文/柯临
这是「小白的互联网金融理财」第5篇文章
先说明一下，偶不是保险专业人士（更不是卖保险的），纯粹站在一名曾经买过理财型万能险、也买过商业险、同时也买过其他互联网理财产品的小老百姓的角度。若有说不对的地方，欢迎指出并分享给大家。
好吧，说正经事。
01
万能险前一阵又被推上了风口浪尖，关键字基本集中在“举牌”、“限制”、“下滑”等。
到底是啥意思呢？在老百姓看来大部分都是一头雾水。原因很多，这里就不细究了。后台偶尔也有人问到关于万能险的一些事儿，今天就简单聊聊。
作为一种保险产品，万能险看起来是兼有投资和保障的双重功能，但实际上你有木有发现，凡是叫“万能”的东西都有些让你犹豫？（就和有人拿着一瓶药，对你说包治百病一样）。
万能险其实是包含投资和保障两大功能的人身险产品：投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。
其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。最低保障利率为2.5%左右。
2013-2014年，我在网上买过几款万能险，算是那时最爱的理财产品了。当时的理财保险年化收益基本都在6%-7%（偶尔碰上活动收益更高 ），而且，保险产品在安全性上还是足以让人睡好觉的——银行还有可能破产，但根据我国的《保险法》，保险公司则不存在破产倒闭的情况。
因此它曾经是很受欢迎的投资产品，各大金融或理财平台都能看到它们活跃的身影。
然而，保监会开始发觉不对劲了，终于跳出来说：“你们是理财保险，本职工作是保险啊，高收益的那些理财的事儿还是别太惦记。”此后，万能险开始年化收益开始默默下降到4%-5%。
被整治了几次后，前段时间，十余家保险企业对2017年销售的万能险销售额度进行了限制，并下调了万能险预期收益，多险企1年期到3年期的万能险产品预期收益率降至3%左右。
这对于曾经主打“理财”招牌的万能险来说，算是和银行理财产品成为了同桌了。
另外是关于退保费。
早期一年期的万能险比比皆是（最短持有1年，1年后部分或全额领取，是无需任何手续费的），而现在的万能险基本都是3年期或5年期，从持有第6年开始退保费用才为0%，之前如果退保则需要收取一定比例的退保费用（比如5%、4%、3%以此类推）。
收益低，且周期长。保险理财再也不是当年大明湖畔的夏雨荷了。
02
既然收益上的优势木有了，再回头看看保险功能吧。
以我曾购买的收益为年化7% 的万能险为例。意外身故或全残赔付是105%。也就是说万一购买人挂了，之前买了1万元，则赔付10500元。
人们常说，买保险就是为了不怕一万就怕万一，可你看看这一万，在“万一”面前基本就是灰飞烟灭了，保险的功效真心是低到遮眼睛啊。
保监会自然也一心想把万能险推回到保险的正轨上，所以从去年开始，意外身故赔付被保监会画了条红线拉高了，不少万能险的意外赔付金，根据年龄段，最高赔付可达160%-200%（事实上也并不算高）。
03
保险本身最重要的功能，是面对意外时的杠杆作用，理财算是附加属性。前几年互联网金融产品不多，收益超过5%的理财产品就能使我们趋之若鹜，而现在环顾四周，可替代的投资品就真是一抓一大把。
我之前有说过，如果真有那么一天，某一个金融产品丧失其原有优势，那一定会有新的事物取而代之，我们也会有新的选择。没错，保险理财已经一不小心成为了这里的“某一个”。
那理财万能险到底适合哪些人呢？
讲真，也是挺尴尬的。可能也就适合超级无敌的懒人+小白吧，白的白晃晃的那种。既想要安全性（万能险依然算是安全性比较高的投资品），又不太介意低收益，同时懒得打理自己的小金罐。不妨买一些长期持有。至于保险的功能，其实还是很难抵抗未知的沼泽低洼。
如果是从理财的安全性和收益考虑，当前互联网上很多固定收益类产品都比万能险强的多（况且可买万能险的数量也越来越少）。
如果是从保险角度出发，建议还是买专门的意外险、重疾险或是寿险，才能起到真正保障的功能。
至于商业险哪里买靠谱？互联网的一站式保险经纪平台算是不错的选择，类似保险产品超市+一站式导购，有兴趣的朋友可以去搜索了解（想想保险这种既和命相关，又和钱相关的东西，多少能引起我们注意吧）。
嗯，当爱已成往事，我们亦有新欢。 ( ͡° ͜ʖ ͡°)
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