今年的3月1日起，已有房贷的小伙伴们都有了一个新的选择机会。选择固定利率或者选择LPR加点。

房贷的利率变化，即使是增减1%都可能让还款总额产生几十万波动。所以最近有很多身边的小伙伴总是问我要不要转LPR。

什么是LPR？

要不要转？

选固定利率还是浮动利率？

什么是LPR？

 LPR就是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate）

与我们以前的存贷款基准利率不同，LPR是由国内18家银行按照公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

相对原来的存贷款基准利率，LPR更市场化，每月发布一次，调整频率更高。目前一年期LPR为4.05%，五年期为4.75%。

打个比方，LPR就像是综艺节目里的评委打分，这18家银行就像18个评委，根据自己的资金成本和放贷政策，报出一个能给到最优质客户的贷款利率，取平均值，就得出了当期LPR。

公告显示，18家银行组成为：

工行、农行、中行、建行、交行5家国有大行；

中信、招商、兴业、浦发、民生5家股份制银行；

西安银行、台州银行2家城商行；

上海农商银行、广东顺德农商行2家农商行；

渣打银行、花旗银行2家外资银行；

微众银行、网商银行2家民营银行。

固定利率和LPR加点的区别

央行这次给房贷一族给出了一道选择题：

选”固定利率“ 还是 “LPR+加点利率”？

选择一：

固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二：

LPR+加点。LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。

LPR加点计算公式

加减点数=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR

举个例子：

阿兆的房贷是20年期，现在的利率水平为基准利率打九折

（4.9%×90%=4.41%）。即转换前的房贷利率是4.41%。

因为房贷是20年期，所以参考2019年12月发布的5年期LPR4.8%。

若导师选择转换为LPR，在转换时点的计算公式为：

转换前的房贷利率= LPR（2019.12）+加减点数4.41%=4.8%+加减点数加减点数=4.41%-4.8%=-0.39%=-39BP

同理：

若阿兆的另一套房贷是20年期，利率为基准利率上浮10%（4.9%×110%=5.39%）。即转换前的房贷利率是5.39%。因为房贷是20年期，所以参考2019年12月发布的5年期LPR4.8%。若阿兆选择转换为LPR，在转换时点的计算公式为：转换前的房贷利率= LPR（2019.12）+加减点数5.39%=4.8%+加减点数加减点数=5.39%-4.8%=59%=59BP

两种方式怎样选择？

我们来看一看，固定利率的优点是每个月要还的利息都一样，长期稳定；

LPR加点的优点就是，如果LPR下降，短期看来每月的还贷会变少，但如果LPR上涨，每个月月供就要多一些。

因为中长期利率趋势取决于中国未来宏观经济走向。当前中国及全球都处于经济下行通道。随着经济降速、房地产行业的持续调控、地方政府隐性债务逐步规范，以及刚兑的逐步打破，整体利率水平仍将趋于回落。

因此，未来几年降息可能比较高，10年期国债交易参与者也给出了非常明确答案。且从长期来看，我国经济增速放缓是必然的，所以降息也就在所难免。

基于这些考虑，阿兆自己选择了LPR加点，写这篇文章之前点了转换LPR

操作中可能遇到的问题

 说了怎样选择，接下来就是怎么进行转换了，阿兆整理了一些关于转换LPR的常见问题。

1.怎么转换LPR？

阿兆看到各大行基本都在APP上更新了LPR转换窗口。如果找不到操作窗口，也可以联系银行的客户经理寻求指导，或者直接冲到银行柜台办理转换业务。

2、什么时间可以操作LPR转换呢？

3月1日开始，8月31日截止。

3、这期间不同时间办理，会根据LPR波动而加减点数不同吗？

在8月31日前办理，在此期间办理，都是根据2019年12月20日发布的五年期LPR为4.8%来计算的。加减点数=现在的利率水平-4.8%

4、如果过了期限还没转换是不是不能转了？

不确定哦，阿兆个人认为不会。但是在九月以后转换流程是不是像现在这么方便就很难说咯。所以有想法的同学尽量在8月底之前做好决定。

5、转换过程中，重新定价日怎么选择？

很多人选择了1月1日作为定价日，这样可以尽早感受降息带来的利率优惠。但是阿兆认为LPR浮动利率在12月、1月受年末年初因素的影响，2月、3月受春节因素的影响，1月1日的利率很可能处于一年内的高位水平。不过，定价日选在秋季会是一个不错的选择。

6.转成LPR之后可以转回来吗？

不行。

7、公积金贷款可以转换LPR吗？

公积金贷款的不在此次转换范围内。但是也可以转发文章给有需要的朋友。