如果水库欧神找你借钱？#X02

以前某个微信群，某某说水库欧神找大家融资借钱，一年利率8%还是多少忘了。

我借还是不借？

这是个问题。

我自己想了这个问题，有蛮久。

1nd

闲话借钱

吴军老师说，借钱容易导致失去朋友。

如果有人找你借钱，你应当设置一个止损线，比如你最多能承受200块钱损失，那就直接对他说“这两百块钱你要是能还上，就还，还不上，就当我送给你的了。”

这样的话，万一朋友没还钱，友谊还在，损失也不算太大。

曾有一男一女找我借钱，我都用了此法，果然老夫神机妙算，两个人都没还，但是和他们的友谊也没有受影响。

我个人的经验是，如果一个人借钱有借有还，暂时还不上也会主动说明，那么说明这个人人品比较可靠。

但是不建议用此法测试人品，因为值得的人不用测，不值得的人测了就是损失了。

一位行走江湖多年的中年男子对我说，借钱就是骗钱，如果有人找你借钱，情愿送点钱给他也不要借。

拒绝他得罪他一时，不好意思拒绝，以后你要追着他讨，他又会因此嫌你，这样要得罪他一辈子。

没有抵押的借款就是诈骗。

一个做生意的朋友说，只要是真正的朋友，借钱是不会借出仇人的。

以上言论都有道理。

本篇文章重点分析为什么会有人借钱不还，为什么没有几个人敢欠银行的钱不还。

2st

找人借钱VS找银行借钱

这是一篇关于制度的文章。

同样是借钱出去，个人和银行有什么不一样？

为什么老赖热衷于借朋友的钱不还，但是每个月的房屋按揭都按时还？银行比朋友长得好看点么？

借钱的本质是什么？

借钱，本质上是一种金融行为，但是这种行为和民主zhengzhi一样，存在很大的弊病。

民主zhengzhi是早晚会出问题的。

现行的亲戚朋友之间的借钱制度也是早晚会出事的。

由于以上制度一出生就带了毛病和问题，崩溃自然是早晚的事。

所以有一个预言，未来人们借钱很少是找亲戚朋友，而是主要找银行借钱。

银行是靠什么盈利的？

银行的主要盈利来源于存贷差。

比如说，你存10万到建设银行，活期一年，利率3厘；张三找建设银行贷款10万，利率6.1厘，一年还清，那么放贷与存款利息之间存在的差额，就是银行的利润。

万一张三欠款不还，银行自有办法对付，极少数的坏账也不影响银行的整体盈利。而张三如果欠了朋友李四的钱不还，李四只能自认倒霉。

所以，银行热衷于放贷（柜员美女多热情），而个人害怕借钱出去。

实际上你到银行储蓄，也是相当于你把钱借给了银行，作为回报，银行会给你利息。当然，你不用担心银行不还。

在放贷的各个阶段，个人和银行的区别在哪里？

张三向招商银行借款20万。

首先，张三凭什么能借到银行的钱？

不是因为张三说他人品好，不是因为张三说他守信，从小到大没欠过别人钱。这些银行统统不认。

银行不信人品，人品是虚的，容易伪造；银行只信征信、工作收入、流水、名下资产，这些才是贷款的凭据。

从来没有人可以凭一张嘴就从银行借到钱，哪怕你得过感动中国奖杯也不行。

如果张三找你借20万，他会怎么说呢......

还真就是凭一张嘴借。

他会拍着胸脯说自己人品多么多么好，老陈你放心，这钱过两个月就还，我做人你还不信，我们这么多年的交情你放心，不会不还的.....

怡声下气，言语诚恳，让人感慨中戏毕业也就这水平。

你无法得知张三的征信状况，也不知道他找谁借过钱，还没还，全凭他一张嘴说。

征信是银行用来了解贷款人信用状况的工具。

招商银行一查征信，就知道张三在华夏银行、建设银行借了多少款，比如在建设银行有一笔120万的房贷，每月还款3550；在这个基础上招商银行会评估张三的还款能力，考虑是否放款。

而你对此无从了解，全凭张三一张嘴说。

招商银行可以查到张三在其他银行有没有逾期记录，如果没有，说明张三信用良好，可以放款；如果张三在多家银行的信用贷和信用卡都发生过逾期行为，那么张三信用不行，不能放款。

人人平等，张三借了隔壁村王二麻子的钱不会还，那借了你的也一样没得还。

而你是完全不知道张三有没有欠过其他人的钱不还的，全凭他一张嘴说。

如果你知道张三欠了李四五千块千整三年没还，小学同学电话被他打了个遍，现在到处借钱，那么就不会借钱给他。

实际上民间是有“征信”的。

民间的征信的就是口舌、是非、议论，说白了就是小道消息，一群人对一个人的议论。问题是这个途径也不可靠，你还是不知道张三到底有没有借过别人钱没还。

曾经有个同事借了我400块钱四年没还，当时他再三叮嘱我，他这个人脸皮薄，借钱的事不要跟别人说，我信守承诺。

后来他果然没还我钱，我也得知了当初他找很多同事借了钱，也都是这么说的。

大彻大悟！

原来他不让我把借钱的事说出去，不是因为脸皮薄，而是不让别人知道他的“征信”啊！

要是同事都知道他欠了我钱没还，他还怎么找别的同事借钱！

你也不知道张三的贷款记录，如果你知道张三一屁股的债，那么很可能就不会借给他。

我曾听说本地某单位的某员工，两个月内向同事和银行借款一共数百万元，并许诺给予同事极高的利息；之后，由于资金无法支撑高利息，遂卷款逃走。

如果他的同事知道此人同事找了很多人借钱，就可以判定此人资金链紧张，早晚支撑不住，便可以减少损失。

道高一尺，魔高一丈。

信息不对称可以瞒过老百姓，但是瞒不过银行。

下一步，银行会要求张三提供抵押物。

比如说张三想贷20万，利率6.1，十年等额本息，那么银行会要求张三提供一个评估价值远远大于20万的抵押物。

银行会要求张三带着名下房产去房管局办抵押，在20万贷款还清之前，张三名下房屋不得出售。

如果张三不还银行的钱，卷款逃走，银行会不会吃哑巴亏呢？

不存在的，房屋还在抵押着呢，张三不还钱，就进入法拍程序，张三的房子怎么也不止卖20万，到时候吃亏的是张三。

而且张三会进入银行的黑名单，征信受损，今后很难在其他银行贷到款，高铁飞机也不要想坐了。

借银行钱不还的代价太大，所以没有多少人敢不还贷款。

就算人群中有少数老赖，银行每年的利息还是远远大于这点坏账的损失，盈利大于亏损，还是赚的。

而你没有张三的抵押物，只能听张三的口头承诺。

一旦张三逾期或者彻底不还，你没有银行的霹雳手段，只能干瞪眼。

“无抵押借款就是骗钱”中年前辈说的真对。

3rd

筹码

抵押是银行的筹码，筹码在手里，就不怕张三不还钱。而你没有筹码，就没有和张三谈判的权利。

有抵押物，银行着急，张三也急，张三不敢不还；没有抵押物，则银行着急，张三不急，张三理直气壮，不还，咋地。

为什么借钱的时候，找你借钱的人像孙子，你像爷爷；等钱借到了手就张三变成了大爷，反而你像孙子？

因为张三找你借钱的时候，钱就是筹码，钱借出去的时候，筹码就到了张三手里，谁有筹码谁最硬，你没有筹码，就已经输了。

你以为你和张三的交情是筹码，实际上不是。等你想把钱要回来的时候，张三不想还，你说不还咱就绝交，张三只会装装傻，不会有实际行动。

顺便说一下，筹码可以是抵押物，也可以是其他的东西。

比如在裸条借款中，不良贷款机构的筹码就是大学生手持身份证的裸照。一旦大学生不还款，不良贷款机构会用裸照要挟大学生。

总之，裸照和张三的房产证本质是一样的，都是放贷方的筹码。

白猫黑猫，抓到老鼠就是好猫，能达到目的的方法，本质是一样的，只是换个形式而已。

虽然水库欧神写了文章裸条没有外部性 #F760支持裸条借款，交易创造财富。

但是裸条借款是不道德的，违法的，我衷心希望这一类贷款机构消失。

筹码的作用是什么？

看看高平陵之变就知道。高平陵之变中，司马懿发动政变。司马懿知道拖下去对自己不利，于是派人劝曹爽交出兵权，承诺可享荣华富贵，做个富家翁。司马懿指着洛水发誓，绝不加害曹爽。

曹爽部下范恒极力劝说曹爽带着天子曹芳去许昌，用皇帝的名义号令全国驻军讨伐司马懿，曹爽没有听，而是相信了司马懿的承诺。交出兵权的曹爽最终被司马懿灭三族。

在这个故事中，筹码就是兵权，失去了筹码，则失去了谈判的权利，只能任人宰割。

你把毕生积蓄借给张三，又没有张三的抵押物，此时你失去了筹码（钱），这就相当于曹爽交出了兵权；张三就相当于得到了兵权的司马懿。

此时曹爽的生死，掌握在司马懿手里；此时还不还钱，全看张三心情。

失去筹码的下场，只能是任人宰割，退出游戏。当然你比曹爽幸运点，曹爽命都没了（被司马懿灭三族），你只是钱没了而已。

美国为什么轰炸叙利亚？因为叙利亚有核武器；

美国为什么不敢炸朝鲜？因为朝鲜真的有核武器。

此时核武器就是筹码，没有核武器则任人宰割，有筹码才有谈判的资本。

当你借钱出去的时候，你的筹码在哪里呢？

你有没有张三的房产证或身份证、驾驶证？

一个都没有，不怕张三空手套白狼，反客为主吗？

既然人性经不起考验，那就不要考验人性。

银行就从来不相信人性，只相信征信。

为什么电动车敢闯红灯，汽车不敢闯红灯呢？

这不是什么素质的问题，是制度的问题。汽车闯个红灯，6分没了，所以没人敢闯；电动车只要你注意安全，闯红灯不需要付出任何代价。

闯了也不受惩罚，怕啥？

张三找银行借钱就相当于开车闯红灯，有惩罚，所以不还不行，张三找你借钱就相当于骑电动车闯红灯，没有惩罚，不还咋地？

“我凭自己本事借的钱凭什么还你？”

当犯法不需要成本，又能带来收益时，后果就是人人都会犯法。光建议是没有用的，要有奖惩机制。

接下来，张三会和招商银行签一份协议，约定借款20万，以房产证作为抵押，借款120期，等额本息每月还款若干元......

张三找你借钱，指不定一张欠条都没有。毕竟那么多年的交情......

下面这个故事听听就好。

一个富二代跟我说，他认识一个许总，借给朋友200万，借条都没有打，然后朋友跑路了，由于没有书面凭据，官司也打不了......

毕竟咱也没有两百万是不是，听听就好。

张三做个口头承诺，告诉你这钱过两个月就会还，没想到这一转眼就是一生一世......

只要张三脸皮厚一点，你是一点办法都没有的。

之后，由于信息不对称，诚心借钱不还（骗钱）的张三还可以找下一个亲戚朋友借钱，反正你的事总有人不知道，骗一个是一个。

“李四啊，我跟你说啊，兄弟我想跟借点钱......放心，下个月就还你......”

原来亲戚朋友借钱也可能变成诈骗，原来这也是智商税。其实这不是什么人品问题，这是制度的问题。

银行放贷不存在制度问题。

但是张三找你借钱的时候，你不知道张三找谁借过钱，不知道张三之前还没还，不知道张三一共欠别人多少钱。

没有抵押物所以借了钱你着急张三不着急，一旦张三不还你也没有制裁张三的办法......

制度的问题，就要通过修改制度解决。

骑电动车闯红灯，那就给他换汽车，换制度。

4th

解决办法猜想

只提问问题，不说解决办法，都是没有诚意的半吊子。

解决办法猜想如下：

公民如果要亲戚朋友之间要借款，金额在两百元以上的，可自愿持身份证到中建工农四大国有银行登记，银行收取总借款额千分之一的手续费。手续费由借款人承担。

登记的基础是，双方自愿，如果不到银行登记，则一切后果自己承担。通过支付宝微信转账借钱的，也同样记录在微信支付宝开设的私人人借款服务中。

身份证的作用是查征信、贷款记录。

由于每个人的身份证都是唯一确定的，那么就不存在张三之前找李四借了钱到你这里闭口不提的情况，张三之前找哪个人借过钱，有没有按时还，有没有逾期，有没有恶意不还，全都看的一清二楚。

这个时候，信息就是对称的，张三之前借了谁的钱，有没有按时还，一共借了多少，他的收入还能不能还的起找你借的钱，全都能知道。

万事劝君休瞒昧，举头三尺有征信。

这里的征信是指新增的民间版征信。

在这个征信系统中，增加了个人与个人之间的贷款记录，相当于把民间的债主都变成了一个个银行，同时也降低了民间债主的风险，给予老赖相应的惩罚。

之后，张三和你签定一份书面协议，借款多少，利率多少，每月还多少，以什么作为抵押。

如果逾期，影响征信；如果恶意不还，进入征信黑名单，不能坐高铁坐飞机，小孩不能读公办学校，不能上大学，今后要找个人或银行借款，会受影响，金额较大的会冻结名下资产，以及会受到其他处罚。

总之，把个人与个人之间借款的程序，同个人与银行之间借款的程序进行并轨，用制度惩罚老赖。

这样的制度一旦成熟，就可以发展出陌生人和陌生人之间的借款。毕竟，不怕不还。

这样的制度好处在于：

大大减少了亲戚朋友借钱不还的发生率，用惩罚减少犯错。

让老赖得到应有的惩罚，而不是逍遥法外，自由自在。

让陌生人之间也可以发展出借钱业务。这个制度让每个放款的个人都变成了银行。

人们重新回到相互信任的时代。

强制性地帮助人们养成有借有还的习惯，达到提高国民素质的目的。

不好的地方在于：

会抢了银行贷款的生意，说不定银行会百般阻挠。

讨债公司的生意会大受影响，说不定会绝迹。每个民间债主都变成了银行，由于有惩罚和记录，欠钱不还的人减少了，

那么老百姓对讨债公司的需求就大大减小了。

最后，这只是一个猜想，还远远没有实现。

因为可行性和成本的问题，这个没有暂时是个猜想。

5th

逆向思维

目前还是劝各位朋友，小借怡情，大钱还是不要外借为好。

通篇文章的结论是，借出去的钱一般是很难要回来的，能回来的钱都是朋友主动想还的，若是诚心想不还，那就是求也求不回来。

但是逆向思维下，你可以杠杆别人、可以广泛融资借钱。

你可以找别人借钱，就像水库欧神找人借钱融资一样的道理。

我们可以实践、模仿和学习、反思。

用不用全看自己定夺。

一入水库深似海，从此现金是路人。

水库欧神的筑基篇就是两个字：融资或者说借钱。

取其精华去其糟粕。

走上炒房这条路，借钱融资是个必备技能。

借不借钱，找谁借钱，全凭心意，这取决于你。

如果水库欧神找你借钱？

借还是不借？

第一，你可以试试找他先借钱试试。彼此借过钱，信任提升。

第二，就是安全吗？本文的结论给了一个思考和方向。

第三，看看自己的边际融资成本。例如，借给欧神8%，但是你的边际融资成本是8%-16%区间，你就不会去借钱给融资利率8%的人了。