LPR发布已经一段时间了，今天仍然有朋友向我咨询，究竟房贷要不要转换为LPE利率，转换了能省多少贷款利息？下面我就来分析一下，这个LPR都底是什么鬼？

LPR是什么意思全称是什么

        LPR全称为LoanPrimeRat，意为贷款基础利率，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。目前，对社会公布1年期和5年期的贷款基础利率。

LPR利率和基准利率的区别

　　1、含义上的区别

        存贷款基准利率是央行(中国人民银行)发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

　　 LPR利率

        贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

　　2、作用上的区别

　　 贷款基准利率根据基准利率制定存款利率的组合。提高基准利率意味着收缩信贷，降低社会流动性，提高信贷成本，缓和经济发展速度。反之亦然。

　　 贷款基础利率有利于形成市场化的定价基准。第二，可以有效反映整个市场的资金供求情况。第三，有利于提高信贷产品定价效率和透明度。

　　 说人话就是： 基准利率是央行公布的贷款利率，但广大商业银行，可以根据基准利率，做出一定的上下浮动。而贷款基础利率，主要是针对贷款市场，其利率的大小，一般由商业银行所决定。

        过去大家买房子，都是以央行公布的利率作为基准，基准利率由央行确定，一般几年才有可能调整一次。目前房贷的基准利率是4.9%，从2015年至今一直没有变化。老政策是基准利率上打X折或上浮X%，基准利率几年一调整；新政策是LPR上加点，每月20日公布LPR。切换为LPR作为房贷基准的时点及利率统一为2019年12月的LPR利率，即4.8%。转换自2020年3月1日开始，原则上要在8月31日之前完成。可以转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。    

        不过，只可以转换一次，转换之后就不能再更改了。问题来了，我们选择转成LPR好，还是固定利率好？如果转换为LPR，市场化程度也越高，也就是说未来如果LPR下行，利率水平也会随之下降。中国还处于发展中阶段，LPR还比较高，如果以西方国家为参照标准，LPR是会逐渐降低的。

        另外，中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代，这句话可以理解为“早晚会达到负利率”吗？（呵呵）加上最近受疫情影响，激发了各国多年积累的经济泡沫，就如美国股市一下把10年慢牛的积攒来个获利回吐，而且还是吐得比较急的那种！各国不得不出台大量的政策来挽救濒临崩溃的经济，其中一项就是继续扩大货币宽松政策。

        因此，建议转换成LPR，不过如果你的房贷再有几年就还完了，转完成固定利率也可以。具体如何转换呢？    看看下面的举例如果你之前的房贷是8折利率买的房子，则当前利率水平为4.9*0.8=3.92，今年切换为LPR，以2019年12月LPR4.8为基准，要在4.8基础下浮0.88，维持利率水平3.92不变。切换后，这个下浮0.88就永远固定，直到你的房贷还完。

        假如未来LPR降低到4.5，则一年后你的房贷利率为4.5-0.88=3.62。如果你是2019年上浮即1.1倍利率买的房子，则当前利率水平为4.9*1.1=5.39。今年切换为LPR，以2019年12月LPR4.8为基准，要在4.8基础上浮0.59，维持利率5.39水平不变。切换后，这个上浮0.59就永远固定，直到你还完房贷。    

        假如未来LPR降低到4.5，则一年后你的房贷利率为4.5+0.59=5.09。你会发现，完成转换这一年，你的房贷实际利率并未发生变化，但切换后，随着未来LPR的升高或降低，你的房贷利率也会升高或降低。如果未来LPR下降5个基点，每个月的房贷能省多少？如果你有100万房贷，等额本息还30年，那么月供将减少约31元，30年省下11160元。

 央行最新LPR利率：

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