标题的后半段，相信是很多善于思考的大拿常去权衡的问题。
这也是保险意识未觉醒但又善于思考自己的钱该往哪里投才能利滚利的人的家常便饭，这一点是不用我过多解释的，你们中肯定也有。
我有买保险的闲钱，我拿去投入资本市场，指不定大盘大涨，还能捞上很多的油水，我再把多余的钱拿去买保险，不是更好？或者我存银行理财产品滚利息...
balabala....
总之，大家总是避开保险的理财规划范畴，但是保险也是金融三大板块的重要其中一员。
大家不考虑或者误解的原因，也莫过于把保险的一系列定义曲解，当然也由于一点行业因素。
保险买来赔不了怎么办？
保险都是骗人圈钱的手段
保险公司倒闭了我的钱怎么办？
我怎么知道你给我推荐的产品是不是坑我的？
我的资产够多，资金充足，发生问题用不着保险
保险的收益率那么低，我买来干嘛？
.........
总结了几点，不知道有没有道出一些人不信任保险在心中的那个拒绝理由？
今天我想为保险做一点微不足道的正名。虽然它有一些不堪的行业事实和现象出现过，但是关于它的一切出发点和作用都是充分体现了人性化的。
一、保险定义
总结一下，保险是一种契约关系。是合同双方当事人，进行一系列磋商协调，厘定出对双方都有利的合同存在关系形式。双方都必须要履行自己的责任与义务。而在中国，好像契约精神不是很能被普及和不成熟的认知。
二、保险的作用
这也是个老生常谈的问题。保险到底能干什么？能赚钱吗？
保险是风险管理方式的其中之一，是用来转嫁风险的工具。
保险姓保，保的是只是风险。这里的风险，是纯粹风险而并非投机风险。这其中涵盖了，所有可投保标的大多数风险。例如：财产因为自然灾害或意外事故的损失造成的经济损失、人的生老病死意外等。
保险作为金融工具，归根结底也只能是通过经济上的手段，来达到对损失财产的补偿、生命个体因各种原因（在承保范围内）造成的伤害所给予的经济一次性给付赔偿所构建的手段。
所以在这里，我想明确一点的是。保险不是真正意义上的投资工具，它最主要的功能是保障。
总结了一下，人什么时候会最需要保险（假设情况下）
知道明天要地震了，今天给家里的一切资产都上了保险
知道明天要生大病，今天买一份重疾保险
知道自己明天要见上帝了，今天买一份高额的寿险
.......
一切都在假设情况下，当然没人能知道自己明天会怎么样，会发生什么。再有，商业型保险公司肯定也是以盈利为目的存在的，如果都料事如神，保险公司也就不存在了，所以聪明的商业大佬们设计出了合同等待期条款和不同的核保规则，来对投保人的逆选择与道德风险进行预防。
有句很经典的话，一直在业内广为流传。
不知道明天和意外到底哪一个先来。
所以保险是将未来可能发生的风险，提前转移给保险公司。也就是将未来大额的不确定的经济损失，转化为小额的确定的保费支出，运用保险经济上的杠杆，来作为给予被保人的损失补偿。
当然，针对不同的社会阶层群体，保险有着不同的作用。对于工薪阶层，保险起到的是保障家庭生活品质的作用，而对于高净值人群，保险可以起到资产传承、合法避税、类信托的功能，而相对于信托的门槛又更低，所以也成为了家族或者企业高管们偏爱的东西。
举个很简单的例子：100万存入银行，我们不考虑通货膨胀率（Inflation Rate）对货币价值的影响。假如有一天疾病袭来，需要花100万才能治疗但不一定能痊愈。100万的投入，账面余额变成0，影响了家庭的生活品质，和后续的许多人生计划。100万完全支出，就算有银行复利也是所剩寥寥无几。而保险的手段是杠杆，在一切合规的情况下，只需要投入40万或者更少就能满足100万的条件，对生活计划的影响会降到最低。
很多人觉得保险没有收益，或者收益甚低。在这里是事实，但我想就这点澄清一些事实。
保险不是投资性的金融工具，保险是保障型的工具，注重的是保障而不是收益率。
保险最重要的是给予人的保障，而不是给你赚了多少钱，与其这样不是去买入期货股票这种激进的理财方式，利率可以达到年化利率15%左右，但是投资理论告诉我们，收益率越高，风险越大。如果在行业领域内，你想进行一定的投资理财，我推荐你看看保险的其中一个产品种类——投资连结险或者万能险，虽然近几个月被保监劈头盖脸一阵削弱。
所以保险具备着其他金融产品所不具备的功能——经济杠杆。这个功能出自保险的本质：人人为我，我为人人，和遵循大数法则的基础。
三、为什么说保险是必备品
关于理财，我相信是现代不管任何阶层的人都要关注的问题，要决定资金的去向，已经不是钱捏在手上就很安全的年代，因为他有一个致命大敌——通货膨胀（currency inflation），钱在手上只能被动的不断贬值。所以通过理财的多种方式去对冲贬值的部分，甚至产生盈余。
人这一生，我相信80%甚至更高的人，都不能只通过工薪就能完成自己的所有人生规划。特别是在CPI指数较大的中国社会，物价水平的提升和工资水平的不见涨，造成了经济的吃紧。所以人为了得到更好的生活，把一部分钱存入了银行（也就是金字塔的中间层，保值层）以备不时之需，或者存取达到某个阶段所需要的资金量。
但光储蓄也就只是相当于把工资往银行里存是远远不能存下什么钱的，所以人们开始了投资（也就是金字塔顶端，增值层）。投资有了各种方式，有稳健的，激进的。例如：基金、国债、基金型股票、股票、黄金、外汇、期货等投资方式。当然由于风险程度是不同的，所以为了分散风险，投资也就有了投资组合测算预期收益率的一系列学问。鸡蛋不能放在同一个篮子里，我们需要将不同的投资渠道进行合理的资产配置，从而把风险损失发生的概率降到最低，以达到资产的增值，这是让个体、家庭完成人生目标的钱财的最重要途径，优秀的投资人会测算风险系数，从而为个人资产分配最大化，实现资产稳定增值，但这是一个长期过程，或许就需要长线操作，才能趋于稳定上升。所以新的问题又出现了。
长线的时间周期，这期间就一定会发生很多需要钱的问题。生病需要花钱就医、买车买房需要贷款、生小孩需要抚养、亲戚朋友遇见难事需要借钱，这些动作一定会对你的资金产能产生很大的影响。例如：李某人刚投入股票市场的10万/20万，突然接到母亲的通知，说隔壁王叔叔生重病，家里钱不够，急需救命钱，两家关系是世交，母亲一口答应你也不能见死不救，就借给了他们。本来可能在市场上投资收益的这部分盈利可能被限制，你后续规划的其他目标都会受损或者延期，时间成本被损失。同样的事情如果发生在自身家庭里，对未来的预期也一定会产生阻碍。我们不忌讳谈论生老病死，这都是不可抗力。我们需要是对风险的提前防范，未雨绸缪。
我们相信大家肯定都不愿意把辛苦赚来的血汗钱都往医院送，一辈子最后都为争那个医院床位和手术台和吃不完的药剂。所以需要的，是要尽量的把所赚取的钱进行保值。
从而保险成为了理财金字塔的底端的基座，保护你用血汗赚取的资产基底，和用时间换取的投资收益。这样理财的三层大框架才算完全结合形成了坚固的一体式构架。
四、关于销售误导的问题
这点我承认，是个不好的行业事实，也确实在保险公司里面的销售人员的行为。如果您中套了，在这里我也只能表示深深的抱歉。
但是出现这个现象的原因，除了某些保险公司的洗脑式培训，话术的培训。最重要的是行业前期的招募标准太低。没办法，为了让行业的从业人员大大增加，只能降低招募标准从而扩张人员，以谋求飞速发展，行业原保费也确实上升了很多个台阶，这也是有目共睹的。换取高速的发展总是要牺牲很多，就像中国要高速提升GDP人均产能，不得不牺牲我们的生存环境一样。
但是近期保监会（就是和证监会，银监会并列的正部级事业单位，由国务院直辖管理）2017年5月19颁布的纲领性指导文136号文《中国保监会关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》。对保险营销人员的销售误导列出了严格的惩罚制度，同时也有对保险公司的大力惩罚制度。该文的颁布，虽然只具体提出了措施，如何实施还需要保险公司自己看着办。但已是保险行业近期最大的动作，象征保险行业要开始形象改造了。但请相信，保险行业无论怎么变革，受益最大的一定是人民群众。
但是从业人员专业程度和市场导向——需求导向一定是未来市场的发展趋势，而不再是现在产品导向，而是切实的贴合客户的需求去提供相应的保障，只是需要给我们一点时间。
再次对于业内不专业人员为您带来的损失表示歉意，我们会努力变得更好。
五、保险公司的倒闭问题
首先，保险公司会倒闭。这个我必须要澄清，这是存在法律事实的。
所以很能理解为什么有的人会选择大的保险公司，要选大到不能倒的X安保险公司。这是情理之中的，毕竟谁都会担心钱打水漂了。
但是我在这里要补充一点。保险公司的倒闭法律上的定义需要在还清所有的负债以后，才能被法院宣布倒闭。这也就预示着，在没有付清每一个客户的责任准备金时，保险公司是不能主动倒闭的。就算保险公司承担不起了，该保险公司会全盘由国家性机构保监会接管，也就是由国家出面先进行后续的赔款支付，之前类似的案件发生过，中华联合保险公司，新华保险公司的股权转移，原因就是因为面临负债超标，面临倒闭危险，但是现在也是活得有滋有味的。
其次，保监会会每月对各家保险公司进行偿付能力的评估和测算。什么是偿付能力？满足条件是，在某家保险公司的所有客户同时发生理赔的极端情况下的责任准备金充足率，一般良好的保险公司在100%~150%之间，优秀的在150%以上
所以对于不懂保险或只是略懂保险的大家，我想说的是。适合自己的保险不一定出自大的保险公司，如果单单只论产品优势，大公司一定是比不过小公司。理由很简单，小公司要求发展，只能拿出比大公司诱人的优势
更低的价格更全的保障内容
更周到的服务
更优质的服务
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不要只听大保险公司的业务人员瞎比比，他们说啥就是啥，误导太严重，在还没有变化之前，需要您擦亮您自己的双眼去分析或者请假专业人士。看好合同的每一条条款，作为您一生的保障，希望你花20分钟去仔细阅读和询问。
品牌不重要，适合最重要。
保险，储蓄，投资。是我们要准备开始理财就需要着手构建的三角架，缺一不可。保险作为理财基底是为了保障所创造的财富不被风险流失掉达到保值的目的，从而影响预期目标的实现。
今天这些话，我只想说给萌发保险意识或对保险保持中立的人听，我不想苦口婆心去灌输不认可保险的人这个思想，我觉得没有任何必要，我只想说当这部分人真的发生风险需要一大笔钱去填补或救急的时候，拿不出来要向亲戚朋友低头求个救命钱的时候，就会意识到我早该买保险，但是为时已晚了。
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