在前面的文章，我们介绍了什么是财富自由，财富自由的三大要素：安全系数、独立系数和自由系数。为了实现财富自由，我们需要进行科学合理的理财。而理财并不是单纯的购买一个理财产品， 而是通过分析我们的财务现状和人生规划，进而制定出长期持续的家庭财务规划。其中，理财的起点应该是对现状的分析。在上篇文章，我为大家提供了两张表格，用于自己家庭财富进行分析。这两张表格分别是：收入支出表和资产负债表，不知道你用了没有呢？如果用了这两张表，那么你的分析结果是怎样呢？

      其实分析结果无非是三类：

第一类，资产负债表基本上为零，主要资产都在收入支出表上流进流出。这种情况，说明你还处于月光族的阶段，那当下的理财重点就是开源，也就是提升你的赚钱能力。

第二类，收入支出表有正常的盈余，资产负债表为负。这也是我们绝大多数普通家庭的情况，每月有固定的存款，但是负债也非常的大，甚至于负债超过资产，压力山大。

第三类，资产负债表为正，也就是有多余的净资产。这种情况，从财富的绝对值上来说，已经具备迈入资产财富自由的基本资格，当然，还要具体检视资产配比是否科学合理。

      那么你属于哪一类呢？可能我们每一位朋友处于不同的人生阶段，那么财富阶段也是不同的。不管在哪个阶段，我们都需要清晰的了解自己的情况、客观地面对它，并且采取有效的理财行动。那么，今天我们就来聊一下，该怎么样迈出理财的行动。

      首先，请问你一个问题，你觉得收益率高的，是不是就是好的理财呢？

      其实，不管你回答是或否，这个题目本身就是不正确的。因为，收益率高，指的是投资效果好。而投资并不等于理财。可能大家都觉得，我理财就是为了追求更高的收益。但其实，理财是一个长期的、全面的、系统的财务规划，而投资其实只是其中的一个环节而已。理财的目的不是追求高收益，而是追求我们有终身持续稳定的财务上升通道。让我们现在有钱，将来有钱，终身随时随地都有钱。

        如何来实现我们的目标呢？其中，最关键的要素就是资产配置。打一个比方，我们的人生就像一场足球比赛，每个人都想赢的比赛。我们这支队伍想要赢，是不是所有球员都需要拼命进球呢？不见得。在这个球队里面，有负责进攻的，有负责接应和传球的，有负责防守的。合理的系统配合才能打完全局，最终赢得比赛。如何配合？就需要对于球员正确的安排和调配。其实这就类似于我们的资产配置，我们的财务需要有合理的方向和比例，有攻有守，最终实现人生全局胜利的目标。

        那么，怎么才是合理的配置呢？向大家介绍一下世界公认的最合理稳健的家庭资产的配置方式：标准普尔家庭资产象限图。这个图是标准普尔机构，对全球10万个资产稳健增长家庭的资产配置情况做调研，总结出他们的家庭理财方式，从而分析得出的。所以呢，被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。

      标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分为四个账户。这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。并且，按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期持续稳健的增长。当然，在实际操作中，每个家庭的资产情况千差万别，不一定完全按照比例来配置。这个比例只是一个参考值，但是，这四大账户是非常值得学习和使用的。

第一个账户，叫要花的钱。

      它是我们的日常开销账户，一般占家庭资产的10%，是家庭三到六个月的生活费，一般放在活期账户里面。

      这个账户用于保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服，美容，等等，都应该从这个账户中支出。这个账户你肯定是有的，但是我们最容易出现的问题就是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱去准备其他账户。

第二个账户，叫保命的钱。

      第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小搏大，专门解决突发的大额开支。

      这个账户保障突发的大开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，几千元换几十万。平时不用占用太多钱，用的时候有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有他才能保障你不会因为急用钱，卖房卖车，股票割肉，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

       联系前文的话，我们前面介绍到的财富自由3大指标：安全系数、独立系数、自由系数。这个账户对应的就是安全系数，也就是说保障你的资产是安全的，不被风险掠夺走，也是3大指标中的必备基础。

第三个账户，叫保本升值的钱。

      这是一个长期收益账户，一般占用家庭资产的40%。为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱。这是一定要用，并且需要提前准备的钱。

      这个账户是保本升值的，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀。所以收益不一定高，但要有长期稳定。这个账户最重要的是专属性：第一，不能随意取出使用。我们常常说要存养老金，但是经常被买车，旅游，装修等事项把钱占用了。第二，每年或每月有固定的钱，进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。第三，要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们在电视上看到一些年轻时风光无限，年老时穷困潦倒的案例，其实就是因为缺少了对这个账户的规划。

第四个账户，叫生钱的钱。

      这个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%。为家庭创造收益，是用有风险的投资创造高回报。

      这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的投资能力，用你最擅长的方式为家庭赚钱。包括你投资的股票，基金，房产，企业，等等。这账户最关键在于要合理占比，也就是要赚得起也要亏得起。无论盈亏，对家庭不能有致命性的打击。这样，我们才能够从容的应对生活。这个账户最大问题在于失衡。很多家庭买股票，第一年占比30%，结果赚了很多。第二年，就干脆把家庭资产的90%都投入去买股票。占比不合理，会导致一旦发生风险，整个家庭财务无法承担。

      我们分析了标准普尔资产象限图之后，不知道你有没有发现？我们并没有谈及收益率高或低的问题，只是分析了资产应该按作用和规划进行合理划分。如同在足球场上，每一个球员之间合理的配置和配合，才能够赢球。否则的话，前锋再厉害，也有可能被别人攻破球门，输掉比赛。今天我们这个图是一个总体的概念，希望我们在人生的每一个理财阶段，都能够按照合理的方向和占比进行资产配置。正确资产配置的意义和价值，远大于单象限的收益。我们在后面的文章，将开始陆续的介绍，每一个象限如何管理，也将涉及到各项理财渠道的介绍和分析。谢谢你的阅读，下次再聊。