说起重疾险的种类，总有朋友问我，什么是消费型什么是储蓄型——

Q:消费型是拿不回钱的，对吗？

A:不对，消费型也是有储蓄功能的！

好吧，今天就来给大家科普一下。

按照市面上主流的分类，可分为消费型和储蓄型。

所谓消费型，就是到期也没有出险，会完全消费掉了，没有任何剩下没有任何返还；

而储蓄型就是大家常说的“有病治病，没病返本”。

其实这种说法是不严谨的，在保险专业教科书上是没有这种分类的。

想要真正弄懂葫芦里卖什么药啊~我们先来看个图：

大致可分为保定期和保终身这2个类型。以30岁男性，缴费30年为例。

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保定期

可分为2种情况（假设保至70岁）：

1、定期消费型。

形状很明显，是一个拱桥形，在缴完费后不久达到最高点，接近保费但未达到总保费。随后一直下降，到期没出险理赔，现价为0，完全消费完了；

2、定期返还型。

返还型与消费型相比，现金价值是一直上升的，没有下滑，70岁满期达到最高点，并且最高点能超出总保费一点。定期返还型保险一般是期满能退还总保费105%或者现金价值，取最高者。

对比来看，肯定是有返还的好啊！从头到尾都完爆定期消费型耶！

钟爱返还型的一般也是中低家庭，预算不高，觉得消费型不出险，保费就是白交了，宁愿多花点钱，掐指一算能返还本金，没付出成本呀，于是想把返还型可以当成储蓄来用。好货不等人，勤俭持家精打细算的主妇们赶紧盘它！

大家不要冲动，冷静想想。天下真有那么好的事儿吗？

话说，羊毛出在羊身上，返还型的保费一般是定期消费型的1-3倍，返还给你的其实本来就是你多交的，相当于那么多年持续低息借钱给保司去投资罢了。

其次拿回现价的前提是：不出险！如果中途出险了，大家都是按照保额赔偿，你多交的保费是不会退回去的。

没错，我们必须要接受一个事实：保险是一种消费。

就是你花钱买了一份受法律保护的契约，比如买了重疾险按照合同，患癌症了就能赔付50万，或者买了定期寿险，身故了家人可以获得100万的赔付。

虽然这些保障我们看不到摸不着，但却是实实在在存在的，并且这些保障在保险公司精算的时候都是有成本的。

如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。

还有的人会疑惑，如果我买了一份定期消费型重疾险，保至70岁满期了也没有出险，那这钱岂不是打水漂了？

这钱真的没打水漂，而且这钱花得很值。

中国每天有7500人由于癌症死亡，加上其他重疾病种，这个数字是很庞大的。所以说如果我们买了一份保至70周岁的定期消费型重疾险，到期没出险。首先要先感谢命运的垂爱，在这充满了危险因素的环境中，可以收获平安健康的一辈子，很有福报了。

只是你交的钱保险公司用来理赔别人了，如果中途不幸出险了，保险公司也会赔钱给你的。这里就体现了我们买保险的意义“把不确定的风险变成确定性的保障”。

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保终身

估计很多人已经忘记上面的图说什么了。。再放一次：

对于保终身的重疾险，它并不像定期那样，有一个明确的终止时间。所以在保终身重疾险里面的假定身故时间一般是105周岁。可分为3种情况：

1、保终身--不带身故责任（或身故赔现金价值）

如果这辈子没患重疾，由其他原因导致身故了，那么是赔付现金价值（等同于退保）的。

它与定期消费型的相似，也是一个会下滑的拱桥形，只是由于延长了保障年限，所以形状更大一些。在50-60岁之间到达最高点，并且是可以超过总保费的，现价为0的时间是106周岁，比70周岁长了30多年。

“定期消费型”与“保终身不带身故责任型”这2个，就是大家平时说的“消费型”，但是我们可以看到，消费型也是有现金价值，同样也是有储蓄作用的，并非是“什么都没有、保费白扔了”。

2、保终身--赔付保费

这个可以和定期返还型一起看。

二者同样是一条上升的曲线，最高点是在保费前后。终身不带身故责任的是有交叉点的，也就是身故出险，未必身故返还保费的就一定会比不带身故责任的赔得多。要看时间和产品的具体设置。如果是对身故的需求不高，则不必纠结，重点还是看重疾的保障吧。

3、保终身-赔付保额

这条线非常明显，是一直上扬的，在四五十岁的时候，现金价值就已经超过了保费，此后一直朝着保额靠近。这也是很容易理解的，我们都有离去的那一天，而终身带身故，基本上是能确保把保额拿到手的。

我们很多人都买了的某福，就是属于这种带身故保终身的。很多业务员在销售的时候，会说它具有“返本、补充养老金”的作用。但翻遍了合同上，也没有说有养老金返还啊？？？

实际上，他们说的“返本”，并非是一边返给你一边还有保障，而是指在你四五十岁时，现价超过了保费之后去退保啊，拿回的现价（也就是退保金）与你所交的保费相当（或者多一点点），这不就是返本了嘛！你的本金退回来了，又能获得几十年的保障，是不是特划算啊！！！

诶，醒醒啊！！！

在四五十岁之后去办理退保？？？

这时大多数人的孩子差不多刚刚独立，又或者处于家庭起步期，自己年纪大身体容易有毛病也很难再买保险了，还折腾去退保？？？

即使能退，在几十年后也不是这个价值了。所以这一项不过是宣传多于实用罢了，单纯求个心理安慰吧。

说了那么多，主要是想告诉大家：

1、如果你想把保险当成一种储蓄，那么建议你还是去买理财产品吧。因为保险的保障部分与理财是不能兼得的。

2、所有长期的保险（无论是上面提到的重疾险，还是寿险）都是有现金价值的，都有一定的储蓄作用。但这是次要的，最主要的还是做好疾病防范，别想那么多有的没的，我们都不是先知，想了也没用。

有人说，保险很复杂啊，不知道从何了解起，

也怕一不小心掉了坑。

你想知道的，重疾险具体怎么选、要注意哪些内容...

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