你们家到底有多少钱?
前不久,我的朋友叮当请我帮他梳理财务状况。
叮当35岁上下,和我一样,有俩学龄前的熊孩子。孩子一天天长大,他发现将来要面临的,孩子上学和未来退休不再是个遥远的事情了。一年一岁,这些事情渐渐越来越有真实感,他想和我探讨自己的计划是不是万无一失。
我和叮当共同聊了聊现在最想做的事情和未来的目标,不过当我切入正题询问他:你知道你们家到底有多少钱吗?
叮当回答是:“我这些年并没有真正梳理家庭的财务状况。一个月下来,孩子的开销,家庭的生活必须开销,偶尔碰到节假日,各大平台打折促销,不知不觉钱就花出去了。因为每年多少有结余,就觉得日子过得还不错。不过,最近一年总感觉,需要对自己的未来做点什么,提前的准备,毕竟俩个孩子,教育支出将是毕竟大的一块,然后自己未来的养老,好像也是说来就来。”
叮当是一家公司的财务主管,听完后,我很惊讶,一个管理数百人公司财务,并常年和钱打交道的叮当,竟然对自己的家庭的钱稀里糊涂。
想想,叮当的情况可能不是个例,在我做理财咨询这些年里,发现绝大多数人都不太清楚自己当下的财务状况,每次咨询前,我会给大家发一个咨询表,大多数人表示,第一次接触,以前从来没有想过要整理家庭的财务状况,这一发现真是愁死我了。
所以今天我们来解决一下这几个有关家庭财务计划的大问题吧。
一、我们为什么要制定家庭理财计划?
制定家庭理财计划的第一步,需要我们搞清楚家庭目前的财务状况。在生活中,我们面对大量的细碎开支和无计划的投资,让我们陷入“剪不断理还乱”的死循环。
为什么我们会觉得,搞清楚目前的财务状况非常头痛呢?
叮当告诉我,每年年终年初的时候,都想和老公坐下来好好整理一下家庭的资产和家庭负债的情况,但往往整理整理着就陷入了,回忆过往诸多错误决定,无比懊悔的境地。不健康的消费习惯和房贷带来的生活压力,是大部分人面临的“两座大山”。
1.信用卡账单
比如之前的信用卡账单,每次消费大额后,习惯性地用最低还款额分期来还,后来,不知不觉积少成多,发现信用卡好像怎么都还不完。所以干脆不去细算账,就这么还着。
2.房贷
家庭的房子贷款,总觉得如同一座大山压在家庭支出上,总是感觉压力山大,每个月想着还款,在投资方面呢,就非常的胆小,总觉得家庭不能承担风险。
债务,越是想避开逃走
越像魔鬼一样在心中萦绕:
我该怎么驯服这样一个庞然大物呢?
这笔债会不会在我的后半生如影随形?
和叮当一样面临这些问题的大家,其实大可不必这么担忧,开始整理家庭财务后,你会发现你比你想象中富有哦。
二、家庭理财计划可以解决家庭生活中的什么问题?
通过整理资产和债务的情况,家庭的财务问题逐渐明朗化,核心问题也逐渐凸显。现实的家庭财务状况会远比我们想象中好很多,对于财务的焦虑情绪也得到了极大地缓解。
我让叮当列出自己的资产和债务,她欣喜地发现,通过这几年的还款,债务远没有想象中那么多。最初5年前买房,每个月供4500,这几年,收入持续稳定的增值,4500在收入的占比已经越来越小。现在面临的最大核心问题,在于信用卡账单,不断的滚动,这是应该立即重视的地方。
另外,从去年一次偶然的理财讲座上,叮当听到,可以通过基金定投做投资,所以一查看账户,这两年下来也攒下来了好几万的投资本金。叮当很快明白,他们其实没有必要特别焦虑,他现在家庭整理的财务状况,比他想象中要好很多。
叮当家庭虽然开销一直比较大,但乐观的是,夫妻两人收入稳定,所以收入减掉家庭必要的开销之后,是完全可以从现在开始积攒之后投资的本金。
另一方面,因为一直以来心理负担重,叮当在投资方面一直过于保守,或者说过于追求安全感。面对这样的心理状态,我告诉他了一个调整投资策略的办法:投资的资金可以等于他们现在家庭的资金减去3-6个月生活必要开支,剩下的部分就可以用于投资。
不用担心这样会不会过于冒险,因为金钱是有时间价值的,我们需要有一个判金钱无期徒刑的心态来看投资,风险需要敬畏,时间的价值也必须学会使用。
三、如何计算家庭资产负债表?
克服内心的波动和抵触情绪后,设立资产负债表其实很简单。此处只需要列出你拥有的资产和富有的负债事项。这个练习建议大家可以取来一张白纸和一支笔,然后再中间画一条竖线。
在左侧详细列出你的资产:现金资产,其中包括银行活期,定期,还有你存入各类的宝宝货币基金的部分,然后自有资产,其中包括房子,车子,车库,随后整理你的投资资产。在我过往的咨询中发现,很多人这部分要么就是0,要么就全是股票,风险偏好两个极端。
每项资产后面,尽量具体列出对应的价值。
然后右侧列出你的负债:信用卡债务,具体到几张信用卡,对应的还款日和免息期多少天;房子的抵押贷款,车子的未还贷款。
这里再次强调哦,每一项具体到金额,每一项具体到金额,每一项具体到金额,重要的事情说三遍。
你要问我为什么花这时间教你做这么简单的一件事情,那是因为有太多的朋友从未理清过自己家庭资产和负债,直接跳过这步,说:我有10万,你告诉我投资什么,保本又保息,一年收益百分之20?
这就如同,去看医生,医生什么都不问,就给你开一堆药,他敢开,你敢吃吗?
好了,整理了你的资产、负债,然后用你的资产减去所有负债,那么你就知道家庭目前的净值产了!这么一算,是不是还不赖,咱可比想象中富有多了有没有。
四、算一算家庭的“情感负债表”
不知道你的家庭会不会出现这样的场景:老婆让老公参入讨论家庭资产负债表,结果发现,后来的结果是,某人不得不花掉自己辛苦节约的储蓄,来偿还某人刷爆的信用卡。
结果一场制定家庭理财计划的开场,生生演变成夫妻的争吵,相互指责。
我朋友欣欣,前不久就很困惑,丈夫的收入开销,突然变大,原来他刷信用卡套现给自己远方的弟弟了,这事情并没有告诉欣欣,丈夫觉得,这就是给弟弟应个急,不必上纲上线,这么紧张,欣欣觉得丈夫行为没有告知自己,把自己看外。
后来他们的坐下来商量这事情后,原来的委屈来源最大的点是:两个人都觉得自己在为家庭牺牲,但是没有得到对应的回报。
通过这件事情,他们也意识到,结婚以来,两个人把钱分成“你的钱”和“我的钱”,他老公认为这是他自己的钱,所以犯了这个错误。
这次的争吵之后,他们重新梳理,为家庭共同的目标出发着想,制定共同的家庭梦想清单计划。
我的建议是,之所以要整理情感负债表,是因为我们不能单单用工资收入、金钱投资这些数字的角度来看问题,人的价值和付出所收获的资产回报是必须计算在内的。也许夫妻一方比另一方挣钱少,但他做了其他更多为家庭付出的价值投资:付出的时间和精力照顾孩子或者操劳家务。
在面对情感负债表时,我们要尽量保持心态开放,学会不指责,不埋怨,带着理解继续上路。
你和你另一半对待钱的态度,当家庭面临一个跟钱相关的决策,尤其是大额的开支or投资时,你和你的另一半,考虑的方面有哪些不同?
这些都包含在你的家庭情感负债表中,为家庭情感不断的添加资产。当需要使用情感负债的时候,经常想着另一半,不过多评判的对方的理财行为。多考虑共同目标,再考虑多方面的利用家庭资源,这是我们家庭成功绘画财富地图的第一步。
五、如何制定一份成功的“家庭理财计划”?
最后敲黑板,总结一下,如何成功的给家庭制定理财计划。
第一步
梳理你的家庭资产负债情况,通过财务分析,清楚的了解到自己家庭在未来可以动用的资本有多少。
第二步
根据财务情况,和过去一年里,你做过的投资情况,再次重新评估自己的风险偏好,如果过去一年,你投资全在股票,在面临2016年亏亏亏的情况下,你的心情,你家人的心情,是焦躁还是不care?您的家庭可承受能力是什么?
第三步
理财目标,目标要符合自己内心的价值观,并且呢,切实可行,不能是那种月薪3000,两年内攒够50万这种迷之目标,可以是月薪20000,15年后,给孩子攒够出国留学的50万。
第四步
预估目标实现需要的时间和金钱,然后从现在开始准备。建议具体的实际操作计划是重要的开始,比如每个月收入到账的第二天,我要存入3000元,为我的家庭养老做准备,并且,我有打算长期储蓄的决心。
第五步
在家庭理财计划中也是必须提到的一环,家庭风险保障资金的提前安排。这个环节保险的配置安排,之后会做具体的分享,这里用一句话来概括,就是在家庭面临的不确定的未来,为家庭成员做一个确定的安排,家庭理财计划,这个环节,很重要哦。
第六步
以年度为单位,优化调整家庭理财计划书。
每个人都只有24小时,每天可供使用的资源是有限的,并且每个人都希望自己在做的事情,面对金钱的决定都是完美的,心理很容易理解。可是,我觉得不能为了追求完美而太拘泥,理财的数字。
生活是变化的,人是感性的动物,生活变化也会是一个常态,我们需要适应将来金钱的各种变化。 没有什么理财计划应该是板上钉钉,不可更改的。有时候,环境、心态发生了变化,你当初觉得最重要的东西,现在看来,可能已经没那么重要了。
其实就是生活啦,生活中很大的一个乐趣,就是万物皆可变,这时候,重新调整一下你的理财计划,然后在路上,抛开过去,继续出发。