传统金融的基本原理及时效性与解决方案

一、首先我们先了解一下什么是金融？

金融是市场主体利用金融工具将资金从资金盈余方流向资金稀缺方的经济活动，金融是货币资金融通的总称，主要指与货币流通和银行信用相关的各种活动，主要内容包括货币的发行，投放，流通和回笼，各种存款的吸收和提取，各种货款的发放和回收，银行、会计、出纳、转账、结算、保险、投资、信托、租赁、汇兑、贴现、抵押、证券、买卖以及国际间的贸易和非贸易的结算，黄金白银买卖输出输入等，金融是市场的大脑，其作用是优化配置市场资源，使人类付出更少的资源，能源和劳动时间（工时），满足人类自身的需求和发展。

二、传统金融的运作形式

传统金融债务制度是构筑全球贸易信任的基础，其原理是债生钱（债诚实，钱诚实）全球银行都是采取的是复式记账技术。

其原理是商业银行（0）=【贷款(-x)+存款(x)】→剩余价值→工业化+城市化+信息化，贷款人的贷款（x）=银行的资产(x)，存款人的存款（x）=银行的负债(x)，银行的资产（x）=银行的负债(x)(银行资产负债平衡)因此，贷款人的贷款=存款人的存款，贷款人包括政府，企业和公众，也就是说，中国人有多少存款就有多少贷款（负债），公众把钱存入银行，银行把公众的存款贷给企业投资，企业生产创造大量资产，公众通过劳动获得工资的方式，钱又回到公众手中，是这样一种经济循环，银行的作用是记账服务和配置资源，其本身并不创造价值。

商业银行有高昂的成本，必须收取利息差，维护自身的运行。传统的实体必须借助第三方记账，公众、金融资本、产业资本，公众把钱存入银行，收取利息，银行再加更高利息，把钱贷给产业资本或者个人，形成三角债，这才是银行的钱一刻也不能停留，周而复始的原因，也是债务生成的根源。

三、传统金融的优势

传统金融资本框架债务制度，垄断是目的，竞争是手段。这套债务制度适用于工业化，城市化的上半场，通过债务这个皮鞭驱动人类由懒惰变为勤劳，人人通过甩债赚钱的方式快速完成工业化，城市化建设，例：解放初期，我国一穷二白，百废待兴，物资极其缺乏，供需脱节，生活极其困苦，1978年，改革开放引进西方资本框架美联储主导的债务制度，引资外汇技术制度，鞭策驱动滋生了大量的私有企业以及个体创业者，人们自由竞争，把这种惰性转变为积极性，争先恐后行动起来，开始租房、建房，开始各种各样的厂，招收大量的工人进厂，以劳动获得相应的工资，有了工资就可以消费，消费也就带动了市场经济，推动了经济发展，这个时候市场的所有订单充足，房屋基建，道路桥梁，港口码头，飞机场等所有的基础设施建设，所有企业个体老板，无论干什么都赚钱，市场一片繁荣，市场经济生机勃勃，繁荣昌盛，使中国在这40年改变全新面貌，成为世界第二大经济体。传统金融资本治理框架在工业化，城市化拐点之前，做出了历史贡献。

四、传统金融的弊端

随着工业化，城市化拐点的临近，资本主义制度的弊端逐渐显现，个体经营者变成了垄断者，订单逐渐下滑，债务开始上升，消费能力下降，市场经济开始下滑，自私竞争不择手段，丧失理智，失去道德的底线，什么赚钱就做什么，丧尽天良，假冒伪劣产品，毒奶粉，毒食品都出现了，争防抢斗，重复性建设，浪费资源，污染环境，两极分化，买什么什么贵，卖什么什么便宜，虽然说国家繁荣昌盛，物资极其丰富，人人感觉不到幸福，压力山大，买不起房，看不起病，上不起学，背负一身债务，为啥以前没有债务呢？因为在城市化拐点之前，主要贷款人是企业和政府，贷款人投资的工厂，房屋，道路，基础设施等资产的升值速度高于贷款的利息（有利可图）所以贷款人会努力扩大贷款来投资收益率更高的资产。大众因为帮助企业和政府完成了工业化与城市化而赚到较为充足的存款，在城市化拐点之后，再投资工厂，房屋道路，基础设施等资产的收益率已经明显低于贷款利息(无利可图)所以贷款人会停止贷款，转而通过手中的资产来赚钱，偿还历史债务。因此，第二阶段是一个债务转移的过程，是从企业政府头上转移到大众头上的过程，这个阶段投资订单结构性下降，尤其是可以获利的订单锐减，这必然会反映在就业领域，而债务又开始向大众头上转移，整个市场开始陷入负和博弈，每个领域都希望通过涨价将自己的成本和负债转移到其他人头上，通胀因此成为偶然中的必然，高房价、教育难、看病难、养老难等一系列问题是传统金融资本制度复式记账技术框架内必然产生的结果。

五、传统金融的节点与时效性

万事万物的发展都是呈抛物线走势，市场也不例外，城市化的上半场主观符合客观，上升周期，百废待兴，有充足的订单，债务驱动加速城市化建设，这时的债务制度把懒惰变为勤劳，这时候的债务制度是科学的，符合市场发展，GDP增速高于资本投资回报率，要求增速。此阶段资本能给大众带来利益，人们逐渐变得富裕，投资收益率大于银行贷款利率，人人抱着投资(也就是油门)主要负责人是政府和企业，市场一片欣欣向荣，事物的属性随时空而改变，到了抛物线的顶点，传统金融债务制度由过去的系统性正确变成了系统性错误，城市化拐点是现代经济的分水岭，社会资产=历年创造资产之和=历年投资（造价）之和xm倍=住房+写字楼+存款+股票+各种基础设施+厂房设备+技术等等。

在这个拐点之前：政府与企业负债=城市化与工业化投资=大众工资收入=大众储蓄=政府与企业的资产

在这个拐点之后：政府与企业的资产=大众的负债

上半场：投资形成的天量货币债务=政府债+企业债+家庭债

下半场：投资形成的资产=买房难，教育难，看病难，结婚难，养老难

当全球进入工业化城市化拐点之后，这套债务制度失去了他的合法性

2008年全球城市化拐点出现

社会订单=工业化订单+城市化订单+消费订单，2008年城市化率达到50%，工业化和城市化订单具有一次性释放属性，社会订单结构性下滑，而债务却指数级增长，投资实体利润＜贷款利率（刹车）投资亏损和破产，政府和企业主动把债务甩给公众，年轻人开始透资未来，月光月亏，工业社会信息不对称，生产者主导的债务制度→金字塔结构Δ→竞争（合作是手段，竞争是目的）→甩债赚钱（成本转嫁给他者）→有还款能力的精英，企业家，资本家→恶性竞争-垄断→两极分化，债务危机，环境灾难，各种难都是必然。因此，这套以债务为核心的资本主义私有制开始自我反噬，当无利可图时，资本带着技术向下一个落后经济体转移，所以我们说债务制度具有时效性，跨越巨大的时空，其属性发生了根本性改变，由推动发展→制约发展→自我反噬，下半场失去了他的合法性，完成了他的历史使命。

六、自然赋予人类的福祉

自然是最伟大的设计师，质量就是能量，能量就是质量，时间就是空间，空间就是时间，相互转换，物质不灭（E=MC^2）不增不减→物质（质能）总量是常数→零能耗运转→所有系统遵循的基本原则（最低成本原则），过去，现在，未来，自然的设计原则（天之道）。社会发展，市场需要遵循最低成本原则（唯道是从），而今天人类社会制度背离了宇宙自然法（道），各种危机持续不断，债务危机，环境危机，战争威胁和科学反噬人类等正在推动人类走向自我毁灭之路，降低社会运行成本，资源最优配置是当前唯一路径，因地球并不向人类收费，所有成本都是人力成本，人人成本，成本是一切罪恶之源，站在上帝视角，我们会发现：互联网时代，消费者掌握着智能化的三项关键要素。①，消费者的智能手机是全球的，免费的超级基础设施，所有软件都寄生在它上面。②，消费者的休闲时间是软件内容的创造者，也是软件内容的使用者，创造混沌的大数据是AI的启蒙老师，是互联网免费的劳动力。③，消费者的消费款是资本，是市场的氧气，给谁谁赢，生杀予夺。这三项关键要素被互联网巨头占为己有，公器私用是私有制垄断的加速器，旧有的治理框架零和博弈系统生产者主导市场已经失去了它的合法性，人类自然遵循最低成本原则，人类在无意识状态下自然产生了高效的社会生产关系。自然规律驱动世界，按照确定性轨道运行，市场主导权已经悄然由生产者转移到消费者手中，天之道，不可违！

消费者选择优质低价，自私公正，六亲不认，消费者的智能手机，休闲时间和消费是三项公共资源，消费者自己绝对掌控，应该建设公共市场（消费者所有制8/2股权共享）信息对称，数据和技术共享，科学生产，降低社会运行成本，组合最优技术和商业模式（消费者所有制八二股权共享是智能化的标配）消费者建设自己的分销管理，利润投资，股权管理，储值发行，四合一公共系统以软件记账（零成本）把三方关系变成两方关系（生产者与消费者）以消费者全民每年40多万亿消费，每天利润50多亿（5%分销佣金）消费利润为投资确定支点，抽走金融、分销、债务成本，消费取代资本，科学有序生产，不再乱投资，用消费者绝对掌控的休闲时间，智能手机和消费建设一个透明的公共市场提供确定性，分股到户，股产提货权权（100万股权/人分10年发放给公众，这叫国民基础收入，10年时间可全面实现智能化）因为公共市场盘活了中国强大的，过剩的生产力，我们需要的是什么？商品和服务！人类可重新定义‘钱’的概念，货币锚定在智能化生产力上，商品是智能化控制的能量，智能化生产效率无穷大，钱也无限多，用智能机器和软件生产的商品和服务来承兑，不违约。

四合一有机循环系统：以消费驱动系统，消费者所有制的分销平台（8/2）→承接每年40多万亿的消费（确定）→利润再投资创新消费者所有制企业（确定）→股权资产（确定）→股权资产抵押发行储值=钱（确定）→充足的储值再投资（确定）这个自我强化的四合一循环系统，好似一个永动机（消费永续）一站式解决当前所有问题和危机，比如重复性建设，环境危机，消费枯竭……等问题，股权分红成为未来每个家庭的主要收入来源，数据和技术共享，市场因消费者主导，从而加速智能化发展，逐步全面替代人类工作，实现‘不劳而获’一人一生工作800天是智能化送给人类的礼物，让强大的生产能力真正服务于人，经济自由和时间自由成为每个人的标配。遵循自然，新的系统已经逐步生成，完美自洽，传统金融已经失去了它的合法性，完成了它的历史使命，我们必须承认，传统金融以美联储主导的金融系统，在社会发展中做出的历史贡献！东西方包容理解，全世界消费者联合起来，2025年中国方案东风西渐，构筑真正意义上的人类利益命运共同体！

2023.7.13  顺风（徐金敏）