理财界有个比较经典的说法叫：4321法则。即家庭每月收入的40％用来投资，30％用来生活，20％用来储蓄，10％用来购买保险。虽然理论提出的很早，也不时有新的理论推出，但我感觉4321法则总体上对上班族的家庭理财来说，还是有一定指导和参考意义的。
我知道，身边大部分人对每月工资怎么分配怎么消费，是非常随性的，不愿意去做预算做规划，认为太繁琐也没有必要。实际上必要的规划和算计还是需要的，它至少能让你对家庭资产做到心中有数，花费有的放矢，投资合情合理。当你养成了做好财务规划的习惯后，你就不会觉得它是一件繁琐的事了，反而会成为你生活中不可或缺的一部分。
以月收入1万元为例，来实践理财4321法则。
1.40％投资，即4000元用来投资。投资我理解是用来钱生钱，用来养金鹅的钱。投资的种类有股票、基金、黄金等。至于用什么方式，可以根据自己的年龄和风险偏好来选择不同的投资方式。一般按风险偏好，投资者可以分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型五种类型。
年轻又是积极主动型的投资者，可以选择全部投资股票。轻度进取型可以选择一半股票和一半基金。中立型可以选择购买基金。轻度保守型可以选择不同类型的基金。保守型选择收益固定的理财产品。
就我而言，我属于中立型投资者，每月4000元的投资款我会全部作基金定投。勤奋买股不如懒人买基金，有数据显示，今年近9成的偏股型基金都是正收益。4000元我会分散定投三只不类型的主动型基金，设定日期每月自动扣款，平均分散风险。
据我今年一年的基金收益来看，定投主动型基金还是有利可图的。4000元我准备雷打不动每月坚持定投，并做好长期作战的准备，只止盈不止损。
2.30％生活，即3000元用来生活。每月拿到工资后，会直接转3000元到余额宝或微信的理财通，用于生活缴费和日常消费。看平时账单每月必要的支出水费120、电费300、燃气费30、通讯费200、交通费200、物业管理费150共计1000元。伙食费一天50元，一个月需要1500，每个月就剩下500元零花。500元零花如果不添置服装、化妆品估计也够花了。要是添置衣物的话就需要提前做好预算，省下几个月的零花钱用于添置衣物。
3.20％储蓄，即2000元用来储蓄。储蓄不同于投资，投资是有风险的，储蓄的收益基本稳定的。这2000元可以用来购买货币型基金，也可以存银行定期。
2000元我会放在国资系上市系或风投系靠谱p2p平台上。像人人贷的薪计划，可以设置每月定期转存的日期和金额，大概有年化9％的收益率，还是比存银行利率高的。微贷网、有利网、翼龙贷都能找到适合自己的产品。
4.10％保险，即1000元用来购买保险。一般上班族需要购买的商业险，主要是意外险和重疾险。意外险可以每年年初在保险公司的官网上购买一年期消费型的意外险，大概100到200元的样子。重疾险，如果35岁前都可以买一年期的消费型重疾险，保额比较高，保费也比较便宜，一年也就300多元。这样每月1000元的保险费可以节余下来很多，可以根据自己需要用于投资储蓄或消费。
目前，我每个月保险费的支出是不到500元，是几年前给自己购买的返还型的重疾险，保额只有15万。准备明年再给自己配置一款长期的消费型的重疾险，这样两款产品加起来估计每月要超过1000元了，稍微超支点也没关系，配置重疾险那是必须的。
其他的年底奖金收入、额外收入可以用来作为家庭旅游经费、支付孩子的教育经费、自己的培训进修费用等。
量入为出，投资储蓄并存，家庭资产的雪球才会越滚越大，家庭资产才会越来越多。
