根据2019年最新统计数据显示，工薪阶层约占中国总人口的26%，其中有60%的人月薪在5000以下。对于半数以上低收入的人来说，赚钱不够多，理财没概念，月光族还算好的，在如今网贷流行的大环境下，更是有相当多的负债人群。那么，对于这样一类人群来说，如果你不想让自己陷入入不敷出、资不抵债的生活窘境当中，以下三个忠告建议你一定要好好理解并努力做到。
忠告一：欠债的人应当消除【坏支出】和【坏支出】产生的负债。
【坏支出】就是指不必要的支出，以及会让自己越来越穷的支出。可想而知坏支出越多，人就会越穷。
【好支出】就是花了这笔钱，能给你节省更多钱或带来更多钱。好支出越多，人就会越富。
比如，如果你在没有足够的经济条件下，花钱去买了个名牌包包、买了个昂贵的手表、买了辆奢侈的汽车，这些就是坏支出。因为你买了车、买了手表、买了包包，你就要花钱去保养它们，它们会把你兜里的钱持续带走。更何况很多人因为控制不住消费欲望，甚至会贷款买这些东西，所以兜里的钱就越来越少。
相反，你花钱学了英语，这笔钱以后可能会让你升职加薪，这就是好支出。比如，你花钱报名了理财小白训练营，学会正确的理财思维，不乱花钱，同时还能学会一些理财技能给自己增加非工资收入，这就是好支出。
忠告二：如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间。
【好负债】是能帮你赚钱的负债，也就是由生钱资产产生的负债。因为生钱资产产生的现金流入能够覆盖负债产生的现金流出，帮我们还债后还会有结余。另外生钱资产本身的价格还会上涨，让我们获得现金流和价格双重收益，这样我们就会变得越来越富有。
【坏负债】
比如：你从银行贷款30万，年利息6%，你会好的理财技能，然后你30万投资的年化收益率20%（优质生钱资产可以达到收益率20%），那么这30万就是你的好负债。
再比如：你要是贷款30万买了辆车，这辆车每个月消耗你（保养费、油钱，保险，停车费等等），没有直接的现金流入钱生钱，这30万就是你的坏负债。
让负债成为好负债还是坏负债，跟使用人的理财水平息息相关。比如同样使用信用卡，
为什么有人就是卡神，有人就是卡奴呢？说起这个，我不知道卡神能用到什么境界，但我自认为算是用的很不错的了。我的信用卡从最初的五万用到二十万，从满足日常消费支出，到方便大额消费，享受免息期最长56天，每年消费产生的积分还能兑换几百元。去年买房时更给力，信用卡额度提升到了六十万，贷款年利率更是低至2.7%，这是我多年以来办到的最低息的贷款了。我打算等贷款还完再继续贷出来投资理财产品赚取工资外收入。
忠告三：要消除消费贷款，多存钱，来购买生钱资产。
相信很多人都熟知一个哲理小故事“会下金蛋的鹅”，一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。
这个小故事用来说明理财问题非常贴切形象。存钱就相当于养鹅，鹅养肥了它就可以下更多的金蛋。不养鹅的人是没有金蛋收的，也是不能富有的。因此，一定不能用鹅去消费，更不能用消费贷款去消费，而是要先投资养鹅再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分钱去为自己工作，让钱持续生钱，也就是老百姓常说的要有“回头钱儿”。这一点对于月光族来尤为重要，只有从每个月的消费中挤出一部分做硬性存款，累积下来做理财投资，你才有可能逃出‘月光’的恶循环。
以上三个忠告用一句话概括起来就是告诉不懂得或不会“开源”的人至少也要懂得或学会“节流”。那么要想做好节流，前提是懂得并学会【资金配置】。
工资收入对大多数人来说都是最主要的资产来源，因此我们就先看看工资收入该如何配置？一部分储蓄起来养鹅，为自己创造非工资收入；一部分放在梦想储蓄罐，购买自己想要的东西；一部分放在零用储蓄罐，用于日常生活支出。
在现实生活中，很多人往往因为控制不了自己的消费欲望而杀死自己的鹅。比如说花光自己所有的积蓄去买名牌衣服、包包，贷款买车等。我并不反对买好东西，更不反对过高品质的生活，但是你应该用零用钱或梦想储蓄罐里的钱去买，而不是杀死自己的鹅去买。也就是说，你每个月的钱可以分为几部分，一部分是可以用来奢侈消费买买买的，但是必须强制性结余出一部分是用来帮你“养鹅”的。
从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们的财商需要慢慢升级。
第一层次：控制不住消费欲望，为了新出的包包、鞋子就要花完自己所有的零花钱。
第二层次：建立自己的储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己的优点来赚钱，但是没有自己的鹅。
第三层次：开始养“鹅”。
不妨对照一下自己处于哪个层级？如果处于第二层第三层的是好现象，而还处于第一层次的话，很有可能现在已经是月光甚至是负债累累了，那么你非常有必要好好学习一下这部分知识了。所以接下来就说一说资金配置的科学方法，也可以说是构建家庭保障体系的方法，就是要把我们的资金分为四部分，分别是财务自由资金、风险保障资金、学习培训资金、生活保障资金（欲望消费包括其中）。
1.财务自由资金 ：比如每个月赚5000，拿出500-1000来投资理财，这部分收益就是未来实现财务自由的保障。
2.风险保障资金：保险保障，保险是好支出，重点在于“保”，而不在于理财，可以给家人安全保障。同时，大家要清楚，保险是用来转移财务风险的。保险只建议买保障型的，保障型保险是我们构建防火墙的有效工具。
3.学习培训资金：这个不用多说，我们每个月都要给自己留出学习的资金，去提高自己。不吃学习的苦，就要准备吃生活的苦。你永远都赚不到超出你认知外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚的钱最后往往又会因实力差而亏掉，这是一种必然。你所赚的每一分钱都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱都是因为对这个世界认知有缺陷！这个世界是很公平的。当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有一百种方法收割你，直到你的认知和财富相匹配为止。
4.生活保障资金（欲望消费包括其中）：这部分主要用于日常开支。包括房子，车子，
衣食住行等等。这部分资金除了必要的支出以外，其实有很多项是可以压缩的。
下面是一个个人资产配置表，大家也可以按照自己的情况，分配一下。
所以，你目前的财务状况其实只是一种结果，富有也好，负债也好，没钱只是结果，而不是原因。因果是有时差性的，现在的情况只是呈现的结果，一定是跟自己过去的行为有关系，而人的行为是由思维来决定的。只有先改变思维，才能逐渐改变结果。思维前进一小步，结果改进一大步。
