收入，包括钱、人脉、权力等其他社会资源。还有一个前提，就是顺势而为。

所谓男怕入错行，女怕嫁错郎。

如果还年轻，特别是25岁以下，一定要重新评估一下自己的职业。看看自己的职业的平均收入，最高收入。以及未来的前景（网上都能收到很多信息）。选错行，然后一错再错，到30岁以后你会发现进退两难，赚钱更难。

月入4000，如果原生家庭没有资源支持的话。生财的选择，早期基本就是靠个人技能和努力。任何一个职业，都有起薪，平均工资，最高工资。4000元在一线城市大概是起薪到工作一两年内。在二三线城市，很可能落到平均工资（如果已经是最高工资了，赶快跑）。

叔刚毕业那会薪资也不是很高，月薪3K左右开始，4年内达到45K，后来就创业去了。

职业收入的高低，主要取决于两点能力：一个是专业，一个是管理。

举个栗子，以人力资源人事岗为例。

你在专业上，必须短期内对于人力资源规划、招聘、培训、绩效、薪酬和员工关系六大模块有深刻的理论积累和消化理解，并能熟练地应用到工作之中。而不仅仅是收收简历面面试就完了。

然后是管理。除了严重偏专业技术岗位（比如程序员、设计师等），大部分职业，管理是收入增加的核心通道。管理的职级，一般是主管、经理、总监、副总裁……进入管理岗位之后，既要熟悉专业，也要会带团队解决更大的问题。

职业发展的路，需要投资。包括时间和金钱。

时间你懂的，金钱主要是学习资料，名师益友的维护成本（他们一般能教你很多，同时也会为你创造很多职场的机会，但一定要找对人）。大部分职业都能找到非常好的网络课程，生活中也能遇到一个比一个更优秀的领导老师。

健康是革命的本钱

健康是革命的本钱，保持良好的健康。除了身体本身的条件外，主要取决于两点，一个是摄入的食物，一个是运动。

食物也不需要各种突击的营养品，什么鱼翅鲍鱼。关键是营养摄入均衡，以及恰当的缺啥补啥，这里贴一份营养指南，自己可以消化吸收一下。

运动，则可以考虑办一张健身卡，如果二三线城市，估计也就一千多来块。

最后，如果身体出现问题，该怎么办？

看到这个标题，我想你也应该知道，叔的意思是还是要买点保险的。当然了，值得买的保险不多。但这几个还是必须考虑一下的。具体产品这里就不讲，可以自己去研究（或者以后讲讲）。

1、 重疾险。

一般重疾险都能覆盖大部分疾病。即那个得一个，基本让普通家庭倾家荡产的，比如各种癌。对于收入不高的家庭，用保险做一定的防守是需要的，买个30-40万重疾（查出疾病一般都是直接给的），交个20年，保到70或终身，消费型一年也就3000-4000块。

2、 定寿险。

所谓定寿，就是万一自己挂了，家庭该怎么办？有了它，保险公司就会直接赔一笔钱。建议买个20-30万。交20年一年也就2000-3000块。

3、 意外险。

中国交通事故一年20万起。一年花200-300块保平安做防守还是需要的。

最后，回答一个问题

网叔回答：

1、毕业半年，应该是23岁。26、27结婚，大概有5年左右改善经济的机会。以目前的每月收入结余，假设每年能增幅20%，不做任何投资理财，那么到结婚的年纪也有50万左右的积蓄（没有增幅，也有近40万）。一般首付三成，也就是30万。换句话说，你的买房买车目标，其实以你目前的职场收入，保持不变就能实现。

2、在职场早期，网叔不建议过早介入复杂的高风险投资理财。比如期货、股票、股票基金等。看起来有很大的侥幸获利空间，但本金的基数回报率过低，时间却消耗很大。如果想尝试，可以少量做点基金定投。建议把精力更多放到提高自己的职业收入上去。

3、回到投资理财。总体建议是寻找低风险产品（可以少花精力）。保持年收益率8%以内增长就行，部分配置货币基金，可以考虑选择风险较低的P2P平台（鱼龙混杂，切莫追高息乱投）。

网叔

互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）