第十五天分享：你不清楚的贷款

【战胜负债的两种障碍】

除了上次提到的信用卡利息，还有一项几乎不被人关心的房贷利率。

当我们在整理负债的时候，有两个难以战胜的障碍：

·感觉麻痹的障碍

这里指的是对金钱的感觉会在高额消费时麻痹，所以不觉得有必要重新评估。

举例：我们购买100元的蔬菜，就算只便宜10元也觉得事关重大，但购买30万的车子，如果对方问「再加5万就能升级，您要不要考虑看看呢？」反而轻易回答「那就麻烦你们了。」

消费金额越高，越容易因感觉麻痹而松懈。

这点也适用于房贷，买房子是高达几百万的高额消费，但大家往往会觉得房贷利率是5.1%还是6.1%不是什么大问题，但即便只有1%的利率差异，也会大幅改变支付金额。

只要重新评估房贷利率，或许就能改善家计。

·自我正当化障碍

每个人都不会因为自己买下的东西而后悔。买下的东西越贵，越不愿意承认这笔花费的错误。所以人们会找出购买的理由，把自己的行为正当化，这就是「自我正当化障碍」。

这么做当然没错，但这也确实会成为抗拒重新评估的主要原因。

房子是一生当中最高额的消费，我们在申请房贷时，或许会请中介介绍银行，并且听从行员的指示，在文件上盖章。

但房子这么贵，谁都不愿意去想，接受银行提出的利率，并且在文件上盖章的自己，竟然有可能判断错误吧？

即便有机会降低房贷的偿还总额，我们也提不起劲去调查。

有意识也好，无意识也好，我们对「重新评估」心怀抗拒。这不是有没有时间的问题。

『与其想着便宜10元钱的蔬菜，不去去银行讨论房贷减少10万的可能性吧！』

这么做是一口气整理大笔贷款的开端。

这里所说的贷款不只是房贷、车贷、学贷、卡债、还有购买保险在内。

【房贷整理】

接下来就要问：

「你家的房贷利率是多少？」

「还款余额还剩多少？还款期限还有多少？」

半数人以上听到这个问题都答不上来，不过相比以前寄账单的方式手机银行要查清以上问题还是比较方便的：“贷款利息”“每月偿还金额”“贷款余额”“贷款期间”。

有什么方法可以减少贷款余额、尽快还清负债呢？

方法一：转贷。

指的是把目前的贷款，换成利率更低的贷款。变更贷款的银行，就有机会减少还款总额。

转贷的前提：

·贷款余额超过70万的情况

·还款期间还剩10年以上

·利率能够减少1%以上

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按照国内的情况，现在的贷款利率是4.＊%，要下降1%可能性比较小，但如果考虑买房的就可以把后面小数点尽快往少的谈还是有很大可能性的，不同银行给的利息还是有差异的，我们家买房的时候根本不懂这个，就是银行说多少就是多少都没有想过可以谈，后来与邻居谈起每家贷款利率也不尽相同。但是即使在无法改变的情况下，了解清楚对自己理清负债还是很有好处的。

方法二：与银行协商技巧

在跟银行协商贷款利率的时候，首先应该找其他银行咨询。一方面可以评估转贷可能性，另一方面可以了解不同银行利率差异，就可以更好的掌握能省下的金额。最后可以用这个作为筹码与银行协商。

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我有几个朋友买二套房的，如果第一套房已经全额付清，第二套贷款可以采用第一套抵押贷款，这样的贷款利率会比重新银行贷款利率少很多很多，差距大的可能有2个点左右~

【保险整理】

也可以问问自己：

「购买了几份保险？是哪家公司的？」

「投保的保费是多少？缴纳期间是多少？」

「受益人是谁？」

「寿险、医疗险、意外险的理赔内容？」

「中途解约金是怎么计算的？」

「你曾重新评估过去两年以内的保险么？」

把这些内容写出来，就能确认保险理赔内容是否重复，保费是否上涨。

但似乎很多人都不太懂保单应该怎么看。

虽然保险内容都写出来了，却不清楚这些内容对不对，自己买的适不适合。

所以为了了解这些保险内容，请带着你的保单向你的保险顾问或保险公司咨询。他们为了推荐新的保险给你会仔细为你讲解保险内容。

咨询方法很简单，只要这么问就可以了：“有没有办法可以维持原本的理赔内容，但降低保费呢？”

这么做不仅可以学习如何解读保单，也让我们有机会思考自己未来的财富状况。

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变更保单这一项在国内是不是可行不太确定，相比国外国内的很多保险条款还不是特别的成熟，很多看上去差不多的保险内容，夸张的噱头确实不容易分清楚。

分享一个我买保险的经验，因为我以前也是做过保险的，所以基础知识还是了解一些。

1.保险功能上大致上分：保障型、理财型、两者结合型;交款方式上分：消费型、储蓄返还型。

2.明确自己需要类型，保障型优先。（保障多的收益低，保障少的收益相对高些，其实换算过来就是用收益买保障，看自己需求了，没必要听销售吹嘘收益多高，差不多就那样的，反正你怎么算也算不过保险公司的精算师）

3.同时找多加保险公司的销售员，互相比较给出的方案。

4.分别让对方来解读其他公司的保单计划（这点很重要，可以看出哪个销售员更用心更专业，也能看出差不多的保险真的差别在什么地方，一般都会挑对方不足强调自己的优势，但自己可以更客观的看待）

5.储蓄返还型大多是年缴的，退保的手续费还是比较高的，消费型不退的如果发现理赔内容有重复就果断取消了吧

6.对于大手大脚花费，对金钱无感的人强烈建议购买保险。这种强制储蓄带来心理上的安全感好过其他理财收益。

补群里讨论问题：负债要不要买保险？

对于保险我说几点吧，你可以参考下哦：

1.给自己买的保险其实是给孩子买的

2.保障型通常要体检的，还要考虑年龄增长保费的

3.超过一定年龄是不能买了的

4.给孩子买的话趁年龄小保费很便宜，省去他以后为自己买费用会很高

5.优先给家庭支柱主要经济来源投保

所以欠债是不是要买，自己可以再综合考虑一下，对于理财型是不用考虑了，保障型跟年龄挂钩的，一年省出或者多赚万把块钱有没有可能，这需要考虑整个家庭的收入支出，所以金钱整理的意义对于负债家庭作用更大。

虽然我们一看到“利率”“解约金”“重新评估”这几个字就心生抗拒，但正因为如此，就像如果知道家里有看不见的尘螨和细菌，就会下决心打扰一样，只要问自己前面那几个问题，「了解」负债的真实情况，就会开始寻找降低偿还金额、尽快还清贷款的方法。

光是「了解现状」，就能竖起减少贷款余额、缩短还款期限的天线，这么一来，自然容易获得相关资讯。

【彻底检查账单】

1.手机分期付款费用

2.电话月租费

3.网络费

4.电视包年费用

很多费用如果我们不去查，就察觉不到，避免这些支出的解决方法，每年重新检视电视、电话、网络的合约书，看看是否埋藏了看不见的费用。

不少人无法战胜负债的障碍，总是心想「下礼拜再开始整理」，最后一拖就是好几个月。

调查负债既花时间也耗精力，是一件会让人失去动力的事情。而且担心与不安也会带来负面思考。

一旦决定要整理，就在短时间内一口气完成吧。给自己七天时间。一年一次，在决定好的期间内进行负债大扫除。

即使无法完成预约咨询等手续，也请下决心了解清楚自己的负债全貌。