大家好，我是笑影，这是我的第87篇日更文章。

今天开始，我们的明亚行知营业部开展为期半个月左右的储蓄险训练营，所以，接下来，我会以储蓄险为重点内容，做一些连续性的整理思考，以供大家参考。

安全资产

我不是一个用数字做标尺，来进行小数点后三四位计算的人，因为年金险这种储蓄型保险，并不是冷冰冰的数字工具，不是用来满足我们对收益的追求的，而是以人为本，来帮助我们克服人性中一些弱点，以及市场中的一些风险点。

2021年是资管新规过渡期的最后一年，根据微淼商学院的预计，随着资管新规过渡期的结束，未来银行理财产品将往长周期、低收益、波动化的方向发展。

长周期、低收益，这两点非常靠近年金险的特点。

但年金险是一项安全资产，和其他理财打破刚性兑付不同，其他金融工具均不排除损失的可能性，而年金险的安全性视同国债，而且在很多方面，它有其他理财或者国债都无法替代的功能优势。

我择其二来分享。

说两个故事，带大家感受一下年金险对于“长寿风险”和“现金风险”的抵御。

抵御长寿风险

日本是最长寿的国家，其实不止日本，随着物质生活的丰富、医疗技术的发展、甚至大爆炸，我们的预期寿命只会越来越长。

长寿是礼物还是温迪妮的诅咒，取决于我们对未来生活的准备。

2014年9月28日，日本的NHK电视台播出特别节目《老人漂流社会——“老后破产”的现实》，里面记载了一群有存款，有房子，有政府养老金的老年人，过着让人难以置信的老年生活。

川西先生，是一名木匠，15岁开始修习木工，他最自豪骄傲的就是在战后焚烧一空的地方，重建日本，为许许多多的家庭建造起来非常多温暖的家。

50多年一直诚实劳动，交养老保险，拼命工作，现在却天天为陷入“老后破产”那天的到来而恐惧不安。

川西先生的收支情况是这样的：

收入——国民养老金60000日元（相当于我们的社保养老金）

支出——水电煤气、电话费15000日元，生活费55000日元，医疗费等15000日元，护理服务5000日元

结余——﹣30000日元

“每个月3万日元的赤字，5年就见底了。”川西先生已经开始计算存款见底的那一天何时到来。如果中间万一有手术、住院等大笔开支，那么这个“5年零存款”计划就会泡汤。

年轻时努力工作的我们，值得去拥有美好的未来，相信我们也一定会为自己存下许多钱，自认为足够多的可以安度晚年的钱。

这笔钱是否足够能支撑得起我们的长寿人生，其实谁也不知道。

就像川西先生的国民养老金不足以满足他的基本生活一样，我国的社保养老金也在老龄化和少子化的压力下捉襟见肘，自己为自己准备一笔永续的现金流显得尤为重要，不用担心自己活得太久，而钱存得太少；也不用担心退休得太早，花得太快。

年金险就在你自己设定的那个年龄，比如女性55岁，男性60岁，就可以开始为你提供固定的收入，就像一只金鹅，一直为你下蛋，有取之不竭的鹅蛋可以享用，每个月一枚蛋，永远不用担心断供，保证晚年生活一直有营养。

抵御现金风险

“现金”在手，不是一件非常安全的事情吗？自己的银行卡上有一大笔储蓄，这不是妥妥的安全感吗？还能有什么风险？

当老年人遇上保健品，风险就来了。这个故事来自我自家的老人。

我奶奶是一位保健品迷，这个痴迷程度，说起来是非常疯狂的，不亚于小年轻为偶像尖叫的歇斯底里。

我很理解奶奶对保健品的痴迷，是因为照顾脑溢血的爷爷十多年，她要自己身体好好的，不拖累下一辈。只是她的程度有点过。

她成为所有卖保健品的人追逐的对象，有上门免费量血压的，有电话亲切问候的，有恭喜你中奖的，有请你去免费吃酒席的，有请你免费旅游的，有买一万送两万的，有某某中科院的研究成果的，还有慰问抗美援朝老红军的……

小房间里堆满了成山成堆的保健品，平时舍不得吃舍不得穿，但买起保健品来，眼睛都不眨一下，万把块都是小事情，因为她手里有钱，别有用心的人都盯着呢。

到最后，积蓄已经花光，每月将近万把块的养老金，也早已被分期支付出去。每月领工资的时候，卖保健品的人都跟着一起去。看到了吗，他们教会90多岁的老人贷款买，分期付款。

我们作为家人，还是庆幸老人家没有太多的病痛，可能保健品也有很大的安慰剂作用；同时庆幸她每月有固定的养老金收入，也不用子女负担她的生活。

我奶奶这辈人还是幸运的，可以拿到很多养老金，但将来的我们，可能都得靠自己来筹备。

我奶奶是个乐天派的天真老人，积蓄花没了，她也不担心，所以她长寿。万一换个爱担心的老人，被人各种名目弄走了辛苦存了一辈子的积蓄，那是多么不利于她的健康，急出个病来都是有可能的。

从我奶奶身上，我看到，人到老年，现金太多，不一定是好事，因为我们可能没有那个判断力，没有那个决断力去留住这笔钱。

那何不早点将积蓄转化为年金，来持续丰富自己的晚年生活。没有太多现金，也不会吸引太多各种心思的人。

年金方案分享

最后，简单分享一位38岁妈妈的年金方案：

她有一笔50万的储蓄，不太会做理财，喜欢月光。

如果每年2万的支出，那么加上一点利息，26、27年之后，这笔储蓄也就消耗殆尽了，那时也才65岁左右，安详的生活刚开始。

而如果转化为储蓄+年金，两种模式并存，同样还是每年2万支出，却可以一直照顾她一辈子，90岁、100岁、120岁都可以，谁知道呢。

我相信，年金险真的能让我们更长寿哟！