不论你是在校大学生，还是初入职场的新人，哪怕暂无积蓄，亦或是在职场有一段时间了，也一定要学一学理财，俗话说得好，“理财就是理生活”，你不理财，财不理你，只有当你真正开始了解了它，你才会逐步认识接受它。

在现如今，各种超前消费植入年轻人心中，渐渐地洗脑一般，各种各样的平台，比如借呗，信用卡，花呗，白条等主动性消费，记住，人家借钱给你，不是让你投资理财的，而是让你去各种消费的；还有就是各种打折促销活动等，让大多数年轻人无法控制自己的欲望，为了一时的享受，冲动消费，买买买，虽然这些给人们的生活创造了无数便利，但同样也让大多数年轻人成为了负债累累的人。

为了更好的学习理财观念，滚雪球，首要的就是需要控制自己的欲望，贪婪，不要在买买买，冲动消费；做事情要有相对长远的规划，而非短期只在乎眼前的享受，不要只一味地想到美好的一面，也需要考虑极端情况，出现最坏的打算的一面，这就是风险意识，也是保险思维；比如说从开始进入证券市场，看到股票大盘，个股涨涨跌跌，心情此起彼伏，随着时间的推移，心态的控制。不在为了一时的涨跌而心情起伏，从无时无刻关注股市到后来的一段时间再看看，不为了少买了，或则又涨停忘记买了而后悔了。

“学会敬畏市场，了解风险，认识风险”，

“正视风险，敬畏未来不确定性”。

一、从改变消费观开始

经常听到“月光族”这一个词汇，每每到了月底，有时还未到月底就花光了工资，也没有积蓄，就提前消费，透支未来，借新还旧，这样恶性循环源源不断。以为自己能够维持生活，但是忘记天有不测风云，人有旦夕祸福。就如同今年新冠疫情来袭，打乱了很多人的生活节奏。那种超前消费观的人，在这次疫情中，就比较恼火，如果再失业的话，所以风险无处不在，不光光是意外和疾病的风险。

有人会说工资低，存入不了钱，每个月还款房贷，租房，生活开支后基本没有结余之类的话，其实大多数都是理由。如果你的房贷超过了你可以承受的还款范围，那只能说当初没有规划好而已。其次就是不是说你收入非要几万才能存，而几千就存不了。这是逻辑思维的错误。

建议每月先存入5%-10%的收入，发了工资收入就去银行储蓄起来，不要等到月底再存，因为一般这样的情况。到了月底基本就没有钱了。可以选择零存整取，银行自动从工资卡里进行划掉，一旦多了担心自己用掉，可以换成定期储蓄，亦或是每个月定投型的理财产品，收益低，安全高的，这样可以让流动性相对变低，不至于一没钱了，就去银行提取出来各种买买买，这样相对不灵活可以起到强制储蓄的目的。

消费品主要分为：“必需的”，“需要的”，“想要的”三种类型。“必需的”主要来自于衣食住行，比如吃饭，坐车，租房，房贷等消费必需品，这个很难省下来。“需要的”主要是此类消费品想要让自己现目前的生活品质提高，可以买也可以选择不买那种。“想要的”主要是此类产品已经超出了你的财务能力范围以外了，你可能需要存一段时间工资收入才能得以购买，比如奢侈品包包，旅游，换一个好一点的电脑或手机等。就如自己以前，没事的时候，要么在书店，有时会在咖啡厅，一天可能点个三杯，到了月底或则年底一看账单，这笔消费还是挺贵的，有些是因工作的原因。

记账的目的就在于能够让你自己清楚明白哪些消费是必需的，哪些消费是可有可无的。

以前喜欢在京东上买买买，线下看到打折促销活动，或喜欢的就买买买，到了年底账单下来的时候，还是很不理性的，毕竟只是数字，其次就是打折促销不是你买的必备条件，只有需要才是必备条件。

二、了解各种投资以及风险

定期储蓄也是投资，只是利息比较低。

投资的第一铁律：不了解的投资，千万不要去碰！千万不要去碰！千万不要去碰！重要的事说三遍。

如果你觉得投资理财很难，比较麻烦，想主动放弃学习，也没事，只要你能克制欲望，拒绝冲动消费，透支消费，按照每个月的工资比例储蓄，安心工作，也不会成为月光族。投资理财最忌讳的就是抱着一夜暴富的心态，很容易就赚大钱，如果有这样的心态，那很好，骗子看上你了，哈哈。

下面简单介绍一些投资种类：

1、国债逆回购

就是将资金通过国债回购市场拆出，其实就是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债。

何为逆回购？

通俗点说，就是我把钱借给你，你把借条给我，到时候你如期连本带息一起偿还我。

2、货币基金

货币基金，常见的有余额宝，零钱通等，又称为货币市场基金，是共同基金的一种，指投入现金定存以及高信用评等的短期票券（一般在1年以下）的基金。

一般而言这类基金所投入资产风险较小，极少出现本金亏损的情形，而被认为是资金的短期避风港。

3、指数基金

是典型的被动式管理基金，旨在紧贴所追踪指数的表现。指数基金的资产结构完全反应所追踪指数的构成，因而基金经理人不用选股，也很少需要买卖股票，基金的费用因而低于积极管理型基金。

4、什么是债券基金？

以债券为投资标的共同基金，通常旨在为投资者提供稳定的收益。在所有基金中，债券基金的风险较低。债券基金的投资对象也有不同，有的基金专门投资与短期债券，中期债券或长期债券，有的专门投资无政府公债，市场债券，一般公司债或高收益公司债。

5、地方债

俗称政府债券，以地方政府信用背书，相比国债，地方债风险要高一点，主要投资于地方政府公共建设等。相对来说门槛低，100元起投。如若当地政府投资项目出现亏损，可能导致偿付能力下降，延期还款之类的。但是如果出现这样的情况，地方政府可以发新还旧，发新债，还旧债。地方债可以免征收益所得税。中途债权人可以提前提取，收益回报率就按照的了解，当前利率来进行计算，而非到期收益率。流动性相对强，但是短期内投资，容易出现再投资风险。

再投资风险是债券持有者在持有期得到的利息收入、到期时得到的本息、出售时得到的资本收#益等，用它们来再投资所能实现的报酬可能会低于当初购买该债券的收益率的风险。

6、结构性存款和收益凭证

结构性存款是存款股权，保底收益浮动。收益凭证是债券期权，证券公司信用做担保。银行可以通过结构性存款吸纳资金，同时可以用以里面存款的部分缴纳法定责任准备金。但是一些小伙伴容易把此当做存款，其实是有些许区别的，存在流动性风险。就是不能像存款一样，随时提取，未到期是不能够提取的，这点需要谨记。

7、年金

what's annuities？

it's a stream of equal cash flows that occurs at equal intervals over a given period。

这是一个等额的，在一定期限内以等间隔时间发生的现金流。

三、好好学习投资理财知识

如若你的风险承受能力弱，是偏防御性的，那么你把钱存入货币基金或买国债，这样基本上风险相对较低，如若你想要追求比银行储蓄或国债收益率更高的产品，那么就需要好好学习学习理财知识了，理财学习是一个漫长的过程，而非一蹴而就，不要妄想看一两本速成书，遇到一两个大咖就能够让你发家致富，这样的几率比彩票还低。一定要认认真真静下心来安心学习，自己也在在努力当中。

经常听到句话，“鸡蛋不要放在一个篮子里”，说的是资产分散化，但是不要忘记还有后面一句话，“资产分散化，并不能代表风险分散化，注意尾部风险”，只有尽可能取消投资品种之间的关联性，才能做到相对分散，而普通投资者，由于资金不多，很难真正意义的分散化，只能相对分散，如若分散过多，收益也相对下调。

投资理财，不要加杠杆，切记借钱炒股之内的。

四、最大的投资就是投资自己

最大的投资是自己，只有自己拥有了核心竞争力，才能让自己在社会上立于不败之地，在会在风险来临时能够谈笑自若，很少有人能够单纯的靠炒股投资来发家致富，只能使自己的财富不断积累，努力赚足自己的第一桶金，才是硬道理。投资理财只是辅助，而非主业。

学习投资理财，只是为了了解风险，正视风险，规避风险，敬畏世界的不确定性。

总结：

1、如果你觉得投资理财很麻烦，那就从克制消费，建立较好的消费观开始，也可不至于让你成为月光族。

2、买股票就是买公司，多学习公司的财务报表，了解公司背后的东西。

3、投资自己才是最大的回报。