上周六在弘富财商听到美奈老师讲日本的极简生活主义，因为自己学日语的关系很早就接触到了这个理念，在财商领域听到有老师也在分享这种生活方式，心中产生强烈的共鸣。于是随手发了一张给比较关注自己财务状况的朋友。朋友说她就是想过这样的生活，但是就是控制不住自己。这位朋友在新一线城市有房有车，在国有企业有稳定的工作，按理说可以过上很小资的生活，可以在能力范围内想买什么买什么，想怎么花钱就怎么花。这也是现在大部分年轻人的生活方式，有的甚至每个月都被花呗，信用卡追债。但是这位朋友她是怎么想的呢？我很好奇，于是我问她。
她的回答的大致意思是即使自己有车有房工作稳定，但是考虑到将来的开销，也不敢随意花钱。比起大多数还从未考虑过将来的人，这位朋友算是考虑得比较长远的。回想三年前的自己也是这样，眼看着房价，物价蹭蹭上涨，工作却没什么突破，未免对未来充满了担忧。直到我接触到独立理财规划师这个行业，通过书籍和专业机构的学习，建立一整套完整的财商体系之后，我才感觉到豁然开朗。
有人觉得理财似乎很难，需要具备丰富的金融知识，需要时刻了解财经资讯，关注经济动向。而关于财务自由，更是无法找到突破口。一提到理财就是没兴趣、我不懂或者我这么一点钱怎么理。其实你只需要掌握一些关于理财的基本概念，建立正确且完整的财商思维，便能找到进入这座宝库的钥匙。而大多数人之所以没有这种认识，是因为在我们过往成长经历中，无论学校教育还是家庭教育，都缺乏财商教育，而据我所知在美国一些私立小学，小学阶段便开设了系统的财商教育，可见提高财商并不困难，但却刻不容缓。因为学习理财的第一步就是要建立正确且完整的理财观念。
接下来我将把我通过专业机构和书籍以及专业人士的分享之所学，从观念到实操逐一分享，希望可以启发和帮助到更多关注或者想要改变自己财务状况而不知如何下手的人，以及那些还未意识到个人及家庭财务管理的重要性的人。
（一）设立财务目标
在工作中，做任何一个项目都是先设定目标，然后往前倒推出每一个重要的时间节点，制作详细的计划日程表，然后定期对日程计划进行确认调整，以确保按时按量完成目标。对于人生也是如此，财务目标和计划是一定要做的，然后再定期检查调整计划，以确保财务目标顺利完成。我们可以利用以下生命时钟图来制定计划。
随着生活水平和医疗水平的提高，假设未来人均寿命可以达到80岁。12点钟方向为0岁，3点钟方向为20岁，6点钟方向为40岁，9点钟方向为60岁，顺时针转一圈回到12点为80岁。大家可以自己用笔在纸上画一下，然后就会清楚的看到人生其实大致分成四个阶段。第一阶段（0～20岁）大部分人的全部时间是在学校度过，没有收入，经济来源全靠家庭提供，支出相对较少。第二阶段（21～40岁）走出学校，走上工作岗位，领着不算丰厚但足够生活的薪水。在这个阶段，有哪些必然性事件会发生呢？按照传统观念，买房、结婚、生孩子是必然选项。那么在这个阶段最主要的支出就是房贷与抚养孩子的支出。第三阶段（41～60岁）收入渐渐达到高峰，同时面临着孩子上大学、留学，父母养老，自己及伴侣即将步入老龄的中年处境。第四阶段（61～80岁）进入退休，收入终止，靠领取基本养老金生活。由于之前养成的消费习惯，支出并不会大幅减少。
如果能够在上一个阶段就为下一个阶段必然会发生的事件提前做些储备，是否就能更加平稳的度过中年，而不是焦虑中年危机呢？所以从有收入开始就要有意识的积累资金并且进行有效的投资。为了防止中途挥霍，要设立专项理财账户，做到专款专用，强制储蓄。比如:孩子的教育金账户，父母及自己一辈的补充养老储蓄账户等。
在为必然性事件设立专项储蓄账户之前，必须先为非必然性事件做好风险控制。有哪些可能会发生的非必然性事件呢？疾病和意外是从出生那一刻开始贯穿整个生命周期的，而失业无疑是对中年人最致命的打击。这些虽是非必然性事件，可是一旦发生，就可能使生活严重偏离正常轨道。所以必须要有风险意识，并且善于使用适合的保险工具来转移风险。
在完成以上两个步骤之后，你是否感觉到人生之路变得清晰了呢？关于保险及专项理财账户，你也可以向专业的保险顾问及理财规划师寻求建议和帮助，他们能够帮助你根据你的实际情况制定详细具体的计划并且对接到合适的理财工具。你唯一要做的就是提高理财常识，能够识别谁是专业靠谱的保险经纪人或者理财规划师，剩下的专业的事交给专业的人会更有效率。所以不要再觉得理财很难，就从改变观念开始学习吧！
