《Money As Debt》钱就是债笔摘

“每当银行借出一笔贷款，新的银行信用-新的存款-即崭新的钱就被创造出来。”——格拉汉姆-陶尔斯 加拿大银行主管

“银行造钱的程序是这么简单，简直让人不可思议”——约翰-加尔布雷斯 经济学家

“允许我发行并且控制一个国家的货币，我将不在乎这个国家的法律由谁来定”——梅耶-罗斯柴尔德 银行家

这个系统拥有无上的权力，教育和媒体在谈到这个系统时都只能保持沉默。

钱从何来

多年以前，一位加拿大前代理总理在他写的一本书里非正式地调查访问了一些没有经济学背景的人，受访的人包括受到高等教育的专业人员和街上的普通路人，他发现他采访过的人里面没有任何一个对钱是怎么造出来的有准确的认识。

实际上，我们可以有把握地说大多数人，包括银行第一线工作人员在内从来没有抽出过片刻时间来思考这个问题，那么你呢？

对于大多数人来说，钱从哪里来的问题让我们联想到一个画面，一台机器在印着纸币或铸着硬币。我们大多数人相信钱这种东西是由政府制造的，这种想法没错，但只对了一点点。那些我们视为钱的金属或印有价值符号的纸的确是由一个叫造币厂的政府机构负责铸造和印刷的。

但大部分的钱不是这么来的，大多数钱是每天由银行大笔大笔制造出来的（抵押贷款）。我们大多数人相信银行只会将那些存款人已经委托给银行的钱贷出来，这样想很正常，但并非事实的真相。

实际上，银行制造他们需要贷出来的钱，这些钱不是从银行自己的所得里拿出来，也不是从客户的存款里拿出来，而是直接凭借借贷人偿还贷款的承诺造出来，借贷人在贷款合同上的签名等同一份契约，契约中借贷人保证将会偿还贷款的金额并附上利息，否则借贷人将会失去她的房子、车子、或其他任何作为抵押的资产。这对于借贷人来说是个很重大的承诺。

面对这个签名银行需要做什么呢？银行可以施展魔法变出这个贷款的金额，并将其写进借贷人的账户里。

听起来太牵强？这绝对不可能是真的啊！但它是真的……

金匠的故事——银行的起源

随着人类社会的进化，人们习惯的货币从贝壳等等东西逐渐过度到了金属铸币，在300多年前，这个世界上各个文明逐渐将货币统一到了金银，于是一个职业诞生了，这就是金匠。

金匠们把金属铸造成合规定重量和纯度的钱币，为了保护好自己的黄金，金匠建了一个保险库，很快和他同村的村民们开始排着队来敲他的门，他们想租用保险库的空间来存放自己的钱币和贵重物品。不久，金匠把保险库里所有的架子都租出去了，通过出租保险库他赚了一小笔钱。

一年又一年，聪明的金匠观察到一个现象：存款人很少会来取走他们真正的黄金，而且他们从不同时来取钱，那是因为金匠写的用来做收据的支票正在集市上被用来做买卖。好像这些支票本身就是黄金一样。这种纸做的钱比沉甸甸的硬币便利多了，而且币值一目了然，不用在交易的时候费力地一枚一枚数硬币。

与此同时，金匠正在研发另一项业务，他贷出他的黄金并且收利息，这时支票已经普遍被人们所接受，借贷人开始在借贷的时候索要支票，而不是真正的黄金或白银。

随着工商业的发展，越来越多的人开始跟金匠申请贷款，这时金匠萌生了一个更好的主意，他知道只有少数存款人会拿走他们的黄金，所以他抱着侥幸心理，以存款人和他自己的黄金作底贷出他的支票，只要贷款最后被偿还，存款人就会对贷款的事一无所知，而且他们什么损失都不会有。

现在的金匠已不再像一个工匠，而更像是一个银行家了。他牟取的利益比当初只贷出自己的黄金要多了很多。金匠在经年累月的时间里偷偷地用别人的存款为自己攒了不少钱。他慢慢变得比同村的村民富有，并且开始四处炫耀他的财富。

人们开始怀疑他挥霍的是存款人的钱于是存款人们聚集在一起，他们扬言要金匠澄清他的收入来源，否则就撤回他们存在保险库里的黄金，出乎他们的意料，这对金匠来说，并不是一个末日浩劫，虽然他的计划有缺陷但还是可行的。

存款人没有损失一分钱，他们的黄金还是安全地躺在金匠的保险库里，存款人并没有把黄金提走，他们要求金匠，也就是他们的银行家通过分享利息的方式也让他们分到一杯羹，这就是银行业的由来。

银行家付给存款人低额利息，再把存款以更高的利息贷出去，中间的差价覆盖了银行运行的开支和利润。这个系统的运作原理很简单，而且听起来是个满足信贷需求的好办法。

但是，这已经不是银行业现在的运行模式了。我们的金匠/银行家已经不满足于和存款人分享利息后剩下的利润了。同时，欧洲人向世界各地进行扩张，使得人们对贷款的需求与日俱增，但金匠能够提供的贷款数额被存款人存在他保险库里的黄金数量束缚住了，于是金匠有了一个更加大胆的主意，既然除了他自己之外，没有人知道他保险库里存了什么，那干脆直接把没有任何黄金坐抵的支票贷出去就好了！

只要持有支票的人们不同时到保险库里来取黄金，那么这个秘密肯定不会有人发现的。这个新的计划运行得很顺利，银行家通过收取没有任何黄金作底的利息而变得异常富有，银行家凭空造钱，这个想法实在太过匪夷所思，以至于在很长一段时间里没有人想过这个可能性的存在。

随着时间的推移，银行家庞大的贷款数额和惊人的财富又一次引起了人们的怀疑，一些借贷人开始索要黄金而不是支票，谣言开始喧嚣尘上，突然几个富有的存款人露面索要他们的黄金，好戏开始了！

如海潮一般的人群挥舞着他们的支票涌到紧紧关闭的银行大门前，可惜银行家根本没有足够的黄金和白银来兑换所有他写给存款人的支票。这个现象叫做挤兑，是每一个银行家都畏惧的。挤兑这个现象发生在一个个单独的银行，但是它的发生理所当然地使人们对所有银行家都丧失了信心。

​我们当然可以直接取缔这种凭空造钱的行为。但银行家提供的大量信贷已经成为欧洲商业成功扩张的一个必不可少的因素。所以，取而代之的是对造钱行为法律上的认可和调控，银行家们答应坚守一个商议出来的贷款金额上限。（部分储备金系统）这个上限的金额依然比保险库里的真金白银的价值大得多。

政府会不定期地检查这项法律有没有被遵守。同时政府还承诺在挤兑发生的时候，中央银行会通过紧急输送黄金的方式支援地方性银行。

只有在挤兑同时出现于多个银行时，银行家的贷款泡沫才会破灭，系统才会垮台。

（待续）

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