每个人都应该仔细思考并且认真制定自己的理财计划，避免让盲目消费毁了自己美好的生活。
从街边小店，到量贩大卖场，从上街购物到电商下单，无论是六零后还是一零后，我们大部分人至少都会历经一次从物资匮乏到品种多到引发选择障碍的奇妙之旅。
和这种奇妙经历相伴随的，是口袋里的钱再多都不够用的尴尬。在物资贫乏的时代，不良嗜好会让我们的财富遭遇严重损失，而在今天这个年代，即使是最朴实的跑步运动，也会让大部分注重跑步装备的人，深感囊中羞涩。在物质条件愈加丰富的今天，如何通过个人理财，让我们的生活水平保持在一个良性范围，是每个人都要学习的必修课。
今天，就让我们通过《个人理财(第4版)》一书，跟随作者阿瑟·J·基翁教授一起，系统性地学习个人理财方面的知识。接下来，我将从进行个人理财之前的准备工作，以及“个人理财五步法”使用指南这两部分出发，带领大家了解如何通过理财这一工具，帮助我们过上富足又美满的生活。下面就进入第一部分的内容。
让我们先来了解一下与理财息息相关的几个基本原理。这些基本原理是个人理财的理论基础，我们唯有了解了这些理论基础，才能让自己坚定地走上理财的正确道路，毕竟与美酒佳肴相比，把钱存起来的举动，的确不那么具有吸引力。
理财基本原理告诉我们，理财知识是我们最好的保障。如果我们只有钱却没有足够的理财知识，再多钱也只是过眼云烟；其次，没有计划我们将一事无成，理财成功的前提是我们了解自己的财务状况，之后我们要制定符合自己情况的理财计划。很多人觉得自己还年轻，不急于理财，先享受几年，等到中年之后再开始也不迟，这种看法说明大家并不理解货币的时间价值，如果了解复利的魔力，我们会意识到，从三岁开始把压岁钱投入理财才是最明智的做法。
基本原理还告诉我们，我们需要花点时间学习行为金融学，要意识到每个人都会存在“心理账户”“沉没成本效应”“羊群效应”等心理效应，我们往往会盲目自信，认为自己和别人不一样，因此可以完美地克服这些心理问题。这并非明智的做法，明智做法是承认自己一样会犯错，而行为金融学提供了一系列简单易行的策略，帮助我们有效克服这些效应。
以上基本原理可以帮助我们走上理财之路，不过如果是女性朋友，我们还需要多了解一些关于女性理财的特殊之处。阿瑟·J·基翁教授告诉我们，之所以特地提出女性理财这个概念，是基于以下的事实。首先，男女同工不同酬的情况依然普遍，特别是在美国，男性平均赚1美元，女性只能赚0.78美元。其次，单身女性月光族的比例比单身男性要高，很多女性甚至习惯于提前消费。很多单身女性连信用卡都难以按时归还，理财更无从谈起。
第三点事实是大部分家庭中，消费的决策由妻子来完成，而理财决策则由丈夫来实施。但是，女性的平均寿命要比男性长7年，这意味着很多妻子在丈夫死后，还要继续活上好多年，但是由于家中失去了做理财决策的人，很多在丈夫去世时生活状况良好的女性，很短时间内就陷入生活困窘。基于以上事实，阿瑟·J·基翁教授提出了女性更应该理财的观点。第二部分，让我们来学习一下“个人理财五步法”使用指南。做好理财的准备工作之后，现在我们可以正式开始个人理财了。个人理财有一套分为五步的闭环流程，它们分别是了解财务状况、制定财务目标、制定行动计划、执行计划以及再评估和修改。
首先，我们要了解自己的财务状况，为了实现这个目标，我们需要使用资产负债表这一工具。不要被专业的财务名词吓到了，制作一个大公司的资产负债表比较复杂，我们个人的资产负债表则简单的多。
顾名思义，资产负债表分为资产和负债两部分，我们依次按要求把自己的数据填入即可。
资产部分包括现金资产、投资、养老金账户、房产、汽车、包括收藏品在内的其他资产，总资产就是把上述各项加起来。
负债部分包括本期水电煤账单、信用卡债务、住房贷款、汽车贷款、其他负债。这些加起来，就是一个人的总债务。
总资产减去总债务就是我们的净资产了。很多人表面光鲜，结果发现自己的净资产是一个很大的负值，这种时候，我们就要提高警惕了。
了解了自己的财务状况之后，我们就可以开始制定自己的财务目标。
财务目标可以分为一年以内的短期目标，一年至十年的中期目标，以及十年以上的长期目标。短期目标包括购买一台新的电视机或者尽快偿还信用卡等，中期目标可以是指为下一次装修存钱，长期目标则包括存钱置换房产或者为退休存足够的退休金等等。
有了财务目标之后，我们下一步开始制定具体的行动计划。制定怎样的行动计划，取决于我们各自的财务目标。为了实现财务目标，我们会使用到以下工具来制定计划，这些工具包括：投资、保险、养老金计划等等。在人生不同阶段，这些工具的使用方法各不相同。比如在中青年阶段，我们可以选择多投资股票，少投资债券，接近退休时，我们需要适当减少股票投资，增加债券的持有量。
制定了行动计划之后，我们需要坚持执行，并持续记录我们的收入和开支，定期更新资产负债表，根据资产负债表的变化情况，评估行动计划是否有需要修改的地方。
最后，我们来聊聊贯穿整个个人理财过程的一个理念，那就是现金管理。
现金管理主要关注的是，我们应该保留多少现金以备不时之需。按传统经验，我们应该持有3至6个月生活所需的现金，来应对各种日常生活中不时之需。为此，每个月当我们获得工资收入的时候，我们需要按以下步骤来做现金管理。首先检查现金是否充裕，如果不足六个月，则补足。
其次，购买保险和养老金，剩下的资金，我们可以投资于股票或者债券。最后，如果还有闲钱，我们可以进行适当的理性消费。对于贷款，除了购买房屋，其他消费行为都不应该轻易使用，因为这会严重增加我们的负债，破坏资产负债表的平衡。
读到这里，这本书的内容我们已经了解得差不多了，下面我来为大家总结一下。
在第一部分中，我们了解了在进行个人理财之前需要做的一些准备工作。我们首先了解了与个人理财息息相关的几个基本原理，这些原理让我们更加坚定了长期理财的决心。之后我们进一步了解了女性之所以更需要理财的原因，我们发现由于女性相比男性具有收入偏少、寿命更长、更喜欢消费这些特点，因而更需要进行个人理财的规划。
第二部分中，我们具体介绍了个人理财五步法，这一系列步骤包括了解个人财务状况、制定财务目标、制定行动计划、执行计划以及再评估和修改。最后，我们还要关注现金管理，平衡好现金流、保险、投资、消费及贷款之间的关系。
以上就是《个人理财(第4版)》这本书的主要内容了，希望大家通过我们的解读，了解到消费轻松惬意，理财则即费心又费力，但是良药苦口，无节制地消费很容易毁了我们的生活，唯有理财才可以确保我们过上安稳的好日子。关心国家大事的人都知道，中国要赶上甚至超过美国，主要靠两方面的持续发展，一是科技进步，二是消费升级。
为了能够持续支持国家的消费升级，我们价值投资者应该先进行投资，之后用投资收益进行消费，如此就能一举两得。如果我们一时冲动，陷入消费贷款的深渊，短期大笔消费，后面几十年忙于还贷，这样的话，既不能持续支持国家的消费升级，又严重影响自己的生活品质，就得不偿失了。
