近几个月,在为客户定制家庭保险计划的过程中,我发现很多成人第一考虑的不是为自己买保险,而是先问:“有适合咱娃的保险吗?” 就这一句话,便见可怜天下父母心。
我的回答也很肯定:“有!”
然后根据他们的购买预算、保额要求,我制定了有针对性的家庭保险计划。妈妈们挺满意,再次发问:“ 徐老师,能否专门写个主题,讲讲孩子选择哪一款保险?”
于是,我便写下此文,和大家聊一聊首选的3种少儿保险。
01 . 意外险
当过爸妈的都知道,孩子大多都好动的不得了,常常一个不留神就不知道溜到哪去了。而且,孩子对新鲜事物都充满了好奇,但又缺乏分辨风险的能力、自控力差。这些因素,导致意外伤害更可能在儿童身上发生。
▲ 图片来源:稻草人童书馆
在中国,意外伤害占到了儿童死因总数的四分之一。所以,一份意外险,是给孩子必不可少的保障。
对于为孩子购买的意外险,精算师建议:
- 保额10或20万;
- 保障期限一般为一年;
- 保险责任包含意外身故/伤残和意外医疗报销。
这样的意外险能够提供身故/伤残保障,减轻家庭的负担;同时,也能解决孩子的部分意外伤害医疗费用,让孩子接受最好的治疗,减轻孩子的痛苦。
02 . 重疾险
前段时间,罗尔事件让整个社会为之震动。心痛之余,仔细想想,除了意外伤害之外,重大疾病也的确是儿童面临的另一大风险。
比如,近年来,儿童患恶性肿瘤(癌症)的数量逐年在上升。
2009年,原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示,中国城市儿童(0~19岁)肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万,在短短5年内上升了18.8%,其发病率和上升趋势都远高于发达国家。
但由于认知不足、误诊、缺乏早期筛查机制和医保覆盖,患儿治疗的时间窗总是被错过,部分病种的误诊率甚至高达50%。
所以,尽管儿童重疾发病率不算很高,但治疗、康复费用高昂。而且由于误诊率高,一旦患病,治疗周期可能长达两三年,父母需要辞去工作全力救孩子,收入也会大幅下降。因此,为孩子投保一份重疾险还是很有必的。
对于为孩子购买的重疾险,精算师建议:
- 保额30—50万;
- 保障至孩子成年;
- 保险范围包括常见的重大疾病(一般25种足矣);
- 消费型即可(无需返还!)。
这样的保险,年交保费最多两三百块,父母完全可以承担。
03. 住院报销险
住院报销险,顾名思义就是报销住院所需医疗费用。大部分人都有的基本医疗保险是最基础的报销型保险。罗尔事件中,女儿的医疗费八成以上由医保支付。基本医疗保险是孩子医疗费用的基础保障。
不过,在中国其他很多地区,医疗费报销比例可能连一半都没有。据中国公益研究院副院长高华俊测算,“大病患儿的实际报销比例在25%-45%。费用超过封顶线,实际报销比例会进一步降低。”
所以,在基本医保之外,为孩子配置一份商业医保,也是非常必要的。
对于为孩子购买的住院报销险,精算师建议:
- 保额可选择30万以上(高至百万也无妨,保费不会高多少);
- 保障期限一般为一年,续保条件须尽量宽松,最好是正常理赔不影响续保;
- 保障范围覆盖一般住院医疗,且不限病种、不限用药,报销比例尽量高。
如果预算充足,建议住院报销险和重疾险都买;如果预算有限,则建议先购买重疾险,再配置住院报销险。根据这些建议,我们再去选购产品,保费通常不会超过1000元/年。
最后强调一点:对于有娃的三口之家,身为父母的我们不仅是家庭的主要经济支柱,更是孩子健康成长最好的保障。因此,再给孩子配置保险的同时,也别忽略自己的保障哦。
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