我们普通人，但凡有了一点闲钱，就开始研究投资理财。殊不知，还有比投资理财更重要的事，就是家庭资产配置。
什么是资产配置
资产配置是指因应投资者个别的情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产及现金等，在获取理想回报之余，把风险减至最低。 总括而言，资产配置为一理财概念，投资者根据其投资计划的时限及可承受的风险，来配置资产组合。
我的理解是：资产配置是关于如何分配家庭资产的学问。资产配置的目标是为家庭带来安全保障的同时，降低风险，实现资产的稳定升值。
标准普尔家庭资产象限图
上图是资产配置可以参考的一个框架。我们的家庭资产可以分为四部分：短期消费、意外重疾保障、重在收益（投资的钱），保本升值。
1. 短期消费（10%）
这部分是随时要花的钱，一般留3-6个月的生活费。对于这部分钱，流动性最重要，要保证随取随用。所以，这些钱可以是现金，也可以放在货币基金里。
2.意外重疾保障（20%）
这部分是用来买保险的钱。我们一般人对保险不够重视。但只有配备了适当的保险，我们才能没有后顾之忧地生活。这也是提升我们反脆弱能力的武器。
3.重在收益（30%）
这部分是用于投资的钱。虽然钱生钱很重要，但这部分只占总资产的30%。为什么？因为风险较高。
4.保本升值（40%）
这部分的钱要稳稳地增长。因为本金安全是很重要的。我们一定要保护好“金鹅”，才能有源源不断的“金蛋”。
“1234框架”虽然很好，但也被吐槽购买保险的资金太多了。短期消费的资金又太少了。它更适合资产相对稳定的家庭。我们还可以参考第二个框架：IMCI 资产配置法。
IMCI 资产配置法
IMCI也将资产分为四项：保险、大项开支、生活费、投资。
1. 保险
保险可以参照双10标准购买。
第一个“十”，指购买保险的总保额是年收入的 10 倍，假如你的家庭年收入为 10 万，那么你需要购买的保险总保额就是 10 * 10=100 万元。
第二个“十”，则指用年收入的 10%来买保险，比如年收入 10 万，就花10 *10%=1 万元来买保险。
2. 大项开支
为买房、买车、结婚等大事件预留出的款项。这项对年轻的小伙伴们很有用。
3. 生活费
留3-6个月的生活费即可，也可以根据自己的情况增加。
4. 投资
投资可以分为两部分，一部分投资股权类（风险较高），一部分投资债权类（风险较低）。如何分配？这部分有两个小技巧很实用。
a. 风险系数分配法
投资前，可以先计算一下自己的风险系数。比如：年龄是30岁，风险系数是（100-30）%=70%
如果可投资的资金是4万，40000 * 70% = 28000，就可以拿28000来投资股权类。剩下的12000投资债权类。
b. 50/50 分配法
50/50分配法，就是股权类和债权类各一半。
有了这两个框架后，相信你不会头脑发热，把闲钱全部投入股市中去了。接下来，要想做好资产配置，首先要做的是理清自己的资产负债情况，记录每月的收入和支出情况。其实就是为自己的家庭建立资产负债表和现金流表。
然后，我们可以参考框架中资产的配置比例，根据自己的情况进行调整。没有适合所有人的普适方案。所以要通过实践找到适合自己的“菜”。让我们尽快行动起来吧。
