本文用3个大家常问雨酱的问题引出，分别讲了为什么买保险，从行业、公司、产品层面对保险的保险性做了较详细科普，以及买保险前需要了解的事。
“⭐结论：保险可不是PUA噢，是货真价实的保险、是人生路漫的优质伙伴！”
问题 01
“买保险买的是什么？“是很多朋友的灵魂质问
从本质上讲保险买的是风险的财务补偿，把未来的不确定性管理在一个可控的范围。
比如，我们正常生活财富范围为【20，50】万元，若生病（重疾）需要医疗费约40万元，生病后财富范围变为【10，-20】，而购买保险后生病财富范围为【45，20】。
（财富范围假设，单位：万元）
问题 02
"Ok,fine,这个道理我懂了，那保险就真的保险吗？”
保险还真的”人“如其名，保险！
直入重点：银行业的稳定性已经深入人心了，那我们来看看保险业VS银行业的监管架构。
（保险VS银行监管体系）
是不是觉得看上去该有的都有了，但有些专业名词看不太明白呢？
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结合该表，雨酱会从3个方面讲述保险为什么保险：行业层面、公司层面、产品层面
1、行业层面
保险公司的监管制度是非常严苛的，从理念到防线都有精密的计算和严格的监管，和银行业比也是毫不逊色的哟
01 偿付能力二代：是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。
有一系列对风险的定性定量政策（具体算法非常复杂，本文不展开)，简单说就是各保险公司在监管要求下每年进行情景分析和压力测试结果能确保在99.5%的情况下发生任何事情都不会破产。像金融危机、大地震这些天灾人祸都是考虑在情景分析中的。
02 偿付能力分级：监管要求保险公司的核心偿付能力充足率不低于50％，综合偿付能力充足率不低于100％。
低于标准银保监会会介入，采取监管谈话、限期整改、禁止分红、禁止分设机构、责令拍卖资产等一系列刚性整改，让公司重回基线。
（敲桌子，划重点：偿付能力不足≠公司快破产哟！它们之前的距离可能是二万五千里长征吧）
03 再保险：简单理解，就是保险公司中的保险公司。
保险公司转移经营风险，将承保的部分风险和责任向其他保险人承保的行为。（就是鸡蛋不放在一个篮子里啦~）
2、公司层面
行业都监管这么严格了，保险公司是不是不会破产了呢?
会，可是这太也难了！保险公司全都拥有强大背景，并且破产了还有保险保障基金兜底！
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04 强大背景，牌照的稀缺性：成立一家保险公司就超级超级难，又要有钱（2亿实缴资本，实际占用资本奔10+亿去了）、更要有好的背景！
随意举个例子，爱心人寿，大家是不是觉得很陌生？觉得是家小公司？
nope，爱心人寿注册资本17亿元，发起人是北京保险产业园（由银保监会和北京市政府打造）。
简单理解就是每一个保险公司后面都有一个”大大的boss“的背书。
05 保险保障基金：目前，保险保障基金规模已经有1,424.25亿元（截止2019.10.31）！它的作用类似一个兜底人，是风险自救的机制。
根据《保险保障基金管理办法》：
第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
目前，保险保障基金出手过2次且都针对的（二）。大家熟悉的是新华保险在偿付能力跌破60%的时候保险保障基金出手了，目前新华保险已经成功上市，成为5家上市险资之一！
而且，即使偿付能力跌破60%，新华保险也远离破产。据内部消息，新华保险可能是因为投资了房地产，回款周期太慢、资金占用太大，间接导致的该现象。
破与不破，保险保障基金都在那里，守护着消费者的利益~
3、产品层面
很多人对保险都很防备，保险产品其实好冤：”明明很好，却不被看见和信任“。
为什么这么说呢？
06 精算师-终身追责：即使精算师都退休了，产品定价出现任何问题还是要被抓出来问责的。
看看我的精算朋友们的苦X日常，去体检被说“你不配当个90后”、周末常常无休算模型，压力很大、付出很多的~
他们这么辛苦到底是在定价什么?
让我们回到保险公司利润上来讲产品定价，
保险公司利润来源：
*利差：假设投资收益5%、预定利率3.5%，利差益为1.5%
*死差：假设定价寿险产品预定死亡概率7/100，实际死亡3/100，死差益为4个人未死亡节省的成本
*费差：假设运营保险产品A预计需要20万，实际10万，费差益10万
真实的保险世界利差益才是主要的利润来源，也就是投资的收益，有些保险产品（死差、费差都损）都赔本到裸奔了！！！
所以，精算师的定价去确保的其实是在既定保障下、产品定价的合理性，而不是漫天要价去赚消费者的钱~
问题03
“雨酱，你说保险很好好像很有道理，可是为什么还是有那么多保险纠纷呢？”
其实就是信息的不对称——
投保人真的了解自己买了什么保险吗？
自己真的需要这款产品吗？
买的时候学会如实告知义务了吗？
除外责任看了吗？
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带着问题买的保险，到了理赔的时候肯定一头雾水，怎么这也不赔那也除外，我买的是个啥？？？
保险是否赔付的依据其实全都在保险合同上写的明明白白，这些问题都是需要保险销售端和消费者进行全面、良好的沟通才能进行下一步产品选择和方案制定的~
所以，在买之前一定多问问自己，你了解自己的需求又了解这个产品了吗？
懂，则买；不懂，多问。咨询雨酱、咨询身边的专业人士都可以，但宝宝们答应我，一定要懂了再买噢！
下次雨酱会针对产品做分析，有任何保险问题可以随时咨询雨酱，下期见。
