这篇文章是我去年写给大学生的，受到了广泛好评，也某种程度上弥补了曾经学生时代我没有及早锻炼自己财商的遗憾。

今天写在简书里，再次强调理财的重要性，当然它同样适用于刚毕业的年轻人，理财小白，特别是女性。

                                                                                                        ——编前话

                            理念篇

    1、 大学生要不要开始学习理财？

有人说，理财是富人的事，不关我事。但金钱是有性格的，你不理财，财也不理你！

大学是人生的过渡期间，走出校园后，你将踏入社会。一般来说，接下来你会经历工作结婚生子等阶段， 承担相应的社会责任。

如果不想一毕业就成为月光族， 更不想成为啃老族，想要获得经济和精神的完全独立，牢牢掌控自身的命运，那么最好从现在开始，要试着学习关于金钱的秘密。

有人说，大学生很穷，没钱可理。曾经有人做过关于大学生资金来源和结余的调查，约有 64%的大学生每月有结余，其中每月可支配金额有 700-1200 元的占 22%。

这说明大学生虽然很穷，但还是有半数以上的学生有结余，虽然钱不多，但还是有钱可理。

  2、 你管理金钱的习惯比拥有金钱的数目更重要

大学时代树立起的理财观念比拥有金钱的数目更重要。此阶段若能系统学习运用理财知识，培养自己的高财商，对一个人的一生将起到深远的影响。

其实理财是对人生的整体规划，它可以使你每个阶段的财物宽松充裕， 并帮助你实现每个阶段的目标， 最终达到对财物的自由支配。

 3、投资你自己是最好的理财方式

大学时代是一个人人格发展稳定、知识学习能力鼎盛的重要阶段。这个期间，请把精力投资于你的大脑，你的身体。学习感兴趣和有意义的知识，锻炼强健的体魄，拓宽你的国际视野，培养全局思维意识，这些是你一生发展的奠基。

投资别人，不如投资自己。大学生理财更应注重学习，大到国家宏观政策层面的关注，小到各行业趋势发展的了解。

通过关注相关的财经新闻，通过基金定投、债券、股票等具体实践操作总结理财经验，掌握各理财渠道不同的知识积累，领悟理财的真谛，这种意义要大于你赚了多少钱。

理财只是通过运用合理的资产配置， 运用你的知识经验积累使财富稳健增值的一种方式，并非能让你一夜暴富。

4、巧用复利

爱因斯坦曾说过“复利的威力比原子弹还可怕”。复利的威力只有在时间的隧道中才能发挥作用，如果行动过晚，那么复利的作用就不明显。

理财致胜的关键是时间和复利的综合效果 。复利，是一个人成功的秘密。

金融学上的“72 法则”，（用“72 除以增长率”）估出投资倍增所需的时间，反映出的就是复利的威力。

一个人越早学习理财就越早实现财务自由。

                    实践篇

 5、记账——学习理财的第一步

记账，是一个监视自己每一笔收入和支出的必备方式。通过记录、每月总结你可以寻查出哪些是不必要开销，哪些可以节省出来，又买了哪些从来都没用过的东西。

对于女生来说，理性消费应从记账开始。 生活中， 买那些品质精良十分必须的东西比随手买些便宜货但用不到的东西要节省不少银子。

目前记账 APP 不少，可以选择一款适合自己的记账软件，培养起记账习惯。

6、弄清资产和负债

首先要弄清楚什么是资产？什么是负债？简单来说：

资产是能把钱放进你口袋里的东西

负债是把钱从你口袋里取走的东西

股票、债券、票据、存款、房地产等资产项会不断地产生利息、股息、租金，这些又不断地充实到你的收入项里，增鼓你的钱袋。

而负债则是不断从你钱袋里拿钱的项目。

有的大学生很赶时髦，手机不停的换，包包不停的重复购买，这些都是负债项。其实手机能满足最基本的功能就好了， 你换的速度永远赶不上科技发展的速度， 没必要拿父母的钱拱手送给生产商。

有的大学生一毕业就买车，并认为车是自己的资产。大错特错，暂不说堵车找不到停车位的问题，每年的保险费、保养费、油费会不断地耗掉你的收入。车是负债并非资产，之前听过日本的富豪每天上班坐地铁的案例就是这个道理。

请记得：

想方设法增加你的资产项，减少负债项。

开源节流，杜绝浪费每一分钱，把节省下来的钱放到你的资产项里，让钱给你生钱。大学生可以每月提前做预算，每月的生活费减去必要的生活开支，要强迫自己拿出一点钱来理财；

如果你坚持基金定投， 在不影响生活基本需求的前提下， 每月拿出 100 元， 一直到你退休后，都会有一笔不小的收入。

为什么要做基金定投：基金定投门槛低，可以长期小额投资；长期复利收益明显；逢低加码，逢高减仓，平均成本，用机制对抗风险；上涨赚收益，下跌攒份额；

通过闲置资金长期投资，用量变满足财务需求。别让负债项悄悄偷走你的钱，要学会增加你的资产项，靠钱生钱，增鼓你的腰包。

7、合理资产配置

去年的股市风波让有的人倾家荡产有的人跳楼， 惨痛的教训再一次警醒我们资产配置的重要性。鸡蛋不要同时放在一个篮子里，投资也一样，要分散放置从而降低你的风险。

理财就是做风险的管控和资产的配置，首先让财富安全进而达到财务自由。沃伦就是著名的例子，他的投资就非常讲究保本，他执行的稳健策略最终胜出了很多激进的投资者。

上图清晰地反应出不同的账户对应不同的理财种类，同时可以看到，收益与风险是成正比例的，从现金账户到风险投资账户随着风险的增大，收益也增加。

对于大学生而言，把自己的生活费可以分成以下的现金账户、杠杆账户、保障收益账户和风险投资账户。

现金账户主要用于基本生活中的吃穿住用行开支。

杠杆账户，就是保险。理财型保险就没有必要了，保险公司的推销员喜欢推销分红型保险，而不喜欢推销消费型保险。 因为前者获取的佣金非常高， 而且针对有理财能力的大学生来讲，自己理财比买理财型保险收益更高而且踏实。

但购买一份意外医疗保险却是必备的，一旦发生意外，这点小钱可以起到以小博大，分担家庭负担的大用途。 这个账户平时看不到什么作用， 但到了关键时刻， 你的家庭不用到处借钱。

保障性收益账户的特点就是风险低，收益稳定。大学生可以尝试购买国债、货币基金（微信的理财通、余额宝等产品实际就是货基） 、基金定投、债券型基金。选择优秀的基金是非常重要的，需要考验你的智慧，此阶段就可以学到很多知识，投资标的和策略等。

风险投资账户，可了解什么是指数基金，什么是ETF，什么是 QDII，如何炒股等等。

不要把你所有的结余放到一个账户里，应该进行合理的资产配置，按一定比例分配。最重要的是通过资产配置去学习理财的相关知识，这个是首位的。

接下来，你要问了，我对你上面的理财方法表示认同，那么接下来，我应该怎么做呢？

首先，你要有一张具有网银功能的银行卡，然后将你的银行卡在基金公司官网或第三方网站开通购买债券、基金的功能。如果你想尝试股票，可以网上开户或者携带身份证、银行卡等相关证件到证券公司开户。接下来，你就可以大展身手了哦。

开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。——沃伦·巴菲特