时间不知不觉已来到2022年12月10日，北方到现在应该下过雪了吧，我们广东今天气温还行13-21度，还有太阳，但下下周的冬至日，听说会降至5度右左，在没有暖气的广东，这是一个可怕的温度，所以得提前做好老人小孩的衣物准备。因受脑袋存储对冬天的记忆，想起小学有一篇课文《寒号鸟》，故事是这样的：
山脚下有一堵石崖，崖上有一道缝，寒号鸟就把这道缝当作自己的窝。石崖前面有一条河，河边有一棵大杨树，杨树上住着喜鹊。寒号鸟和喜鹊面对面住着，成了邻居。
几阵秋风，树叶落尽，冬天快要到了。有一天，天气晴朗。喜鹊一早飞出去，东寻西找，衔回来一些枯草，就忙着做窝，准备过冬。寒号鸟却整天出去玩，累了就回来睡觉。喜鹊说：“寒号鸟，别睡了，大好晴天，赶快垒窝。”
寒号鸟不听劝告，躺在崖缝里对喜鹊说：“傻喜鹊，不要吵，太阳高照，正好睡觉。
冬天说到就到，寒风呼呼地刮着。喜鹊住在温暖的窝里。寒号鸟在崖缝里冻得直打哆嗦，不停地叫着：“哆啰啰，哆啰啰，寒风冻死我，明天就垒窝。”
第二天清早，风停了，太阳暖暖的，好像又是春天了。喜鹊来到崖缝前劝寒号鸟：“趁天晴，快垒窝，现在懒惰，将来难过。”寒号鸟还是不听劝告，伸伸懒腰，答道：“傻喜鹊，别啰嗦，天气暖和，得过且过。”
寒冬腊月，大雪纷飞。北风像狮子一样狂吼，崖缝里冷得像冰窖。寒号鸟重复着哀号：“哆啰啰，哆啰啰，寒风冻死我，明天就垒窝。天亮了，太阳出来了，喜鹊在枝头呼唤寒号鸟。可是，寒号鸟已经在夜里冻死了。
由此想到，我们养老的冬天如何?冬天到底有多可怕?冬天会冻S人吗？这时想起我们的邻国－日本的养老状况。
2021年9月20日，日本迎来了“敬老日”，日本总务省同时也公布了截至2021年9月15日，日本65岁以上高龄者人数，相比去年增加了22万3640人，已经占到总人口的29.1%。
29.1%是什么概念？联合国人口老龄化标准是65岁及以上人员占全国总人口高于7%，那这个国家就进入了老龄化社会。从此看日本是3倍，已是老得很严重啊。这些老人过得怎么样？有一本书是日本人自已写的《老后破产》，看了之后不寒而栗。
山本女士80多岁，每月有6万多日元的国民养老金（ ￥ 3000元）
生活：就靠剩下的1万日元（ ￥ 500）来维持。平时吃饭100日元（ ￥ 5）左右，不敢犒劳自己。
房租：但要拿出5万日元付房租（ ￥ 2500），如果找民营的收费老人院，马上能空出来的每月需要15万日元左右￥ 7500
用电也成为一种享受：一个人生活，每个月的电费至少也要花5000日元（ ￥ 250）。他常用的是一台口袋收音机，是几十年前买的。孤身一人，无事可做了，就轮到收音机上场了。
存款清零，令人惶恐：连装假牙的钱都省不出来
“万没料到，竟是这样的晚年！”
这句话却成为不少日本老人的晚年写照。有些老人甚至慨叹：“人总有一死，那还不如早点死死干净，我根本不想要什么长命百岁。” 以上内容摘自《老后破产》
回看我国的老年人情况，2021年底65岁人口占比14.97%，2035年和2050年时，中国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿，占总人口比例则分别达到22.3%和27.9%。所以日本的今天会是我们的明天吗？
我们的养老靠谁？
相信现在很多人说，靠自已。自已到底有多可靠？我们算一个账。
根据世行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于 70%。就是说如果我退休前工资10000元，退休后有7000元一个月，生活水平就过得可以。
我们这些支柱分别起到多少作用？
基本养老的特点就是广覆盖低保障，覆盖率很高但替代率低，大概只有 40%左右。
职业养老金起步晚，所以最终大约是 10%左右
剩下缺口30%＝70%-40%-10%怎么办？答案是自已看着办。当然，国家不会不管我们，所以今年2022年11月4日推出个人养老金政策。国家这只老喜鹊叫我们“别睡了，大好晴天，赶快垒窝。”“趁天晴，快垒窝，现在懒惰，将来难过。”
那这个《个人养老金政策》到底讲啥？
1、什么是个人养老金 ？
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
2、干这个事有啥好处 ？
2.1 可享受税收政策，说白了可以节税。个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；对于不同税率的人群，收入越高的人群参加个人养老金节税的金额就越高。具体见下表：
2.2 投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；
2.3 领取环节：个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得” 项目。
3、怎么操作？先开户，开啥户？双户，啥叫双户？
第一户叫：个人养老金账户。在国家社会保险公共服务平台、“掌上12333”APP、商业银行手机银行或者柜面开设。用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
第二户叫：个人养老金资金账户。在商业银行手机银行或者柜面开设，作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
个人养老金账户和个人养老金资金账户 两个账户都是唯一的，且相互对应。
Tips：通过商业银行渠道，参加人可以一次性开立这两个账户
4、开好户呢？
每年存入不超过12000元，即可通过个人养老金产品销售渠道，购买具有“运作安全”、“成熟稳定”、“标的规范”、“侧重长期保值”、“费率优惠”特性的投资产品。
这些产品包括：
5、存进去了，什么时候？咋领啊？
寒冬说时快说时慢，但一定会来。不是有一句话说的吗，时间不一定造就一位伟人，一定会造就一位老人，有条件的，就借助国家政策今天垒好过冬的“窝”�吧。
