前几天学习了清华大学管理学博士胡教授分享的《养老风险与养老规划》，有一些感悟
一、老龄化趋势加深，需做好资产配置
随着经济的发展，人的寿命在延长，人口出生率却在不断下降
老龄化也越来越重，第7次人口普查，验证了老龄化趋势
出生率下降，死亡率下降，寿命却在延长，80、90、00后越来越长命
以后的养老资源有可能非常紧张，别的不说，社保养老金一定越来越紧张
因为社保养老金是现收现付制，现在在职的人交钱，现在退休的人领钱
说白了就是年轻的交钱给年老的花
以前年轻人多，老年人少，这么做没啥问题，分摊在每个年轻人身上的压力不大
但现在不一样了，年轻人越来越少，老龄人越来越多，那分摊在每个年轻人身上就大很多了。到2050年，每3个人中，就有1个老年人
40年50年代出生的人，依靠政府的养老金，企业员工福利和子女的供养，自己只需要准备5%的储蓄，就可以养老
60年70年代出生的人，也还能靠这一些，但自己的储蓄要上升到20%左右，才可以养老了
到80后，90后，社保还能领多少
估计领不了多少， 还要延长退休，靠自己多存款才能早点退休
所以也是国家为什么从二胎政策变成三胎政策，推出延迟退休计划，发展银发经济，推动养老产业发展……
国家也着急啊。
退休后，收入有可能会大幅度下降，但是消费不会，生活开支还要花钱
能否将一阵子赚的钱平滑地过渡到一辈子来花，就显得格外重要了
如果没有做好资产配置，那么退休将会成为人生最大最长久的负债
二、改善资产结构
当下老百姓，房产占财富的55%。
有个笑话说：穷得只剩下房子了，吃饭只吃十几块钱的，生活质量、幸福指数严重下降
房产占比GDP太高，这是不合理的
实物资产占比太高了，而金融资产占比太低，所以国家现在要调整老百姓的资产分配问题
三、发展商业养老保险
中国的保险及养老占比比例有问题，远远跟不上发达国家的配置。
社保去年平均下来领的不足3000，是当下平均工资的40%。
社保只是强调覆盖面，公平性，想要有更好的养老生活，只能靠自己了。
所以国家在大大小小的经济、金融会议都在强调发展第三养老支柱，呼吁百姓要配置商业养老金
四、养老规划要趁早
养老规划，越早做越好，越早做越轻松，这是抓住货币时间价值
年轻就准备，时间够长，做时间的朋友，通过复利，投入的少，得到的多，轻轻松松就准备好了
而不是等到要退休时才准备，累死了
养老规划，没有什么诀窍，就是利用好时间
每个人的一分钟都是这样过，
你的时间也在过，他的时间也在过，但是时间未必对所有人都是公平的
和基金定投是一样一样的
做了规划的人
他的时间是正向增值的，时间对他来说就是非常好的一个馈赠
如果没有做好准备，长寿可能就会让退休变得退而不休
日本有很多“银发群体”仍然在工作
而应对长寿风险最好的、最易得的方法，是年金险，是一辈子的现金流
这是对胡教授分享的一个感悟，从宏观到具体情况做的分析，分享给大家
