这是知乎上的一个关注度比较高的问题，有一个回答通熟易懂的解释了关于大众对保险的疑问。

先讲个故事，故事看完了，很多关于保险的问题都会明白了。

从前，有100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

一

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？

聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”
大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。

那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱（40x100=4x1000）。聪明的财务又建议大家聘请一名诚信靠谱的经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）

消费型保险
最初的消费型保险就是这样产生的。这类保险产生的直接动机是，存在一些有以下三大特征的风险：
1、该风险对许多人都普通存在：每个个体都有可能打碎盘子；
2、该风险对单个个体来说发生概率很低：100人里也就会打碎4个盘子；
3、该风险一旦发生对单个个体打击非常大甚至致命：打碎一个盘子赔偿全年收入，甚至失去收入。

对于这类风险，虽然单个个体无法承受，但由于总体发生概率很低，可以通过设立一个共同"基金"，每个人出力所能及的一小部分钱，集合在一起，共同“防御”出现的少数致命风险，从而对单个个体来说起到转移风险的效果。
所谓的消费型，就是指你把钱投入到这个“风险基金”——保险中后，除非你发生了这个风险事件，否则钱就一去不复返，被“消费”掉了。而现实的保险中，这个风险事件可以多种多样，比如意外事故、医疗风险、特定疾病等等。
其实旧式中国家庭就有这样的风险对冲机制——家族风险分摊。通过家庭成员之间，比如7、8个子女共同分担父母的意外、疾病、收入损失风险。所以旧式中国家庭中，从某种意义上来说，最先出现意外的人最“幸福”，因为会有家人帮忙分担。最后出现意外的人最“痛苦”，因为家人经过几次的共同分担，已经没有多少余力再去分担了。

二

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）

两全保险
两全保险兼具“储蓄性”和“赔偿性”。

通俗的讲就是：出了事得赔偿金，不出事到期返本。

三

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，大于假设利率12.4%，多赚了2.6%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益，假设赔付4个，实际只赔了3个），雇佣的经纪也只花了500（费差益，假设雇佣经纪要花600，实际只花了500）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

三差益——保险公司盈利之本
保险公司每发布一款产品时都会有相应的预定利率与预定风险以及相应公司运作的费用支出。当三者实际发生的情况比当初预定的情况好，则称为，益差。反之，则称为损差。

保险公司从来都不是赔垮的，而是三差损打败的。

四

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%（保监会规定）分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

分红型保险
购买保险的人由于投资水平有限，在享有消费型保险的基本保障功能外，将闲置的一部分资金交由保险公司打理以获得稳定的收益。

通俗的讲，就好比你把钱给基金经理炒股，基金经理保你稳赚（赚的不多）的同时，还保证你银行卡被盗刷了我全额赔付。
1、分红有两种：一种现金分红，一种增额分红。
2、现金分红：保险公司每年把分红现金打到你指定的卡里。
3、增额分红：保险公司把每年分红的现金自动购买成相应的保险，从而提升保障额度。比如小心人年底分红现金10块钱，保险公司把10块钱购买成相应的保险，对应保障额度为50块。那么下一年小心人要是打碎盘子了，聪明的财务就会给他1050块的赔偿金。尽管赔偿盘子只需要1000块。

五

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。

万能险

万能险不万能。万能险并不是通常意义上的什么都给你保给你赔，而是在保障成本与投资的钱之间可以灵活调整。

比如前面提到的小心人，他用100块钱实现了两全保险，后来发现150块钱可以既保障又赚钱。这增加的50块钱就是投资给保险公司，让保险公司打理的钱。这50块钱可以随意支取或者随意分配。比如当小心人找到一个比保险公司的投资项目更高收益的赚钱项目时，他可以把这50块钱立马拿出来投到该项目中。又或者小心人觉得万一自己打碎的不仅仅是一个盘子还有一个勺子呢，1000块钱不够赔啊，那就50块中拿一半25块投资，另一半25块钱用作赔勺子的保障成本。

六

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：“收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）。只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这100的工资都押进去投资行么？

投资连接险
投资连接保险是一种新形势的保险产品，它集保障和投资于一体。并且投资的项目和渠道很多，可以根据客户的风险偏好进行不同的配置。

一方面，投连险在发生指定风险时依然会进行赔付（打碎盘子，赔付1000元）；另一方面，通过将保费中投资的那部分钱进行不同渠道的投资，获取收益，但是不同渠道的风险收益各有高低，是需要自负盈亏的。简单来讲，就是投资连结险比分红保险收益高，同时承担的风险也高。分红险保本有收益。投资连结险不保本但有机会赚大发。

总结

从故事中，可以看到我们所交的保费是由三个部分组成的：

** 保障成本 + 费用 + 投资的钱 = 保费**

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障，获得高杠杆比。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去。这样客户资金的使用效率会更高。但，前提是，你有能力在高风险高回报的投资项目中活下来并获利，不然还是老老实实的交给保险公司打理吧。因为保险公司的投资项目相对安全。

思考

在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以还是建议大家在买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。