今天这篇文章，简单科普一下重疾险。

1. 什么是重疾险？

重疾险的故事，得从一位名叫马里尤斯·巴纳德的南非心脏内科医生讲起。

巴纳德医生医术高超，拯救了无数生命，但他在治疗过程中发现了一个令人心痛的现象：

许多患者在手术成功后，却因高昂的康复费用、失去工作导致的收入中断，最终陷入经济困境，生活质量大幅下降，甚至有人因此放弃治疗。

这一幕幕悲剧深深触动了巴纳德医生，他意识到，仅仅治愈身体上的疾病是不够的，还需要一种机制来保障患者的经济生活。

于是，他与保险公司合作，设计出了世界上第一款重疾险，旨在为患者提供一笔资金，帮助他们度过术后的经济难关，这就是重疾险的由来——一份源自医生爱心，为患者未来生活保驾护航的保险。

2. 为什么要买重疾险？

我们常常误以为，有了医保就万事大吉了。

但实际上，医保主要覆盖的是治疗费用中的一部分，而重疾带来的经济冲击远不止于此。

首先，是治疗期间和康复期间的收入损失，特别是对于家庭的经济支柱来说，这将是巨大的打击。

其次，是高额的非医疗费用，如护理费、营养费、交通费等。

再者，还有因病导致的未来收入减少或丧失的风险。

重疾险，正是为了解决这些问题而设计的。

它不仅仅是一份医疗费用补偿，更重要的是一种“收入损失补贴”。

确保你在遭遇重大疾病时，有足够的资金维持生活品质，继续接受治疗，甚至偿还债务，守护你的经济防线不被击垮。

3. 重疾险有哪些分类？

消费型重疾险：这类保险简单直接，保费相对较低，保障期间内若确诊合同约定的重大疾病，保险公司将一次性赔付保险金，若未出险，则保费不返还。

它适合预算有限，但希望获得高额重疾保障的人群。

返还型重疾险：也被称为储蓄型或两全型重疾险，除了提供重疾保障外，还约定在保障期满或达到特定条件时返还保费或给付满期金。

虽然保费较高，但兼顾了保障与储蓄的双重功能，适合既需要保障又希望未来能有一笔资金回流的人群。

多次赔付型重疾险：考虑到一次重疾后可能再次罹患其他疾病的风险，这类保险允许在首次赔付后，若再次确诊合同约定的重大疾病（通常需满足一定间隔期和无关联疾病要求），仍可再次获得赔付。

它适合担心复发、转移或罹患多种疾病的人群。

4. 重疾险保障范围有哪些？

2020年，中国保险行业协会、中国医师协会就发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》将原25种重疾增加至28种。

重疾险的保障范围广泛，通常包括但不限于以下三大类：

重症：即前面提到的“黄金28种”重疾，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

这些疾病通常病情严重，治疗费用高昂，对患者生命健康构成重大威胁。

一旦确诊，保险公司将按照合同约定给付高额保险金。

中症：随着保险产品的不断升级，越来越多的重疾险开始纳入中症保障。

中症通常指病情介于重症与轻症之间的疾病状态，虽然不如重症严重，但治疗费用也不容小觑。

中症保障的加入，使得患者在疾病早期就能获得相应的经济支持，有助于及时治疗，防止病情恶化。

轻症：轻症是重疾的早期症状或较轻的病变，如原位癌、轻微脑中风等。

虽然轻症治疗费用相对较低，但及时干预对于防止病情恶化至关重要。

轻症保障通常采取提前给付或额外给付的方式，为患者提供治疗资金，同时不影响后续的重疾保障。

5. 购买重疾险要注意什么？

定制化需求，精准匹配：鉴于每个人及家庭的经济状况、健康状况及风险承受能力各异，选购重疾险时应遵循个性化原则。

建议与专业的保险顾问合作，根据个人或家庭的具体情况，量身定制适合的保险产品，确保保障内容与实际需求高度契合。

核心保障范围：28+N病种覆盖：根据中国保险行业协会与中国医师协会的规定，重疾险应至少包含28种高发重大疾病。

此外，部分产品还会扩展至更多病种，包括特定轻症和中症。

在选择时，应确保所选产品覆盖这些核心病种，并关注其定义是否严谨、理赔条件是否合理。

疾病定义与理赔条件：仔细阅读保险合同中关于疾病的具体定义及理赔条件至关重要。

不同保险公司对同一疾病的定义可能存在差异，这将直接影响理赔结果。

因此，在选择时，应重点关注那些定义明确、理赔条件相对宽松的产品。

等待期与保障期限：等待期是保险公司为防止逆选择而设定的观察期。

在此期间内，若被保险人确诊合同约定的疾病，保险公司将不承担赔付责任。

在选择产品时，应关注等待期的长短，并结合自身健康状况做出合理判断。

保障期限应覆盖个人或家庭的高风险年龄段，一般建议至少至退休年龄。

保额设定与保费预算：保额设定是重疾险选购中的关键环节。

一般来说，建议根据家庭或个人的经济状况、开支水平及康复需求等因素综合考虑，确保保额充足。

同时，也需合理规划保费预算，避免因保费过高而影响日常生活质量。

在保额充足的前提下，可尝试通过不同的产品组合来分摊保费支出。

注意事项与风险提示：在选购重疾险时，还需注意以下几点：

一是了解保险公司的信誉和服务质量；

二是关注保险产品的免责条款和除外责任；

三是及时更新个人信息和健康状况变化；

四是保持理性消费观念，避免盲目追求高保额或低保费。

写在最后：

我正在从建筑设计师，转型到保险经纪人，这是一份时间自由，有高度获得感和提升感的职业。

我希望自己可以在这个行业深耕，给客户带去专业且有价值的服务。

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