文/柯临
前几天看到个求助帖：
有位小伙伴家里突然急需用钱，通过介绍找了个私人借贷，结果急着借钱没弄清细节，现在还款不仅滚雪球般膨胀，外加规则中不少隐藏洼地，弄的一家子寝食难安。
局面已不是简单用“忧桑”二字可描述的了。
比起细究民间借贷里的那些暗坑，倒让我想起有一类被人遗忘，却又极其重要的救命钱——备用金。
我周围的人群对钱的态度有两种趋势：一是“顺其自然”，工资一到手，除了还信用卡就是躺在银行卡或自动转支付宝。二是马上买投入理财产品，生怕钱空闲站岗。
很多人对备用金没什么概念，也从来不预留备用金。“金钱永无眠，永远钱生钱”固然是个诱人愿景，可一旦用力过猛，却容易过犹不及。
借贷的门槛如今是低了不少，但民间系仍然存在诸多老百姓可能踩到的坑。一旦落水，想全身而退就得看人品了。
认真学习游泳很重要，但是更重要的是，不让自己掉进水里。
1、
看到这么一句话：“90%上的问题可以通过钱来解决，另外那10%，不管有没有钱，反正都无法解决。”
确实，钱在某种意义上来讲让人们更趋近自由，但活的好不好是一门技术活，倒还真不是坐拥一连串0的资产就得以保障。
要想活的好，先得活的稳。
每个人掌握的钱分布在各处，但整体来看就像一支足球队，有前锋负责赚取波动性高收益，有中锋以稳妥保守的姿态作为资产砥柱，有后卫拉好底线，守好球门。
各司其职之下，才能排兵布阵为小金库看家护院。
备用金这些钱，不仅仅意味着手有余粮，心中不慌的安全感，更实际的作用在于：保证我们正常生活品质的持续，以及投资计划的顺利持续。
这类事儿就随处可见了。
-亲人朋友偶遇变故急需用钱。你知道，急需用钱时往往数量来势汹汹，让人措手不及。
-你突然发现正合心意的投资品，但好机会都带有强烈时效性，而手头没有足够支配的现金只能眼睁睁错失良机。
-出现失误险些忘记一笔还贷，可Deadline迫在眉睫，若周转不灵，个人征信将受到严重影响。
更可惜的是，不少投资属于长期行为，5年大计or10年大计，蛋糕都吃了一半了被意外猛拍一掌，全吐出来，心里郁不郁闷？胸口憋不憋屈？
有位小伙伴从2015年开始基金定投，坚持到17年初。结果临近春节，她经营的副业出了状况，情急之下把基金账户中6万多的资金一次性全部赎回。
先不看赎回时机（已经这样了就捂眼吧），投资了近2年，正当囤积筹码的好阶段，因为意外支出不得不把用于投资的钱全部取出，填补眼前的窟窿。
彻底把好端端的投资大计给腰斩了。好心疼。
对抗不确定性没法儿全靠一口仙气吊着，多半得用现实的真金白银，去解决现实的问题。况且，一旦1%的可能性变成100%的事实，通常会付出超越预期的代价。
高枕无忧的生活，并不完全依赖账户金额。数字再大，若是死水，很难保证时刻流动鲜活。只有充沛的可调用的现金流，才能让日子柔软恒温。
2、
手头有1万也好，100万也好，恰到好处的配置是撑起更多财富的先决条件。 因此除了数量，还得看结构。
虽说比较公认的备用金是3-6个月生活费，但数量比例非固定值，而是跟随你生活状态和目标动态变化。
比如半年后有个长假，要去游学，准备装修，计划结婚，同样是备用金，距离目标的时间越近，越要增强投资的流动性。反之，可以用没那么迫切的流动性换取更高收益，两头不耽误。
介绍几种可作为搭建备用金的万能砖。
01 宝宝类货币基金
国民理财神器。最熟悉的有余额宝、理财通、苏宁零钱包等。话说今年宝宝们挺争气啊，收益率一路爬到4+%，晋升为暖宝宝…部分货金基金甚至超过5%。
居家旅行必备良品，只要别随手全拿去买买买就行。
此外短期（3/5/7/14天等）定期也可作为选择，就是用到的机会相对少。
02 活期理财产品
其实不少活期理财是“类活期”，不像宝宝类秒到，而是T+1到账。
大家对活期金融产品的多少有点儿质疑，觉得不好判断。呐，过于细节的就不多说了，简单有几个参考标签：
1、银行存管。政策性硬门槛，属于入场券性质（眼瞅规范划定的红线时间点就要到了）。
2、项目标的。购买后，能看到对应或匹配的项目情况。很多活期产品，你买1000元，实际上是分散至多个项目上，投资合同中也会说明。
3、收益率。6%-9%比较妥帖，在平台补贴下有可能到10%+。收益若再往上，在眼下网贷降息已成惯性的环境下不太靠谱，去钻着分析也需要专业知识能力；收益若过低，你也看不上（毕竟别人家的宝宝都4%+了），而且少起来，只有更少，没有最少……
03 信用卡类
还有京东白条、蚂蚁花呗之类信用卡属性工具。
再往下延伸，算是抵押自己现有资源，换取未来或是不同形态的资源（当然多数是钱），给自己腾出更大的转身空间。
除了信用，房、车、股权、个人背书……资源互换之下，能在某些看似压抑的时刻从容几分。
除了以上三者，意外险、重疾险等保障类保险，能以其杠杆属性在人身健康出现意外时，铺出一张资金防护网。
整体看下来，以预留备用金3万为例，提供个小参考：
20%：支付宝/货币基金（收益4+%）可消费，可随时转用；
60%：互联网活期理财（收益7%-9%+。有些活期属于逐月递增收益，放的越久收益越高），T+1，提现后24小时到账。
20%：储蓄卡/现金。用于日常零碎消费，以及绑定银行卡上的固定支出。
比例和数量就不用太苛刻了，自由发挥吧。倒是一旦备用金被挪用，记得及时补上，保证池子里活水充足。
出发点就一个：急用钱时能调的出来，不用时也别白白浪费。
3、
有人说，我都快月光了手头根本没几个钱，花都不够了还备用呢？！
咳咳，很多习惯（尤其和钱相关的习惯）还得趁穷的时候养成，不然就算一夜暴富也很可能镜花水月一场。
美国国家经济研究局的调查显示，近20年来，欧美的大多数彩票头奖得主，在中奖不到5年之内，都会因为挥霍无度等原因变得穷困潦倒。
美国彩票中奖者中奖之后的破产率高达75%。
白白浪费了老天送的神助攻啊。
另外，也经常看到很多小伙伴恨不得把每一分钱都榨出油，几千块钱周末站岗两天都焦急地不行。
怎么说呢，想埋头赚钱的劲头固然可贵，但起起落落属常人，难免遇到急用钱的事儿。机遇也好，意外也罢，哪怕就一两件，恐怕都让你懊恼很久。
甚至以为已经攥着半张财富自由的入场券，一场突如其来的变故，就能将一个人打回原形。
所谓人生际遇，其实不过是几个关键转折的把握。So，还是备好弹药屯好粮草吧，有风驶到尽，无风潜海底。
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